Аннуитеты, безусловно, не единственное решение финансовой подготовки к выходу на пенсию. Тем не менее, это финансовая стратегия, о которой вы должны знать. На самом деле, исследования показали, что версия аннуитета, Квалифицированный аннуитетный контракт на долголетие (QLAC), может повысить вашу готовность к выходу на пенсию. В этой статье рассматриваются плюсы и минусы QLAC. Они чем-то похожи на шпинат. Возможно, вам не понравится есть эти слизистые листья, но они могут быть вам очень полезны.
Аннуитеты долголетия:как и шпинат — возможно, вам не захочется его есть, но он полезен для вас…
Оцените, какой доход могут принести ваши сбережения, с помощью Калькулятора аннуитета. .
Существует так много разных видов аннуитетов.
QLAC определяются следующими ключевыми отличиями. Давайте рассмотрим каждый аспект имени QLAC один за другим:
Рентовый договор: Начнем с определения термина «аннуитетный договор». Аннуитет – это финансовый продукт, продаваемый страховыми компаниями. Гарантирует надежный доход покупателю (аннуитенту). Когда вы покупаете аннуитет, вы заключаете договор со страховой компанией об обмене единовременной денежной суммы на гарантированную ежемесячную зарплату.
Квалифицировано: Это относится к тому факту, что этот тип аннуитета приобретается за «квалифицированные» — также известные как налоговые льготы — фонды.
Но есть еще кое-что, помимо обычных налоговых преимуществ, QLAC предлагает дополнительные преимущества по сравнению с традиционными 401k и IRA. Если аннуитет соответствует требованиям Налоговой службы (IRS), он освобождается от правил обязательного минимального распределения (RMD) до тех пор, пока выплаты не начнутся после указанной даты начала аннуитета.
Долговечность: Фиксированные аннуитеты дают вам доход в течение фиксированного периода времени. Долгая жизнь или пожизненная рента дают вам доход на всю жизнь — независимо от того, как долго продлится ваша жизнь (и, возможно, жизнь вашего супруга).
Хотя это и не является частью названия, важно также отметить, что при покупке аннуитета вы можете указать, что поток дохода начинается сразу или в какой-то момент в будущем. QLAC обычно разрабатывается для начала в какой-то момент в будущем и предназначен для того, чтобы помочь вам покрыть расходы в более позднем возрасте.
Согласно исследованию Fidelity Investments, более половины американцев рискуют не полностью покрыть свои предполагаемые расходы во время выхода на пенсию.
Ключевым преимуществом QLAC является то, что он может помочь вам покрыть больше ваших пенсионных расходов. И у вас есть свобода выбора, когда вы хотите начать получать фиксированный доход.
Лучше всего то, что отсроченные пожизненные ренты снижают риск того, что у вас закончатся деньги.
Вот еще 6 преимуществ QLAC:
QLAC позволяет вам приобретать аннуитет на квалифицированные средства, сохраняя ваши налоговые преимущества.
В большинстве традиционных пенсионных планов с отсрочкой налогообложения действуют правила минимального распределения (RMD), которые требуют, чтобы человек начал получать свои выплаты в возрасте 70,5 лет.
Пожизненные аннуитеты, приобретенные на квалифицированные средства, позволяют отложить любые обязательные выплаты до достижения 85-летнего возраста.
Исследовательский институт пособий сотрудников (EBRI) измерил влияние QLAC на готовность к выходу на пенсию в своей модели прогнозирования пенсионного обеспечения и обнаружил, что продукт может обеспечить большие преимущества для повышения финансовой безопасности пожилых людей.
Исследование показало, что:«…использование QLAC за счет передачи риска долголетия страховщику обеспечивает значительное повышение готовности к выходу на пенсию для квартиля самых долгожителей с лишь небольшим снижением для населения в целом», — сказал Джек Ван Дерхей. Директор по исследованиям EBRI и автор отчета. «Анализ чувствительности премий QLAC в связи с вероятным повышением процентных ставок в будущем дает еще более благоприятные результаты».
EBRI рассмотрел два сценария, в которых QLAC могут повысить готовность к выходу на пенсию:преобразование 15% баланса 401 (k) с текущим работодателем в премию QLAC в течение 10 лет и преобразование накопленной стоимости взносов работодателя 401 (k) в QLAC при выходе на пенсию. возраст, при этом сотрудники либо соглашаются, либо отказываются.
