Никто не хочет думать о необходимости долгосрочного ухода. И выяснить, как вы собираетесь платить за это (если вы входите в число потенциально 70%, которым это потребуется), не очень весело. Конечно, вы надеетесь, что попадете в эти 30%!

Дэрол Таттл — опытный адвокат с более чем 23-летним опытом работы в области планирования наследства и права пожилых людей. Ниже он пишет о том, что видел, как слишком много людей отворачиваются от проблемы долгосрочного ухода, и сравнивает эту практику с малоизвестным, но интересным экспериментом под названием «синдром Пайка».

Синдром Пайка

Вы когда-нибудь слышали о «синдроме щуки»? Это результат эксперимента, в котором щука (большая, очень уродливая хищная рыба) была помещена в аквариум. Исследователи бросали в аквариум вместе со щукой золотую рыбку или какую-то другую отстойную, аппетитно выглядящую рыбу.

Затем исследователи разделили резервуар на два отсека, разделенных прозрачной акриловой стенкой. Затем они бросили вторую группу золотых рыбок в отсек, в котором не было щуки, но убедились, что щука может видеть своих новых соседей.

Щука била себя в кровь, пытаясь добыть второй корм. Наконец, ушибленный и смущенный, он сдался. Знаете, что было дальше?

Исследователи сбиты с толку. Затем они сняли перегородку с аквариума, и тупая золотая рыбка плавала по всему аквариуму, не заботясь ни о чем.

Щука ничего не сделала. Он научился беспомощности на боли прошлых неудач.

Не будьте щукой:определите ключевые недостатки в принятии решений по финансовому планированию

Я считаю, что любой тип планирования должен выявлять недостатки в процессе принятия решений.

В начале своей карьеры я занимался составлением документов по планированию недвижимости. Я тоже судился. Со временем увидел проблему. Я на самом деле думаю, что у меня было небольшое посттравматическое стрессовое расстройство. Со всем уважением, пенсионеры могут быть довольно злыми.

Однако больше всего меня беспокоило, насколько пострадали мои клиенты.

Я мог бы рассказать вам истории. В большинстве случаев мои клиенты страдали намеренно. Они предприняли преднамеренные шаги или отказ предпринять шаги, которые привели к финансовому опустошению. Я имею в виду буквально.

Что касается долгосрочного ухода, клиенты каким-то образом приучены к тому, что они им не понадобятся. Это явный дефект в принятии решений.

С большой вероятностью вам потребуется долгосрочный уход

Недавно я видел статистику, которая минимизировала вероятность финансовых потерь из-за длительного ухода. Я НЕ верю, что вероятность так высока, как предполагают страховщики. НО существует очень высокая вероятность того, что вам потребуется уход. Я только что погуглил количество центров ухода за больными (ALF) в США. Их 28 000. Я не гуглил групповые дома или дома престарелых. Но 28000! Это много. Кроме того, я знаю из наблюдений, что маркетологи в ALF сходят с ума, если их перепись падает ниже 90%. Перепись относится к заполняемости. Кроме того, в настоящее время около 1 миллиона пенсионеров живут в домах престарелых.

Долговременный уход не покрывается MediCARE

Многих людей смущает, что покрывается MediCARE, а что MediCAID. Я могу категорически сказать вам, что Medicare НЕ оплачивает уход на дому, услуги по уходу за больными, уход за памятью или семейные дома для престарелых. Medicare оплачивает уход в доме престарелых, ЕСЛИ пациент провел три дня в больнице без наблюдения, а затем был переведен в учреждение квалифицированного сестринского ухода (SNF). Кроме того, Medicare оплачивает только часть ухода за SNF и НЕ БОЛЕЕ 100 дней. Откуда я это знаю? Потому что люди приходят ко мне в офис на 101-й день. На Medicare.gov было и, вероятно, все еще есть предложение, в котором говорится:«Medicare не оплачивает долгосрочный уход». Имеет смысл. Если бы Medicare действительно оплачивала уход за престарелыми и инвалидами на дому в Америке, она бы разорилась.

Долговременный уход покрывается MediCAID, НО…

Медикейд покрывает долгосрочный уход, но вы имеете право на участие в программе Медикейд только ПОСЛЕ того, как вы используете ВСЕ ВАШИ АКТИВЫ. Medicaid — это не Medicare, и она вступает в силу только тогда, когда все другие ваши ресурсы исчерпаны. Также важно отметить, что может быть очень трудно найти койку в приличном учреждении с покрытием только Medicaid. Если бы я мог вернуться в 1964 год, когда Конгресс рассматривал поправку к Закону о социальном обеспечении как часть великого общества LBJ, и присутствовать на собрании, на котором они решили назвать программу, оплачивающую долгосрочный уход, «Медикейд», Я бы шлепнул их. С тех пор возникла путаница в отношении Medicare и Medicaid.

