Не существует правильного ответа на вопрос о том, стоит ли приобретать страховку на случай длительного ухода. На самом деле плюсы и минусы долгосрочного страхования по уходу довольно сбалансированы. Многие люди предпочитают не покупать его, потому что он стоит слишком дорого или они просто недостаточно знают о нем. В то время как другие хотят заверений, что о них позаботятся.
Итак, стоит ли страховка на случай длительного ухода?
Хотя Адам Маккарди, специалист по финансовому планированию в Foundation Capital Advisors, Inc. в Чикаго, говорит, что определение того, «стоит ли страхование долгосрочного ухода того стоит», является полностью ситуативным, он изложил следующие плюсы и минусы страхования долгосрочного ухода, которые следует учитывать при взвешивании вариантов. .
Учитывая, что страхование на случай длительного ухода появилось относительно недавно — Маккарди говорит, что оно находится в «подростковой фазе», — ценообразование вызывает серьезную озабоченность. Предлагаемые сейчас премиум-пакеты могут меняться со временем, и до сих пор ведутся споры о том, как правильно оценивать различные тарифные планы.
«Это может быть большой риск, — говорит Маккарди. «Нельзя быть уверенным в том, что страховые взносы вырастут в будущем, и есть неопределенность в отношении точной стоимости страховки».
Если вы беспокойный тип, страхование на случай длительного ухода может успокоить ваши нервы. После того, как вы оформите план, вы можете быть уверены, что у вас будут средства, которые помогут поддерживать вас и ваше здоровье в старости.
«Одна вещь, которую он делает, это то, что он дает душевное спокойствие, зная, что у них будут деньги, если им когда-нибудь понадобится жить с престарелыми или потребуются медицинские услуги на дому», — говорит Маккарди.
По словам Маккарди, поскольку бывает сложно точно определить размер пособий, которые могут вам понадобиться в будущем, оформление страховки на случай длительного ухода становится рискованным предприятием.
Полисы долгосрочного ухода не застрахуют вас во всех случаях. Они платят только фиксированную сумму за фиксированный период времени.
Если вы найдете план, который гарантирует, например, 200 000 долларов льгот, нет никакой гарантии, что этого будет достаточно. Верно и обратное:если вы приобретете больше преимуществ, есть вероятность, что вы не воспользуетесь ими всеми.
"Если вы не будете использовать его в будущем, то, например, вы только что потратили впустую 600 000 долл. США", – говорит Маккарди.
Конечно, невозможно предсказать будущее, но оценка того, понадобится ли вам долгосрочный уход, имеет решающее значение для принятия решения о том, подходит ли вам страхование.
"Если бы вы знали на 100 %, что клиент попадет в дом престарелых, это имело бы смысл", – говорит Маккарди.
Он рекомендует изучить семейную историю, чтобы лучше оценить вероятность того, что вам понадобится долгосрочный уход, когда вы станете старше.
Как и в случае любой страховки, страхование на случай длительного ухода имеет период ликвидации или установленный период времени между травмой или эпизодом со здоровьем и получением выплат. По словам Маккарди, если вы попадете в дом престарелых на два месяца, есть вероятность, что вы проведете все пребывание без льгот, в зависимости от вашего плана.
"Каждый раз, когда вы идете, есть шанс, что вы не получите льготы, за которые платите", – говорит Маккарди.
По данным Американской ассоциации страхования на случай длительного ухода (AALTCI), 68% людей в возрасте 65 лет и старше нуждаются в постоянном уходе.
Большинство страховщиков долгосрочного ухода требуют, чтобы вы прошли медицинский осмотр, прежде чем застраховать вас, и где-то между 15-20% заявителей отказывают в покрытии. И любые проблемы со здоровьем увеличат вашу страховую премию.
Хотя затраты сильно различаются, Министерство здравоохранения и социальных служб США сообщает, что средняя стоимость долгосрочного ухода составляет 225 долларов в день или 6 844 доллара в месяц за полуотдельную палату в доме престарелых. Это действительно складывается быстро, и немногие действительно могут позволить себе эти расходы. Таким образом, страховка может быть хорошим способом гарантировать, что о вас позаботятся (по крайней мере, в течение некоторого периода времени).
Узнайте больше о расходах на долгосрочное обслуживание.
Нужна ли вам страховка на случай длительного ухода или нет, может лучше всего определяться вашим финансовым состоянием.
Очень богат? Если вы очень-очень богаты, возможно, вам лучше использовать свои собственные деньги для оплаты расходов на долгосрочный уход. Финансируйте долговременный уход из своего кармана.
Низкий доход? Если у вас очень маленький доход, вы, вероятно, не можете позволить себе страховку. Скорее всего, вам придется использовать все имеющиеся у вас активы, а затем претендовать на участие в программе Medicaid для покрытия расходов на лечение.
Где-то посередине? Если вы находитесь где-то посередине, то сложно понять, что делать.
Использование пенсионного калькулятора может быть полезным способом выяснить, нужна ли вам страховка на случай длительного ухода или нет. Хороший калькулятор даст вам представление о ваших финансах сейчас и в будущем — когда вам может понадобиться помощь. Вы можете оценить свой денежный поток и ресурсы в различные даты в будущем и определить, будет ли их достаточно для финансирования потребности в долгосрочном уходе.
После настройки учетной записи и некоторых исходных данных NewRetirement Retirement Planner позволяет вам попробовать различные сценарии того, как вы могли бы финансировать долгосрочный уход. Это уникальный инструмент, который позволяет опробовать различные стратегии.
Реальность такова, что большинству из нас в какой-то момент в будущем понадобится какая-то долгосрочная помощь.
Другой факт, что эти услуги очень дорогие.
Итак, действительно ли страхование на случай длительного ухода того стоит? Какие еще есть варианты, чтобы не обанкротиться, платя за лечение?
Отсроченный пожизненный аннуитет является одним из вариантов. Вложение денег в отсроченный аннуитет — сейчас или во время выхода на пенсию — также может быть эффективным способом финансирования долгосрочного ухода. С помощью этой стратегии вы инвестируете сумму денег, которая будет выплачиваться в качестве ежемесячного дохода, начиная с даты в будущем. Итак, если вам сейчас 63 года, вы можете инвестировать 100 000 долларов США, которые будут выплачиваться начиная с того возраста, когда, по вашему мнению, вам может потребоваться долгосрочный уход, например, с 85 лет. Когда вам исполнится 85 лет, вы начнете получать ежемесячные выплаты, которые можно использовать. для финансирования ухода или чего-либо еще, что вам может понадобиться или вы захотите в это время.
Оцените стоимость отсроченного аннуитета с помощью калькулятора аннуитета. Исследуйте 10 других креативные способы финансирования потребности в долгосрочном уходе . Или попробуйте любую стратегию с собственными финансами с помощью NewRetirement Retirement Planner.