Многие люди хотят выйти на пенсию, прежде чем они получат право на участие в программе Medicare в возрасте 65 лет. Однако выяснить, как оформить медицинскую страховку и как ее оплатить, очень сложно. Медицинское страхование для 55 лет и старше может быть очень дорогим, в зависимости от ваших обстоятельств! И, давайте смотреть правде в глаза, факторы здоровья более распространены и непредсказуемы в этом возрасте. Вам нужны ответы 
Самый первый масштабный семинар NewRetirement «Спроси меня о чем угодно» был посвящен вашим вопросам о здравоохранении и выходе на пенсию. Ниже мы предлагаем все вопросы из реальной жизни и ответы экспертов о медицинском страховании для лиц до 65 лет.
Ознакомьтесь с приведенными ниже вопросами и ответами о медицинском страховании для лиц в возрасте 55 лет и старше. (Или ссылку на 9 способов покрытия расходов на здравоохранение при досрочном выходе на пенсию.)
Затраты могут сильно различаться в зависимости от того, где вы живете, уровня вашего дохода, типа выбранного вами страхового покрытия и состояния вашего здоровья. Однако средняя стоимость плана Silver с Законом о доступном медицинском обслуживании для двух некурящих взрослых в возрасте 58 лет (при условии отсутствия субсидий) составит 1797 долларов США в месяц.
Это может звучать дорого. Однако, если вы имеете на это право, субсидии могут значительно сократить расходы. С субсидиями или без них, получение покрытия в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании обычно будет вашим лучшим выбором для медицинского страхования на 55 лет или в любом другом возрасте, прежде чем Medicare вступит в силу.
Однако общие расходы на медицинское страхование для лиц 55 лет и старше будут высокими. Если бы вы оплачивали страховые взносы в течение семи лет (в возрасте 58–65 лет) без субсидий, общая сумма составила бы:150 948 долларов США плюс другие личные расходы, такие как доплаты и собственные отчисления.
Однако расходы будут сильно различаться в зависимости от штата и округа, а также от того, имеете ли вы право на получение субсидии или нет. Например, в Калифорнии, где я живу, средняя стоимость плана Silver в возрасте 58 лет (без субсидий) составляет 2134 доллара США, что значительно выше, чем в среднем по стране. Вы можете получить оценки для вашего местоположения здесь.
ПРИМЕЧАНИЕ. Если вы соответствуете требованиям, сумма вашего налогового кредита основана на цене серебряного плана в вашем регионе, но вы можете использовать свой премиальный налоговый кредит для покупки любого плана Marketplace, включая планы Bronze, Gold и Platinum.
Чтобы лучше понять свой сценарий, посетите калькулятор субсидий KFF.
Хороший вопрос. Не все понимают, что расходы на медицинские услуги растут гораздо быстрее, чем на большинство других товаров и услуг.
Для инфляции в здравоохранении вы должны предположить, что показатель индекса потребительских цен (ИПЦ) в два-три раза выше. (ИПЦ — это показатель инфляции, который измеряет средние цены на группу потребительских товаров и услуг, таких как транспорт, продукты питания и медицинское обслуживание. Он рассчитывается путем усреднения изменений цен на каждый товар.)
Планировщик пенсионных отчислений NewRetirement позволяет рассчитать оценку инфляции медицинских расходов отдельно от общей инфляции.
Если вы выходите на пенсию и у вас есть страховка через вашего работодателя, вы можете финансировать план COBRA или получить страховку в частном порядке или через ACA. Преимущество COBRA заключается в том, что вы можете получить более выгодные цены, чем предлагает ACA, поскольку стоимость для вас будет составлять 101 % от стоимости группового покрытия вашего работодателя.
Кроме того, вам также будет гарантирован доступ к тем же врачам и льготам, которые вы имели, когда работали.
Однако страховые взносы за план на бирже ACA на самом деле могут быть дешевле, особенно если вы имеете право на налоговые льготы на страховые взносы.
Вам нужно будет сравнить расходы после уплаты налогов, а также функции плана, например. PPO и HMO, франшизы, наличные расходы и т. д.
Скорее всего, нам с женой нужно будет получить страховку на «открытом рынке» после выхода на пенсию, когда мне исполнится 59,5 лет, пока не начнется Medicare. Это примерно через 18 месяцев. Есть ли у вас какие-либо советы о том, «как делать покупки» на рынке медицинского страхования, чтобы убедиться, что мы получаем лучший вариант с точки зрения стоимости и качества?
В общем, лучше всего для покупки страхового покрытия, вероятно, посетить сайт Healthcare.gov. Этот веб-сайт направит вас на биржу вашего штата, если она есть. Если это не так, вы покупаете планы, предлагаемые через Федеральную биржу.
Дополнительные советы для получения наилучшего охвата от ACA включают оценку:
Ваше местоположение: Затраты сильно различаются в зависимости от местоположения, поэтому вы можете рассмотреть более низкую стоимость медицинского обслуживания. Однако иногда более низкие затраты могут свидетельствовать о более низком качестве.
Ваш доход: Ваш уровень дохода должен быть довольно низким, чтобы претендовать на субсидию. Однако в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании (ACA) в зависимости от вашего дохода предоставляются значительные налоговые льготы на страховые взносы.
Налоговые льготы доступны для семей с доходом от 100% до 400% федерального уровня бедности (FPL). Этим лицам и семьям придется платить не более 2,08 – 9,86 % своего дохода за план среднего уровня ("серебряный").
Все, что выше этой суммы, оплачивается государством.
