Медицинский сберегательный счет или HSA — это медицинский сберегательный счет, привязанный к плану медицинского страхования с высокой франшизой. Это может быть разумным способом сэкономить деньги за счет сокращения общих медицинских расходов. Он также может иметь убедительные пенсионные сбережения. Деньги могут быть отложены на счет HSA до уплаты налогов, как и традиционный взнос 401 (k) или IRA. Когда деньги снимаются для покрытия квалифицированных медицинских и стоматологических расходов, снятие средств не облагается налогом.
HSA экономит ваши деньги четырьмя способами.
Взносы в HSA вносятся до того, как ваш доход облагается налогом. Таким образом, вы облагаетесь налогом, как если бы вы зарабатывали меньше денег. (Например, если вы зарабатываете 75 000 долларов США в год и вкладываете 4 450 долларов США в HSA, вы облагаетесь налогом только на 71 550 долларов США.)
Любые проценты или инвестиционные доходы, которые вы зарабатываете на HSA, не облагаются налогом. Вы не платите никаких налогов на рост в аккаунте.
Любые деньги, которые вы снимаете со счета для оплаты соответствующих медицинских расходов, не облагаются налогом.
Большинство планов медицинского страхования с высокой франшизой имеют более низкие ежемесячные страховые взносы, чем другие виды планов. Как правило, чем выше франшиза, тем ниже премия. (Однако эти планы не являются лучшим видом страхования для всех.)
Таким образом, деньги в HSA действительно не облагаются налогом — вы не платите налоги с этих денег на любом этапе цикла. Кроме того, вы могли бы сэкономить на более дешевом плане медицинского обслуживания.
Вы можете открыть HSA, если у вас есть план медицинского страхования с высокой франшизой.
План медицинского страхования с высокой франшизой - это план с минимальными франшизами, как это определено IRS. На 2022 год эти минимумы таковы:
План с более низкими франшизами не считается высоким уровнем франшиз согласно IRS, и с ним нельзя использовать HSA.
Франшиза — это сумма денег, которую вы должны заплатить на покрытие ваших медицинских расходов до того, как ваша страховка начнет оплачивать счет. После того, как вы выполнили свою франшизу, вы, как правило, все еще должны вносить доплату за услуги до тех пор, пока не будет достигнута максимальная сумма, начисляемая наличными.
Таким образом, если у вас есть франшиза в размере 2000 долларов США с максимумом в размере 5000 долларов США из кармана, вы будете финансировать свои медицинские расходы, пока не потратите 2000 долларов США. После этого вы, вероятно, будете получать доплату, пока не потратите 5000 долл. США.
Общее эмпирическое правило заключается в том, что планы с высокой франшизой хороши для людей, которые в целом здоровы. Однако они могут быть проблематичными, если у вас возникла внезапная и серьезная медицинская проблема.
IRS также устанавливает сумму, которая может быть внесена в HSA до вычета налогов. Годовые лимиты на 2022 год:
Существуют также ограничения на сумму личных расходов, включая совместное страхование, доплаты и франшизы. На 2022 год это:
Возможно, вы также слышали о счете с гибкими расходами (FSA).
И HSA, и FSA являются сберегательными счетами для здоровья, на которые ваши взносы вносятся до вычета налогов. Они также могут использовать средства на счету для покрытия необходимых медицинских и стоматологических расходов на безналоговой основе.
Ключевое различие между двумя учетными записями заключается в том, что FSA «используй или потеряешь». Это означает, что деньги, внесенные в FSA, должны быть потрачены в этом году, иначе они будут потеряны. Деньги, внесенные в HSA, могут переноситься из года в год, поэтому их можно использовать в качестве еще одного средства пенсионных накоплений.
У HSA есть интересное дополнительное преимущество, поскольку они являются потенциальным источником не облагаемых налогом пенсионных сбережений.
Поскольку деньги в HSA можно переносить с одного года на другой, вы можете перенести эти самые не облагаемые налогом средства на пенсию.
HSA, безусловно, является наиболее выгодным с точки зрения налогообложения вариантом инвестирования. И, в качестве еще одного пенсионного пособия, нет минимального необходимого распределения на 72, как для других видов пенсионных счетов.
Ключом к этой стратегии является использование других средств для покрытия личных медицинских расходов, пока вы работаете, позволяя фондам HSA расти до выхода на пенсию.
Многие планы компании HSA имеют варианты инвестиций. Кроме того, многие банки и инвестиционные депозитарии предлагают счета HSA с вариантами инвестирования, аналогичными IRA.
После того, как вы выйдете на пенсию, средства могут быть сняты с HSA для покрытия широкого спектра квалифицированных медицинских и стоматологических расходов. Кроме того, расходы на долгосрочный уход и страховые взносы Medicare считаются квалифицированными расходами. Любые средства, не использованные для квалифицированных медицинских расходов, могут быть сняты после 65 лет без штрафных санкций. Так же, как IRA, эти выводы будут облагаться налогами. Существует широкий спектр расходов, которые считаются квалифицированными.
В условиях постоянно растущей стоимости медицинского обслуживания пенсионеров программа HSA может стать ценным дополнением к вашим пенсионным сбережениям.
HSA отлично подходят, если у вас есть медицинская страховка с высокой франшизой. Если вы не уверены в последствиях HSA, вы можете смоделировать его как часть своего плана NewRetirement и увидеть налоговые последствия. Попробуйте сценарий с HSA и другой без него и сравните.
NewRetirement Planner – это наиболее полный набор инструментов, которые помогут вам добиться долгосрочного благосостояния и безопасности.