Ваша потребность в длительном уходе неизвестна. Известно, что вам нужен план для финансирования, на всякий случай. Тем не менее, многие люди справедливо спрашивают:«Стоит ли страхование на случай длительного ухода?» К счастью, существуют жизнеспособные альтернативы страхованию на случай длительного ухода.

Здоровый образ жизни поможет вам избежать длительного ухода, но, вероятно, не является адекватным планом против необходимости в нем…

Зачем вам нужен план долгосрочного ухода

По данным Министерства здравоохранения и социальных служб США, около 70 % людей, которым исполняется 65 лет, в течение жизни будут нуждаться в каком-либо долгосрочном уходе, но лишь немногие готовы платить за такой уход.

Расходы на долгосрочный уход непомерны — в среднем от 51 000 до 102 000 долларов в год, согласно этому опросу, и не покрываются Medicare.

Несмотря на эту реальность, большинство клиентов «в значительной степени отрицают» планирование долгосрочного ухода, говорит сертифицированный специалист по финансовому планированию и бухгалтер из Сан-Франциско Ларри Вайс из NEXT Financial Group. Как правило, только люди, заинтересованные в страховании на случай длительного ухода (страхование LTC), должны были заботиться о своих родителях.

«Большинство клиентов не знают о потребностях или вероятности того, что им понадобится долгосрочный уход; они знают только, что страхование на случай длительного ухода, с их точки зрения, слишком дорогое», — говорит Вайс. Это также может быть неэффективным.

Что же делать? К счастью, существуют жизнеспособные альтернативы страхованию на случай длительного ухода.

10 альтернатив страхованию на случай длительного ухода

Ниже приведены 10 альтернатив страхованию на случай длительного ухода. Большинство из этих вариантов можно смоделировать в NewRetirement Planner. Легко сравнить ваши варианты и посмотреть, что действительно работает для вас.

1. Самофинансирование со сбережениями

Если у вас есть значительные сбережения, то, вероятно, более эффективно финансировать потенциальную потребность в долгосрочном уходе за счет этих активов, а не покупать страховку на долгосрочный уход.

Вы даже можете выделить эти активы и инвестировать их соответствующим образом.

NewRetirement Planner смоделирует потенциальную потребность в долгосрочном уходе, а анализ покажет, сколько и когда вам может понадобиться потратить. Узнайте, сколько ваших активов будет использовано и когда.

2. Страхование жизни

Люди, которые не хотят постоянно платить страховые взносы за продукт, которым они, возможно, никогда не воспользуются, могут найти решение, купив полис страхования жизни с пожизненной страховкой.

«Покупка райдера, который увеличивает преимущества LTC, позволит вам со временем получать больше денег», — говорит Вайс. «Это не идеальное решение, но на эти полисы можно купить холостую или совместную жизнь и т. д.; есть большая гибкость."

3. Отсроченная пожизненная рента

Пожизненная рента — это поток дохода, который вы покупаете. Это может быть отличной альтернативой страхованию на случай длительного ухода.

Все более распространенной практикой является покупка отсроченной пожизненной ренты, которую можно использовать для покрытия долгосрочных расходов на уход, если возникнет такая необходимость. Вы берете единовременную сумму денег и покупаете ежемесячный источник дохода, который начнется в какой-то момент в будущем — дата, когда вы думаете, что вам может понадобиться долгосрочный уход.

Если вам нужен долгосрочный уход, то у вас есть источник дохода, чтобы заплатить за него. Если вы этого не сделаете, то доход может дополнить ваш образ жизни. Лучше всего то, что отсроченные пожизненные аннуитеты можно приобрести вместе с райдерами, чтобы гарантировать возврат основного долга, корректировки стоимости жизни, пособия в связи с потерей кормильца и многое другое.

Используйте калькулятор пожизненной ренты, чтобы узнать, какой доход можно купить на ваши сбережения. Или смоделируйте отсроченный пожизненный аннуитет как часть общего пенсионного плана с помощью NewRetirement Planner.

4. Получайте доход от собственного капитала

Ваш дом, вероятно, является вашим самым ценным активом. Его можно продать, и он станет отличным источником финансирования долгосрочного ухода.

Продажа вашего дома является хорошим вариантом для домовладельцев, у которых нет супруга, партнера или ребенка, проживающих в настоящее время в доме. Тем не менее, сокращение может также высвободить часть капитала для финансирования ухода и предоставления членам семьи нового жилья.

Недостатком является то, что продажа дома может быть обременительным процессом, требующим времени в эмоционально напряженной ситуации.

5. Сдайте свой дом в аренду

Если всех членов семьи нет дома, можно сдать дом в аренду, чтобы покрыть расходы на долгосрочный уход.

Это может быть обременительно и требует, чтобы друг или член семьи управлял процессом и управлением арендаторами.