Долгосрочное лечение очень дорого

Уход на дому – самый дорогой вид ухода. Круглосуточный уход в моем штате стоит 240 000 долларов. Учреждения для престарелых гораздо более доступны по цене, но во многих штатах нет программы Medicaid для оплаты ALF. Medicaid является федеральным законом и оплачивает уход только в домах престарелых. Штаты могут подать заявку на отмену этого требования, если они внесут свои собственные деньги. В противном случае частная оплата — единственный вариант, если у вас нет страховки.

Расходы на длительный уход могут быстро увеличиваться

Цены очень высокие, выше, чем вы думаете. Рассмотрим этот недавний пример:мужу было 84 года, а жена была на 12 лет моложе. У мужа развилась деменция, он должен отправиться в дом престарелых. Жена осталась дома. Деменция мужа сопровождалась поведенческими проблемами, из-за которых ему потребовался аппарат для лечения памяти. Жена еще была дома. Его уход стоил 7500 долларов в месяц, что превышает их общий доход в 5800 долларов в месяц, даже не включая расходы на домашнее хозяйство. (У них есть дом за 500 000 долларов и компакт-диск за 500 000 долларов.) Год спустя у жены случился легкий инсульт, и она попала в дом престарелых. Уход за ней стоил 5000 долларов в месяц, в то время как у мужа по-прежнему было 7500 долларов в месяц. Это довольно типичный случай, когда они тратили 12 500 долларов в месяц сверх любых расходов, связанных с их домом. Рекорд моей юридической фирмы по самой высокооплачиваемой работе составляет 30 000 долларов В МЕСЯЦ. И у меня так много дел по 18 тысяч долларов в месяц, что аж тошно.

Итак, что делать? Как спланировать долгосрочный уход

Если бы я мог изложить несколько простых первых шагов, это было бы так:

1) Получите медицинскую доверенность

Пересмотрите свою доверенность на медицинское обслуживание и включите следующие слова:«Я предпочитаю стареть дома, и, если мне придется перейти в сообщество по уходу, я хочу вернуться домой, если это возможно». Хотите верьте, хотите нет, но если у вас нет такого заявления, Medicaid может наложить арест на ваш дом, пока вы еще живы. Это еще не все, но просто убедитесь, что вы записали это заявление, пока у вас еще есть шарики. Это заявление лучше всего поместить в вашу медицинскую доверенность, потому что вероятность ее утери меньше, и она имеет силу самого закона.

2) Изучите себя и примите некоторые предварительные решения

Примите некоторые предварительные решения о долгосрочном медицинском обслуживании. Изучите 9 уровней ухода (у некоторых больше). Также узнайте о трех бизнес-моделях, которые используют сообщества. Они напрямую связаны с ежемесячными расходами, и более высокие расходы, чем ежемесячный доход, НЕ являются хорошими. Верно?! Итак, в вашей доверенности на медицинское обслуживание скажите что-то вроде:«Я поручаю своему агенту принимать разумные финансовые решения относительно моего лечения, которые уравновешивают мой комфорт, а также комфорт моего супруга, если он здоров, даже когда я болен. Я предпочитаю перейти на ALF, если я [затем опишу свое видение]». Если вы этого не сделаете, решать будут ваши дети, потому что они, скорее всего, будут агентами. Угадайте, как решают ваши дети? Ага. Мистер Гугл. Алгоритм поиска буквально решит, где вы живете, когда вы наиболее уязвимы.

3) Составление ограниченной доверенности

Оформить ограниченную доверенность.

Это право должно сохранять право создавать один из пяти различных трастов и передавать активы, которые вы хотите защитить, при инициирующем событии, которое вы определяете заранее. Следуй за мной?

Страшилки, которые вы слышите, в юридических службах называются "кризисными делами". Они истощают большую часть имущества, а гонорары адвокатов очень высоки. НО, кризисные дела легко закрыть. Почему? Потому что дети принимают решения, они в стрессе, у них есть свои семьи, и они моложе. Таким образом, они более склонны видеть преимущества плана, особенно если он опирается на федеральный закон.

4) Моделируйте финансовые последствия ваших решений

Вы можете использовать NewRetirement Planner для моделирования финансовых последствий ваших решений по планированию долгосрочного ухода.

5) Женат? Создать доверие.

Если вы состоите в браке, убедитесь, что в вашем завещании есть супружеский траст. Если вам за 70, у вас есть сбережения и дети, которым вы доверяете, рассмотрите возможность перевода в фонд защиты активов.

Советы и ресурсы

Нужен адвокат? Попробуйте поискать на Findlaw или Eldercounsel.com (не платите больше 8 000 долл. США). Обязательно оформите медицинскую доверенность. Вы можете сделать это самостоятельно с помощью Американской ассоциации юристов или за плату с помощью некоторых юридических онлайн-ресурсов, таких как Legal Zoom. Изучите плюсы и минусы страхования на случай длительного ухода и альтернативы страхованию на случай длительного ухода.

Смоделируйте влияние ваших решений о долгосрочном уходе с помощью NewRetirement Planner.