Большинство людей относят пенсии к той же категории, что и восьмидорожечные магнитофоны, дисковые телефоны, огромные наплечники и телевизоры с электронно-лучевыми трубками — устаревшие. Но пенсии могут стать последним повальным увлечением ретро — особенно те, которые вы можете создать для себя сами!

ПРИМЕЧАНИЕ. Если вам посчастливилось получить пенсию, NewRetirement Planner — один из немногих онлайн-инструментов, предоставляющих вам сложные средства пенсионного контроля. А если у вас нет пенсии, этот инструмент поможет вам подумать о потребностях в пенсионном доходе.

Хотя пенсии больше не распространены, они решают проблему пенсионного дохода

По данным Бюро трудовой статистики, в 2018 году только 13 процентов работников США имели доступ к пенсионному плану с установленными выплатами (также известному как пенсия), и большинство этих людей являются местными, государственными или федеральными государственными служащими.

В частном секторе (подавляющее большинство рабочих мест) только 4 процента работников имеют доступ к пенсии.

Однако пенсии хороши тем, что решают большую проблему:как превратить свои сбережения в доход после выхода на пенсию.

Планы с установленными взносами, такие как 401k или 403bs, не решают вопроса о доходе и безопасном выводе активов.

Таким образом, даже если вы накопили достаточно средств, очень сложно знать, как свести к минимуму риск и эффективно использовать эти сбережения на всю жизнь.

Как сказала Тереза ​​Гилардуччи, директор Центра анализа экономической политики Шварца в Новой школе в Нью-Йорке, Barron’s:

«Сотрудник 401(k) прикрепил сотню купюр по 1000 долларов к куртке пожилого человека и велел ему ехать в автобусе и быть осторожным — с брошюрой о финансовой грамотности с советами, что можно и чего нельзя делать. у них в кармане». С пенсией можно не беспокоиться о том, что у вас закончатся деньги.

Независимо от того, с какими аспектами финансовой грамотности вы знакомы (или не знакомы), очень сложно гарантировать желаемый доход с помощью стратегии инвестирования и вывода средств.

Когда-то пенсии считались необходимостью благоустроенного общества

Пенсии для военных существуют со времен Римской империи, а пенсии для государственных служащих получили широкое распространение в 19 веке.

Однако в наше время рост пенсионных планов частных компаний начался только в начале 20 века.

После потрясений Великой депрессии и двух мировых войн политики в США и Европе решили, что для благоустроенного общества необходим пожизненный доход, будь то в рамках плана, спонсируемого компанией, или государственного плана, такого как социальное обеспечение.

Пенсии – это один из способов, с помощью которого общество обеспечивает достаточную заботу о стареющем населении и обеспечивает получателям достаточный доход до конца жизни.

Если они такие большие, что случилось с пенсиями?

Как писал историк экономики Стивен Сасс, «пенсия была детищем большого бизнеса, большого труда и большого правительства. За годы, прошедшие с 1974 года, сила каждого из них уменьшилась».

Снижение пенсий началось примерно в 1978 году. В том же году Закон о доходах создал раздел 401k Налогового кодекса IRS, в котором говорилось, что физические лица могут откладывать доходы до налогообложения для роста на инвестированном пенсионном счете. Эта политика переложила риск выхода на пенсию с компаний, которые платили экспертам за создание функционирующей пенсионной системы, на людей, которые теперь должны были сами управлять своими активами.

Одна из причин, по которой компании и частные лица отказались от пенсий и планов с установленными взносами, заключалась в том, что пенсии были щедрыми в номинальных долларах, но инфляция конца 1960-х и 1970-х годов снизила покупательную способность пенсионеров до одной трети того, что было, когда вы вышли на пенсию. если вы вышли на пенсию в 1969 году.

Планы с установленными взносами не только перенесли риск выхода на пенсию с их работодателей на вкладчиков, но и оказались защитой от инфляции, поскольку, например, доходность акций исторически превышала уровень инфляции.