В обоих сценариях покупка QLAC привела к небольшому повышению готовности к выходу на пенсию, и молодое поколение с большей вероятностью выиграет больше, чем представители раннего беби-бумерского возраста.
«Хотя еще слишком рано знать, как спрос отдельных лиц на эти продукты и предложение страховой отраслью вариантов QLAC в конечном итоге изменят рынок аннуитетов долголетия, полезно смоделировать степень, в которой QLAC могут улучшить пенсионное обеспечение», — сказал ВанДерхей. .
QLACS устраняет неопределенность финансовых рынков. Если вы инвестируете в акции, вы не знаете, какие деньги могут быть доступны вам в любое конкретное время. QLAC избавляет от догадок при планировании пенсионного дохода.
С QLAC вы знаете, сколько у вас будет пенсионного дохода и когда.
Некоторые люди используют QLAC специально для покрытия будущих потребностей в долгосрочном уходе. Долгосрочный уход — один из самых больших рисков при планировании выхода на пенсию.
QLAC можно приобрести как для вас, так и для вашего супруга. Это означает, что если вы умрете раньше, чем они, они продолжат получать доход.
Хотя есть некоторые свидетельства того, что QLAC может улучшить перспективы выхода на пенсию для некоторых, мало кто рассматривает этот продукт как серьезный вариант пенсионного дохода. Некоторые даже называют QLAC шпинатом, что может быть полезно для вас, но не очень популярно.
Количество работников, заинтересованных в приобретении этой опции в какой-то момент своей жизни, невелико:только 8% указали, что они очень заинтересованы, а 30% заявили, что в некоторой степени заинтересованы в исследовании EBRI. Для сравнения, 59 % сказали, что они не слишком заинтересованы или совсем не заинтересованы.
Итак, каковы на самом деле скользкие недостатки?
Обратная сторона возможности гарантировать доход заключается в том, что вы теряете контроль над деньгами в краткосрочной перспективе.
Некоторые люди опасаются, что не проживут достаточно долго, чтобы получить свой доход от QLAC. Важно выбрать разумную дату начала платежей.
QLAC не предлагает защиту от инфляции. Таким образом, вам нужно тщательно продумать, какой доход вам понадобится в будущем, и приобрести QLAC, который покроет ваши потребности с поправкой на инфляцию.
Если у вас уже есть квалифицированные доллары в пенсионном плане с отсрочкой налогообложения, таком как 401 (k) или IRA, возможно, стоит потратить время на покупку QLAC и преобразование части этих сбережений в доход, который вы можете начать получать позже во время выхода на пенсию. Используйте калькулятор аннуитета, чтобы оценить свой доход или посмотреть, как аннуитет вписывается в ваш общий пенсионный план, с помощью калькулятора пенсии NewRetirement.
Вы должны быть уверены, что покупаете QLAC у компании, которой доверяете. Посмотрите на рейтинги от A.M. Best, Fitch, Kroll Bond Rating Agency (KBRA), Moody’s и Standard &Poor’s, чтобы убедиться, что вы имеете дело с компанией с высокой репутацией.
По состоянию на 1 января 2018 года предельная сумма ваших налоговых сбережений, которую вы можете преобразовать в QLAC, составляет 130 000 долларов США. Это может обеспечить достаточный доход, а может и не обеспечить.
Например, если бы вы были 60-летним мужчиной, купившим QLAC за 130 000 долларов сегодня, вы могли бы получить доход в размере от 770 до 1 425 долларов, начиная с 10 лет. Этого может быть или не хватить для ваших нужд.
Не доверяйте этому списку плюсов и минусов QLAC. Было бы лучше выяснить, будет ли QLAC хорошей или плохой идеей в вашей конкретной ситуации.
Есть несколько способов оценить, насколько QLAC вписывается в ваш общий пенсионный план:
Калькулятор пожизненной ренты: Воспользуйтесь Калькулятором пожизненной ренты, чтобы узнать, какой доход в течение жизни можно купить на ваши сбережения — начиная с настоящего момента или в какой-то момент в будущем. Или, если вы знаете, какой доход вам нужен, заранее узнайте, сколько это будет стоить.
Смоделируйте пожизненную ренту в NewRetirement Planner: Калькулятор пожизненной ренты также встроен в NewRetirement Planner. Вероятно, это лучший способ визуализировать влияние QLAC на ваше будущее. В Планировщике вы можете указать, с какого счета снимать средства для аннуитета, а затем сразу увидеть влияние на ваш возраст без денег, денежный поток и многое другое.