Тип покрытия: ACA предлагает четыре уровня покрытия:бронзовый, серебряный, золотой, платиновый. Выбор правильного покрытия для вас и ваших потребностей может помочь вам сэкономить деньги.
В целом, чем меньше вы склонны пользоваться услугами здравоохранения, тем больше вероятность того, что вам подойдет более низкий уровень страхового покрытия. Если вы с большей готовностью пользуетесь медицинскими услугами, тем больше вам захочется выбрать план с более высокой премией, более низкий уровень наличных расходов, т. е. золотой или платиновый.
У вас также будет возможность сравнить стоимость различных типов планов:
ПРИМЕЧАНИЕ. Не все из этих типов доступны везде.
Есть ли какие-либо штаты, которые предлагают планы, которые вы можете использовать по всей стране в рамках ACA? Мы собираемся быть полный срок в RV. Я слышал, что во Флориде?
Скорее всего, вы захотите найти план PPO, который будет предлагать преимущества при использовании услуг поставщиков, не входящих в сеть.
План HMO будет предлагать ограниченные льготы за пределами организации по поддержанию здоровья и может быть ограничен неотложной помощью.
Ваши затраты и качество услуг будут различаться в зависимости от страны. Однако вам, вероятно, потребуется приобрести частную международную медицинскую страховку у специализированной страховой компании.
Международная медицинская страховка обычно дешевле, чем аналогичная медицинская страховка в США. Cigna, Bupa и HTH Worldwide — три ведущие международные страховые компании, на которые стоит обратить внимание.
Вот еще советы по выходу на пенсию за границей.
Healthcare.gov свяжет вас с биржей вашего штата, если таковая имеется. Если вы ищете информацию о здравоохранении, Kaiser Family Foundation — отличный источник данных.
Medishare, также известная как программы совместного использования медицинских услуг, – это относительно новый способ финансирования здравоохранения.
Эти программы определяются группой единомышленников (христианских групп), которые объединяются, чтобы помогать оплачивать медицинские расходы друг друга.
Однако, в зависимости от ваших потребностей в области здравоохранения, это может быть не самый доступный вариант медицинского обслуживания. Вы хотели бы иметь отличное здоровье и приличные сбережения, чтобы иметь возможность оплачивать из своего кармана расходы на рутинный уход (осмотры, другие плановые обследования и другие расходы, как правило, не являются частью программ разделения затрат). Программы предназначены для финансирования действительно неожиданных случаев, таких как переломы костей и рак.
Для участия обычно требуется вера в христианскую веру. (Эти программы обмена информацией о здоровье могут быть сформированы на основе законных религиозных исключений.)
Вот некоторые из наиболее популярных христианских программ обмена медицинскими услугами:
Что касается будущего ВДА, я бы сказал, что оно повисло в воздухе. Тем не менее, здравоохранение, по-видимому, является высокоприоритетным политическим вопросом, и подавляющее большинство американцев, особенно пенсионеры, хотят, чтобы уже существующие заболевания были покрыты. Поэтому я с осторожным оптимизмом смотрю на то, что ACA будет по-прежнему доступна.
Если я воспользуюсь преимуществами Cobra, чтобы закончить льготный год, могу ли я подписаться на план обмена на следующий год или мне придется ждать, пока срок действия Cobra не истечет через 18 месяцев?
Вы можете перейти с плана COBRA на план ACA в течение периода открытой регистрации. Кроме того, если ваш период COBRA истек, вы можете зарегистрироваться в ACA вне периода открытой регистрации. Обратите внимание, что неуплата страхового взноса не считается истечением срока действия COBRA и не позволит вам зарегистрироваться вне открытого периода регистрации.
Также обратите внимание, что страховое покрытие для иждивенцев может быть продлено до 36 месяцев, если бывший сотрудник получит право на участие в программе Medicare в течение начального периода COBRA.
Как лучше всего распределить активы для счета HSA, если на денежном счету должно оставаться не менее 2000 долларов США?
Распределение активов вашего HSA будет зависеть от вашего возраста и суммы денег в фонде.
Если вы будете использовать средства в течение следующих нескольких лет, они должны быть в наличных деньгах, их эквивалентах и краткосрочных облигациях.
Фонды, инвестируемые в фондовый рынок, должны иметь временной горизонт не менее 5 лет, а вложения в активы с более высоким риском, такие как акции с малой капитализацией, развивающиеся рынки и т. д., должны иметь временной горизонт не менее десяти лет.
Обратите внимание, что в настоящее время выбор инвестиций в рамках большинства планов HSA очень ограничен.
Есть ли способы сделать медицинскую страховку до 65 лет более доступной?
Многие пенсионеры предпочитают устроиться на работу с частичной занятостью, которая предлагает медицинское страхование. На самом деле это может быть отличным вариантом.
Здравоохранение является второй по величине статьей расходов на пенсию после жилья. Итак, хорошо, что вы задумались о том, как планировать свои медицинские расходы.
Программа NewRetirement Retirement Planner имеет множество функций, позволяющих относительно легко надежно планировать расходы на здравоохранение.
Оцените свои общие расходы на пенсионное здравоохранение сейчас и узнайте, можете ли вы позволить себе эти важные расходы.
На эти вопросы ответила группа экспертов в области пенсионного обеспечения и здравоохранения:
Стив Чен, основатель NewRetirement
Билл Смит, NewRetirement Advisors, сертифицированный специалист по финансовому планированию (CFP®) и дипломированный финансовый аналитик (CFA®)
Марк Миллер, основатель Retirement Revised, эксперт по социальному обеспечению и медицинской помощи
Фред Риккарди, президент Центра прав Medicare
Мишель Дэш, финансовый консультант, кандидат CFP®