Плюсы и минусы пенсий

Пенсионные льготы

Пенсии имеют множество преимуществ для пенсионеров:

Пенсии снижают риск: Теперь, когда пандемия COVID-19 положила конец самому длинному бычьему рынку в истории, вкладчики с 401 тыс. счетов, предназначенных только для инвестиций, несут огромные убытки. И стресс, связанный с попытками понять, как управлять деньгами, подавляет многих.

Пенсии могут приносить больше прибыли: Это может вас удивить, но большинство людей — жалкие инвесторы. Многие исследования, проведенные с конца 1970-х годов по настоящее время психологами и экономистами, занимающимися поведением, доказали, что розничные инвесторы гораздо чаще действуют на своих эмоциях, продавая, когда рынок падает, и покупая, когда рынок растет.

Следовательно, средний розничный инвестор получает доход менее 2 процентов. из-за их поведенческих предубеждений. (Это намного меньше, чем 6-7%, которые, по мнению большинства людей, они получают от инвестиций.)

Избавляет от догадок при пенсионном планировании: Пенсии берут на себя принятие решений по планированию пенсионных доходов для физических лиц. Поскольку управляющие пенсионными фондами являются профессионалами, которые могут переводить деньги в разные инструменты, вы получаете выгоду от инвестиций в акции вместе с вещами, выпущенными страховщиками, которые имеют более широкий временной горизонт и возможность выбора. Эти менеджеры пытаются решить проблему обеспечения пенсионного дохода.

Доступ к лучшим инвестиционным инструментам: Прямо сейчас розничные клиенты финансовых продуктов не имеют доступа к продуктам, которые воспроизводят стоимость пенсий. Ближе всего к этому вы можете подобраться к фонду с установленной датой. Но на самом деле проблема заключается в том, чтобы сгладить ваши сбережения по сравнению с вашими расходами и потреблением.

Опыт: Кевин Хэнни — старший директор по пенсионным инвестициям в United Technologies. Его работа заключалась в разработке стратегии пожизненного дохода, которая представляет собой не просто фонд, а портфель, созданный для человека в зависимости от вашего возраста с оптимальным путем, в котором модель ваших сбережений сочетается с ожидаемым поведением инвестиционного портфеля, а ваши деньги остаются. вложил на всю жизнь.

В какой-то момент стратегия Хэнни вводит страховые гарантии, и конкретным инструментом для этого является переменная рента с гарантированным пожизненным пособием по снятию средств. Для составления и обслуживания пенсий требуется большой опыт.

Послушайте, как Хэнни рассказывает о пенсиях (где они сейчас и как они могут вдохновить на новый вид пенсионных сбережений в постпандемическом мире) в подкасте NewRetirement.

Подкаст:Кевин Хэнни — прошлое, настоящее и будущее пенсий

Недостатки пенсий

Отсутствие контроля: Пенсии хороши тем, что с ними не повозишься. С другой стороны, пенсии расстраивают, потому что с ними нельзя возиться. Они называются «программами с установленными выплатами», потому что ваш доход определяется или устанавливается, когда вы вкладываете средства в систему, и если что-то изменилось к моменту выхода на пенсию — например, инфляция сделала ваш пенсионный доход тенью того, что вы думали. - Вы ничего не можете сделать, чтобы это исправить.

Множество переменных, которые следует учитывать: Пенсионные фонды, находящиеся в ведении правительства или частных корпораций, нанимают целую армию актуариев, бухгалтеров и специалистов по инвестициям, чтобы убедиться, что вы получите обещанные вам деньги. Они выясняют, какова ваша продолжительность жизни, и сопоставляют ваш риск с риском тысяч других людей в системе. Оценка собственного риска очень сложна, что затрудняет управление пенсиями DIY. Преимущество пенсии перед 401 тысячей в первую очередь заключается в том, что вам не нужно быть вашим собственным финансовым консультантом.

