Аннуитеты могут быть отличным способом получать стабильный доход на пенсии, но, поскольку они представляют собой сложные финансовые продукты, лучше провести некоторое исследование, прежде чем покупать их. Вот пять ошибок аннуитета, которых следует избегать.

Оцените, какой доход могут принести ваши сбережения, с помощью Калькулятора ренты. .

1. Вкладывать слишком много денег при покупке

Если вы решите приобрести аннуитет, убедитесь, что вы инвестируете правильную сумму денег.

«Не более 50% вашего ликвидного собственного капитала должно идти на аннуитет», — советует сертифицированный специалист по финансовому планированию Николь Майер, AIF, партнер компании по управлению активами в Иллинойсе RPG — Life Transition Specialists. «Будьте осторожны, когда консультант хочет вложить больше в аннуитет. В 99 % случаев это комиссионные продукты».

Майер напоминает своим клиентам о сохранении ликвидности, что часто ограничивает аннуитет.

"Вы не хотите связывать слишком большую часть вашего доступного собственного капитала", – говорит она.

2. Выбор аннуитета с длинным графиком погашения

При согласовании условий ренты, таких как график погашения, важно учитывать неизвестное.

«Никогда не знаешь, что произойдет на пенсии, — говорит Майер. «Возможно, вам понадобится доступ ко всем вашим деньгам или к большей их части, к части или к большей части».

Чем длиннее график сдачи вашего аннуитета, тем дольше ваши деньги связаны — и тем больше комиссионных получает агент по аннуитету. Если Боб и Бетти купят аннуитет с семилетним графиком, им придется хранить свои деньги в продукте в течение семи лет. Если они решат вывести свои деньги до этого, с них будет взиматься большая комиссия за возврат.

По словам Майера, сроки сдачи аннуитетов составляют в среднем семь лет, хотя бывают и более короткие графики на четыре года, три года или даже без лет.

«Более длинные графики сдачи означают, что вы не можете получить доступ к деньгам, если они вам нужны», — предупреждает она. «Убедитесь, что вы не связываете свои деньги слишком долго».

3. Непонимание того, как работает вывод средств, и получение слишком большого количества денег

По словам Майер, аннуитеты обычно имеют фиксированный процент при снятии средств, но клиенты часто не понимают, что это все, что они должны снять в данном месяце.

Допустим, Билл покупает аннуитет на 1 миллион долларов с ежемесячной выплатой 5%, или 5000 долларов в месяц. Если Биллу понадобится более 5000 долларов США в определенном месяце, потому что возникнут непредвиденные расходы, и он решит снять 10 000 долларов США, что повлияет на все его будущие снятия средств.

«Если вы начнете брать более 5000 долларов в месяц, они гарантируют, что вы будете получать 5% в месяц [в случае Билла] на жизненные изменения и могут уменьшаться», — говорит Майер. «Изъятие более 5% повлияет на гарантированную сумму, которую вы получите до конца срока аннуитета».

Прежде чем приобретать аннуитет, Майер советует своим клиентам понять, сколько предусматривает контракт и сколько им действительно нужно в данном месяце, чтобы они не потеряли гарантированную сумму снятия.

«Мы [рекомендуем] корзину для наихудшего сценария. У вас есть аннуитеты, пособия по социальному обеспечению и пенсия. Если вам нужно больше денег в данном месяце, имейте другие ведра денег, чтобы пойти. Имейте деньги помимо аннуитета, к которым вы можете получить доступ», — говорит она.

4. Не учитывать инфляцию при покупке

Принимая решение о том, сколько инвестировать в аннуитет на основе ежемесячных выплат, учитывайте инфляцию и, возможно, обратите внимание на аннуитет с опцией инфляции, – говорит Майер.

Например, Сьюзен думает, что ей потребуется 30 000 долларов в год на пенсии, и покупает аннуитет, который будет приносить 2 500 долларов в месяц. Она может верить, что у нее все готово, но ей не следует вкладывать все свои деньги в эту ренту, предупреждает Майер, потому что этого будет недостаточно. По данным Калькулятора инфляции США, предмет, который в 2004 году стоил 20 долларов США, в 2014 году будет стоить более 25 долларов США.

«Та же самая корзина товаров — яйца, хлеб, бензин и т. д. — будет дороже» в будущем из-за инфляции, — говорит она. «Убедитесь, что вы принимаете во внимание, что сумма, которая вам понадобится, увеличится [для покупки тех же предметов]. Вам понадобится больше денег».

5. Не знать о сборах, связанных с аннуитетами

Покупая аннуитет, люди должны понимать разницу между комиссией и преимуществами, – говорит Майер.

Для большинства аннуитетов покупатель платит авансовую комиссию страховому агенту. Размер комиссии зависит от таких переменных, как сумма ренты, график сдачи и другие условия договора.

Другие сборы включают соотношение расходов для переменных аннуитетов, сборы за дополнительных попутчиков или гарантии (например, пособий на длительный срок), сборы за контракт с увеличенным пособием в случае смерти и типичные административные сборы по контрактам.

«Убедитесь, что вы можете взвесить преимущества с платой. Во многих случаях аннуитеты имеют смысл для людей, но если что-то кажется слишком хорошим, чтобы быть правдой, будьте осторожны», — говорит Майер. "Убедитесь, что вы понимаете, какие сборы вы платите за аннуитет".

• Поговорите с предварительно проверенным экспертом о аннуитетах.
• Хотите узнать больше о аннуитетах? Читайте здесь.