По мнению финансовых экспертов, в этом году будет много фиксированных аннуитетов.

Но как работает аннуитет, для многих остается загадкой. AARP обнаружил, что половина опрошенных работников назвали себя «не слишком знакомыми» или «совсем не знакомыми» с аннуитетами, не говоря уже о тонкостях различных видов аннуитетов и о том, чем фиксированный аннуитет отличается от любого другого.

Аннуитет или страховой продукт, который выплачивает доход, позволяет вам инвестировать в аннуитет, а затем выплачивает вам деньги, обеспечивая вам надежный поток дохода после выхода на пенсию.

Согласно отчету Insured Retirement Institute (IRI) за 2014 год, в 2014 году ожидается, что общий объем продаж аннуитетов вырастет на 3–5% по сравнению с уровнем 2013 года.

Процентные ставки напрямую влияют как на затраты, так и на выгоды от аннуитетов.

Постоянно низкие процентные ставки оказывают негативное влияние на индустрию аннуитетов, объясняет IRI, отмечая, что более низкие процентные ставки требуют, чтобы каждый премиальный доллар откладывался на поддержку гарантии, оставляя меньше средств для покупки индексных опционов, обеспечивающих компонент роста.

Несмотря на постоянно низкие процентные ставки, несколько факторов поддерживают рост использования аннуитетов.

«Стремление инвесторов к гарантированному доходу, старение населения, увеличение продолжительности жизни, повышение процентных ставок и волатильность рынка» — все эти факторы способствуют сохранению спроса на аннуитеты, отмечает IRI.

Различные варианты аннуитета – что такое фиксированная ставка? Переменная?

Существует множество различных видов аннуитетов. Три основных типа аннуитетов:переменные, фиксированные и индексированные. Эти аннуитеты различаются по способу получения дохода и степени риска.

Переменная: Сумма дохода, который вы получаете от переменного аннуитета, может зависеть от основных инвестиций. Таким образом, если инвестиции, связанные с аннуитетом, приносят хороший доход в течение одного месяца, вы получите больше денег в этом месяце, чем если бы инвестиции, связанные с аннуитетом, приносили плохой доход.

Исправлено: Фиксированные аннуитеты гарантируют определенную базу дохода в месяц. Сумма дохода, который вы получаете каждый месяц от фиксированного аннуитета, абсолютно одинакова, несмотря ни на что. Кроме того, эти периодические платежи могут длиться в течение определенного периода, например 20 лет, или неопределенного периода, например, в течение всей вашей жизни или в течение жизни вас и вашего супруга.

Проиндексировано: Индексированный аннуитет – это фиксированный аннуитет. Страховая компания начисляет вам доход, основанный на изменениях индекса, такого как S&P 500 Composite Stock Price Index. Контракты с индексированным аннуитетом также предусматривают, что стоимость контракта будет не ниже указанного минимума, независимо от показателей индекса.

«С немедленным аннуитетом ваши выплаты дохода начинаются сразу же (или в течение одного года)», — объясняет компания Lafayette Life Insurance. «Отложенный аннуитет состоит из двух фаз:фазы накопления, когда вы позволяете своим деньгам расти, и фазы выплаты, когда вы начинаете получать запланированные платежи».

Изменения в казначействе поощряют аннуитеты

«Окончательные правила Налогового управления США о квалифицированных контрактах на долгосрочную ренту при выходе на пенсию

планы помогли привлечь внимание к фиксированным аннуитетным продуктам и гарантированному доходу на протяжении всей пенсии», — говорит Эрик О. Клумпп, основатель и президент компании Chessie Advisors, LLC из Рочестера-Хиллз, штат Мичиган.

В прошлом году Казначейство внесло изменения для поощрения аннуитетов в пенсионных планах 401(k). Новое руководство упрощает для работников использование части активов в рамках их планов (401) k или IRA для приобретения отсроченной пожизненной ренты по относительно низкой цене.

Этот тип отсроченной пожизненной ренты, называемый рентой долголетия, намного дешевле, чем аннуитет, при котором ежемесячные выплаты начинаются при выходе на пенсию, говорит Роберт Позен, старший преподаватель Гарвардской школы бизнеса и старший научный сотрудник по экономическим исследованиям в Институте Брукингса. недавняя статья, опубликованная The Brookings Institution.

По его словам, долгосрочная рента должна понравиться работникам, которые считают, что у них достаточно пенсионных сбережений, чтобы их хватило на одно или два десятилетия, и хотят обеспечить дополнительный поток доходов по истечении этих лет.

Фиксированные аннуитеты обеспечивают надежный доход

«Хотя 2013 и 2014 годы не были годами значительного роста для отрасли [аннуитетов] в целом, продажи начали смещаться от переменных аннуитетов к фиксированным продуктам, при этом фиксированные индексированные аннуитеты, а также аннуитеты с немедленным и отложенным доходом демонстрируют особенно сильный рост». Об этом сообщает IRI в своем отчете за 2014 год, отмечая, что продажи фиксированных аннуитетов выросли на 25,6 % в третьем квартале 2014 года с начала года по сравнению с предыдущим периодом с начала года.

Но почему фиксированные аннуитеты становятся такими популярными?

"Поскольку все больше и больше представителей поколения бэби-бумеров выходят на пенсию, они могут стремиться защитить часть своих инвестиций от рисков фондового рынка и обеспечить стабильный доход, который может обеспечить фиксированная рента", – говорит Клумпп.

В то время как продажи с переменным аннуитетом, как правило, преуспевают на растущих рынках, а продажи с фиксированным аннуитетом отстают, «клиенты могут зафиксировать часть прибыли, которую они получили за последние несколько лет, и перейти на фиксированный аннуитет с гарантированной выплатой. на пенсии», — говорит Клумпп.

В конечном счете, всегда важно встретиться со специалистом по финансовому планированию, чтобы убедиться, что вы полностью понимаете продукт и тип инвестиций, которые вы делаете.