Вполне реальная вероятность того, что у них закончатся деньги: Пенсия не является личным сберегательным счетом. Вы можете получать больше пенсии, чем вкладываете, если проживете достаточно долго. Подобно страховой компании, пенсия распределяет между участниками такие риски, как продолжительность жизни:специалисты по подсчетам подсчитали, что некоторые люди проживут дольше, чем вложили, а другие умрут, не успев получить все свои деньги. Но что произойдет, если все начнут жить дольше? Или что произойдет, если новые вкладчики перестанут вносить взносы, например, когда молодые сотрудники отказываются от пенсии? Или, что произойдет, если деньги неправильно распоряжаются? В таких случаях у пенсии заканчиваются деньги, и пенсионеры остаются ни с чем.

Как получить пенсию? (еще не поздно)

Если вы хотите гарантировать пенсионный доход, пенсии — это то, что вам нужно. Однако, даже если вам 30 лет и у вас есть время на пенсию, найти работу с пенсией будет сложно. А если вы старше, у вас, вероятно, нет времени работать в государственном секторе.

Однако у вас есть варианты!

Поговорите со своим работодателем

К счастью, многие работодатели только начинают предлагать варианты инвестиций в пенсионном стиле, которые ориентированы на пенсионный доход, а не на инвестиции. Смягчение требований к пенсионным планам с несколькими работодателями даст работодателям и профессиональным организациям возможность объединить свои ресурсы, а это еще сильнее подтолкнет розничную торговлю к созданию этих источников стабильного, надежного и надежного пенсионного дохода.

В сфере финансовой розничной торговли произошел взрыв технологий, потому что маржа на розничном рынке намного выше, чем на институциональном рынке. Но мистер Хэнни и его команда не делают ничего такого, чего бы не было в течение большей части 15 лет. Единственная разница в том, что они объединяют различные ранее существовавшие элементы таким образом, что это сложно для текущего розничного вкладчика.

Мистер Хэнни любит использовать аналогию с поп-музыкой 1960-х годов. С 1962 по 1967 год музыка перешла от Фрэнки Валли и Four Seasons к The Jimi Hendrix Experience. Разве не было бы здорово, если бы мы могли произвести такие же революционные изменения в пенсионной индустрии? Мы можем сделать это. Нам просто нужно выйти и рискнуть.

Создайте себе пенсию

Многие сообразительные специалисты по пенсионному планированию создают свои собственные пенсии. Вот пара идей:

/Пожизненная рента: Пожизненная рента действительно похожа на пенсию, которую вы покупаете сами. В обмен на фиксированную сумму денег вы можете приобрести гарантированный поток дохода — на всю жизнь. Вы можете попробовать пожизненный аннуитет в рамках своего комплексного пенсионного плана с помощью NewRetirement Retirement Planner.

Попробуйте сценарии с корректировкой стоимости жизни и без нее (обычно мы рекомендуем вам стараться не отставать от инфляции) и многое другое. Узнайте, какой доход можно купить на свои сбережения, и как это повлияет на срок действия ваших денег, ожидаемый денежный поток и возможности улучшения.

Воспользуйтесь Планировщиком пенсионных выплат или узнайте больше о пожизненных пенсиях.

Стратегии сегментов: Многие пенсионеры используют стратегию ведра и покупают аннуитеты для покрытия части своих пенсионных расходов.

Когда вы придумываете стратегию корзины, вы определяете разные категории для разных типов расходов. Затем вы заполняете несколько корзин более рискованными инвестициями в надежде на большую прибыль. Другие ведра инвестируются более консервативно или в виде аннуитета, чтобы гарантировать ваш доход.

Узнайте больше о стратегиях накопления или подробно изучите, как один пенсионер создал свою стратегию накопления, в том числе вложил часть своих денег в собственную пенсию (пожизненную ренту).

Сосредоточьтесь на пенсионном доходе: Прелесть пенсий в том, что они делают упор на пенсионный доход, а не на пенсионные сбережения. Изучите 18 различных идей пенсионного дохода для пожизненного богатства и душевного спокойствия!

Какой пожизненный доход вам понадобится на пенсии?

Знание того, сколько вам нужно и сколько вы хотите потратить на пенсии, является одним из наиболее важных аспектов пенсионного планирования.

Планировщик NewRetirement Planner позволяет указать различные уровни расходов с течением времени, и вы даже можете установить, что вы хотите потратить по сравнению с тем, что вам нужно потратить.

Начать легко!