6. Продать другие активы

У некоторых семей есть активы — помимо финансовых счетов — достаточно значительной стоимости, которые можно продать для финансирования потребностей в долгосрочном уходе.

7. Обратная ипотека

Если тип долгосрочного ухода, который вам нужен, может быть получен в вашем собственном доме, что обычно является более экономичным и удобным вариантом долгосрочного ухода, тогда обратная ипотека может быть отличным вариантом.

Обратная ипотека, большинство из которых выдается в рамках федерально застрахованной программы конверсии ипотечного кредита на недвижимость, позволяет домовладельцам в возрасте 62 лет и старше брать кредит под залог собственного капитала в форме кредита без права регресса.

По словам Вайса, важно быть практичным в том, подходит ли ваш дом для старения на месте.

"Если вы собираетесь оформлять обратную ипотеку, вам нужно действительно убедиться, что вы сможете жить в своем доме в течение длительного периода времени, чтобы это имело смысл", – говорит он.

Узнайте больше об обратной ипотеке. Или попробуйте сценарий пенсионного плана с обратной ипотекой и оцените, что происходит с вашими финансами в целом.

8. Воспользуйтесь сбережениями и получите право на участие в программе Medicaid

Реальность такова, что именно так большинство людей финансирует долгосрочный уход. Они тратят свои сбережения и выбирают Medicaid.

По данным Kaiser Family Foundation, Medicaid является основным плательщиком долгосрочного ухода. Он охватывает 60 % всех проживающих в домах престарелых.

9. Положитесь на членов семьи

Как и право на участие в программе Medicaid, это распространенный способ удовлетворения потребности в долгосрочном уходе во многих семьях.

Супруги и взрослые дети часто обеспечивают уход.

Если именно так вы планируете справиться с потенциальной потребностью в долгосрочном уходе, убедитесь, что члены вашей семьи полностью согласны с этим, и действительно оцените, является ли это реалистичным решением для всех участников. Существуют эмоциональные, финансовые и практические соображения для тех, кто нуждается в уходе, и для тех, кто его предоставит.

10. Совместное проживание

Еще один вариант для людей, которые хотят стареть на месте:кохаузинг. Чарльз Дарретт, архитектор McCamant &Durrett Architects и автор справочника «Кохаузинг для пожилых людей:общественный подход к независимой жизни», говорит, что встречал пожилых людей, которые рассматривают совместное проживание как способ сэкономить деньги и оставаться в своих домах как можно дольше.

Выросший в маленьком городке с населением 325 человек, он видел, как его бабушка, которая была прикована к постели последние 15 лет своей жизни, смогла остаться в своем доме благодаря более чем дюжине друзей и соседей, которые заботились о ней.

Кохаузинг, по его словам, напоминает заботу о маленьком городке. "Некоторые люди все еще могут не попасть в трещины, – признает он, – но в такой обстановке, если ее настроить, пожилые люди создают свое собственное совместное проживание пожилых людей".

Во многих случаях общины создают на месте квартиры для сиделки, которую они коллективно нанимают. Опекун проводит несколько часов в неделю с несколькими членами сообщества, нуждающимися в уходе; По словам Дарретта, участники платят за свой уход, но по более экономичным ставкам, чем наем индивидуальных сиделок.

«Напротив, у моего отца была собственная сиделка, и это стоило 7000 долларов в месяц», — говорит он. «Моя мать находилась на уходе, и это стоило 4500 долларов в месяц. Все это недешево».

Несмотря на то, что за проживание в кохаузинге взимается ежемесячная плата, это, как правило, дешевле, чем долгосрочный уход в учреждении, если принять во внимание исследование Genworth Cost of Care за 2019 год.

«Люди определенно сэкономят деньги, живя в кохаузинге для пожилых людей», — говорит Дарретт, ссылаясь на проведенный им опрос около 200 человек, которые сообщили, что экономят от 200 до 2400 долларов в месяц, живя в кохаузинге, а не в доме на одну семью. Эта экономия может быть получена за счет сокращения штатов, будь то оставление большого дома с еще большим счетом за электроэнергию или переход от двух автомобилей к одному, говорит он.

«Когда люди говорят о силе сообщества, у них есть много преимуществ, и самое главное — это повседневное качество жизни», — говорит Дарретт. «Если есть кто-то, кто живет прямо через переулок от вас, вы можете попросить людей прийти на помощь».

Составьте план и сообщите о нем членам семьи

Все вышеперечисленные варианты являются жизнеспособными способами удовлетворения потребности в долгосрочном уходе в будущем. Используйте NewRetirement Planner, чтобы оценить, какие варианты лучше всего подходят для вас.

И какую бы альтернативу страхованию на случай длительного ухода вы ни выбрали, убедитесь, что ваши пожелания доведены до сведения членов семьи.

Когда возникает потребность в долгосрочном уходе, это эмоциональный опыт для всех участников. Лучше всего, чтобы все знали и разделяли ваши желания.