Инвестиции чрезвычайно важны для планирования выхода на пенсию. «Инвестирование» означает вложение денег в актив с расчетом на то, что он будет расти, приносить дивиденды или приносить проценты. Инвестиции предназначены для приумножения ваших денег, хотя большинство, если не все, формы инвестиций сопряжены с определенным риском.

Согласно этому определению, аннуитеты — ужасная инвестиция. Почему? Ниже эксперты взвешивают три причины:

1) Большинство аннуитетов не обещают финансового роста (даже если вы можете получить больше, чем вложили)

В отличие от других финансовых продуктов, большинство аннуитетов не приносят прибыли — их даже не следует рассматривать как инвестиции.

«Это не инвестиционный счет, он неликвиден, и ваш доход полностью зависит от того, как долго вы проживете и когда умрете», — говорит Майкл Китс, партнер и директор по исследованиям Pinnacle Advisory Group в Колумбии, штат Мэриленд. пожизненная рента не увеличивается и не уменьшается в зависимости от того, что делает рынок; она увеличивается и уменьшается в зависимости от того, как долго вы живете».

Например, если вы вложите 100 000 долларов в пожизненный аннуитет и будете получать 500 долларов в месяц на всю жизнь, через 10 лет вы получите только 60 000 долларов из своего аннуитета. Но если вы проживете 20 лет, вы получите 120 000 долларов из своего аннуитета. Кроме того, если вы проживете 30 лет, вы получите 180 000 долларов; а через 40 лет вы получите 240 000 долларов ренты.

«Если вы хотите рассматривать это как инвестицию, пожизненная рента — это инвестиция, которая приносит вам более высокий доход, чем дольше вы живете», — говорит Китсес, отмечая, что их по-прежнему не следует рассматривать как таковые.

2) Ваши деньги неликвидны — многие боятся «связать свои деньги» с аннуитетами

Ликвидность часто является проблемой для многих пожилых американцев, приближающихся к пенсии:если мне понадобятся мои деньги, смогу ли я получить к ним доступ? Что, если я умру до того, как начнутся выплаты по аннуитету?

Это обоснованные опасения, и они представляют собой третью причину, по которой аннуитеты следует рассматривать не как инвестиции, а как пенсионное страхование.

По словам Китсеса, никогда не следует вкладывать все свои активы в аннуитет.

«Жизнь случается — медицинские мероприятия, ремонт дома, вещи, за которые вы не можете заплатить стабильной зарплатой, — поэтому вам определенно нужно опасаться превращать все в гарантированный доход».

Хотя обычно вы все еще можете снимать деньги с аннуитета, это имеет свою цену. По данным Ameriprise Financial, снятие средств до достижения возраста 59,5 лет может облагаться штрафом IRS в размере 10%, если не применяется исключение. Поэтому досрочное снятие средств обходится дорого с налоговой точки зрения.

3) Пожизненная рента не предназначена для инвестиций

Пожизненная рента предназначена для гарантированного дохода на всю жизнь, а не для роста активов.

Так много людей привыкли думать, что деньги нужно «инвестировать», чтобы получать проценты, прибыль или дивиденды. Однако существуют и другие типы финансовых продуктов, которые могут дать другие — и часто желательные — результаты.

По определению, аннуитет — это страховой продукт, который выплачивает доход. Вы предоставляете единовременную сумму страховой компании, которая затем производит выплаты вам на всю жизнь (в случае пожизненных аннуитетов). Вместо того, чтобы вкладывать свои деньги в финансовый инструмент и надеяться на возврат инвестиций (как, например, при покупке паевого инвестиционного фонда), вы вкладываете свои деньги в финансовый инструмент, который гарантирует вам заранее установленную сумму дохода в течение длительного времени. как вы живете.

Поскольку пожизненные аннуитеты структурированы как гарантия с небольшим риском, классифицировать их как «инвестиции» неточно.

«Это не инвестиции; это продукты передачи риска», — говорит Стэн Хейткок, эксперт по аннуитетам, которого называют Стэном-аннуитетом. «Вы покупаете аннуитет для душевного спокойствия».

Хотя аннуитеты используются по ряду причин, около половины (49 %) американцев заявили, что купили бы их, чтобы обеспечить предсказуемый источник ежемесячного дохода после выхода на пенсию, согласно опросу компаний Phoenix в 2014 году.

«С точки зрения чистой цели получения пенсионного дохода пожизненные аннуитеты довольно эффективны», — говорит Китс. "Когда вы пытаетесь решить проблему пенсионного дохода, это действительно идеальное средство".

Почему следует использовать пожизненную ренту для пенсионного обеспечения?

По причинам, изложенным выше, пожизненная рента — ужасная «инвестиция». Тем не менее, они могут стать отличным финансовым решением для выхода на пенсию, поскольку они предназначены для устранения риска из уравнения финансового планирования.

Пожизненные аннуитеты относятся к аннуитетам, гарантирующим пожизненный доход. По словам Хейткока, хотя большинство людей используют эту фразу для обозначения немедленных аннуитетов с единовременной премией, они также могут принимать и другие формы.

«Большинство людей, которые говорят «пожизненная рента», имеют в виду немедленную ренту», — говорит он. «Для меня это продукт, гарантирующий доход на всю жизнь. Это могут быть различные продукты:это может быть немедленная рента, рента за долголетие или отсроченная рента с дополнительным доходом, [среди прочих продуктов]».

Но эти аннуитеты часто характеризуют как пенсионные инвестиции, что приводит к еще большей путанице и неправильному пониманию продукта.

Это сводится к цели для ваших пенсионных активов. Вы хотите добиться возврата или вы хотите, чтобы гарантировать доход. Обе цели имеют место в пенсионном плане, но вы достигаете их с помощью различных финансовых инструментов.

Чтобы определить свои финансовые цели, рассмотрите возможность использования пенсионного калькулятора. Также может быть важно сначала проконсультироваться с финансовым консультантом. Чтобы начать процесс планирования, найдите консультанта сегодня.