Вы закончили обучение, получили определенный набор навыков, инвестировали в себя и начинаете свою карьеру. Какова хорошая стратегия подготовки к тому, что ждет вас впереди? Многие люди на этом этапе обращаются к «лестнице» — идее использования различных полисов страхования жизни для снижения определенных рисков в течение определенных периодов времени.

Лестница не является концепцией, ограниченной страхованием. Это общая финансовая концепция. Это идея покупки нескольких небольших денежных инструментов разной продолжительности вместо одного большого. Эти более мелкие «ступени» могут обеспечить более стабильную прибыль и большую гибкость, чем отдельные крупные инвестиции.

Лестничная стратегия в финансах

Например, инвесторы в облигации, использующие метод лестницы, могут предпочесть инвестировать в несколько разных облигаций с разным сроком погашения, а не в одну крупную облигацию со сроком погашения в далеком будущем. Таким образом, у них есть поток капитала по мере погашения облигаций в портфеле. И если что-то пойдет не так с рынком долгосрочных облигаций, не все их инвестиции будут направлены на него.

Некоторые вкладчики используют стратегию лестницы с депозитными сертификатами (CD). Вместо того, чтобы покупать один большой компакт-диск за 3 000 долларов США со сроком погашения в течение пяти лет, экономящий на лестнице, возможно, купит три компакт-диска по 1 000 долларов США:

• Тот, который созревает в течение одного года.
• Секунда, которая созревает через три года.
• И третий со сроком погашения пять лет.

По мере погашения компакт-дисков с процентами деньги могут быть реинвестированы в другой пятилетний компакт-диск, создавая непрерывный цикл возврата инвестиций. Или, если возникнет необходимость, цикл позволяет получать денежные средства от инвестиций каждые два года.

Та же идея может быть применена к страхованию жизни, чтобы построить комплексную стратегию защиты, покупая различные виды полисов на разную продолжительность или в разное время для выполнения определенных функций и устранения определенных рисков. Взятая по отдельности, каждая политика может не соответствовать всеобъемлющему плану. Но вместе взятые, они могут предложить такое общее покрытие, которое идеально подходит для определенных людей. (Калькулятор: Какая страховка жизни мне нужна?)

Возьмем, к примеру, человека, который только что закончил профессиональную школу и создает семью. С деньгами у такого человека обычно туго. Но есть еще определенные обязательства, которые нужно планировать:погашение студенческого долга, обучение детей в школе, выплата ипотеки и строительство дома для выхода на пенсию для вас и вашего супруга.

Один большой полис страхования жизни может покрыть все потребности. При условии, что вы не отстаете от премий, полис страхования жизни покрывает вас на всю жизнь и имеет дополнительное преимущество в виде накопления денежной стоимости и, возможно, выплаты дивидендов. (Подробнее о страховании жизни читайте здесь)

Но большие полисы на всю жизнь могут быть дорогими. Кроме того, они могут предоставлять долгосрочную страховку в случае краткосрочной потребности.

Комбинация страхования жизни

Лучшей стратегией для некоторых людей может быть покупка небольшого полиса на всю жизнь и дополнение его покрытия ассортиментом полисов срочного страхования жизни. Срочное страхование обеспечивает покрытие в течение определенного периода времени. Но это не включает преимущества страхования жизни на всю жизнь. Таким образом, это, как правило, дешевле. (Подробнее о срочном страховании читайте здесь)

Но низкая стоимость срочной страховки означает, что она может предлагать менее дорогие варианты покрытия в тандеме с другими полисами.

«Преимущество здесь в том, что мы можем получить значительную сумму пособия в связи со смертью за относительно небольшие наличные расходы», — прокомментировал Брайан Робертс, CFS®, финансовый специалист Synergy Wealth Solutions в Честерфилде, штат Миссури, в обмене электронной почтой. . «Недостатком срочной страховки является то, что она действует только в течение определенного периода времени. Проблема заключается в том, что потребности наших клиентов часто выходят за пределы продолжительности срока. Это может создать проблему. Вот где постоянное страхование жизни может быть жизнеспособным решением. Преимущество постоянной страховки в том, что она действует вечно или до смерти. Таким образом, клиент может быть уверен, что его потребности удовлетворены, а о его семье позаботятся. Проблема заключается в том, что капитальные вложения для постоянного страхования выше, чем для срочного страхования. Именно здесь мы видим, что клиенты находят преимущество в увеличении своего покрытия».

Так как же такая лестничная стратегия работает на практике?

Возьмем гипотетический случай начинающего профессионала. Он или она может купить небольшой полис на всю жизнь, а также дополнить его планом страхования жизни на срок, например:

• 10-летний срок для покрытия любых студенческих долговых обязательств.
• Политика сроком на 20 лет для покрытия возможных расходов на обучение детей в колледже.
• Политика сроком на 30 лет, чтобы убедиться, что супруг(а) может справиться с ипотечными или пенсионными потребностями.

Эта ступенчатая схема обеспечивает способ решения различных финансовых проблем в разное время жизни. Кроме того, ладдер позволяет платить только за столько страхового покрытия, сколько необходимо.

Помимо покрытия указанных рисков, эта многоуровневая стратегия страхования жизни также может обеспечить некоторую гибкость. Срочное страхование обычно допускает продление, хотя и по более высоким ставкам, если это необходимо. Итак, если есть какая-то причина для продолжения одной из среднесрочных политик — например, для поддержки малого бизнеса, который был начат с партнером, — вариант есть.

В зависимости от условий приобретенного полиса на всю жизнь возможны и другие преимущества. Страхование жизни обычно стоит меньше, когда покупатель молод и здоров. Но его можно приобрести с условиями, называемыми райдерами, которые позволяют получить дополнительное покрытие без повторного прохождения процедуры андеррайтинга. (Связано: Как страхование жизни может помочь на разных этапах жизни)

Другие важные функции включают в себя:

• Срочное страхование можно преобразовать в постоянное. В обмен на более высокую цену постоянного страхования предоставляется большая гибкость и возможности, в том числе возможность доступа к его денежной стоимости для получения дохода в более поздние сроки.
• Некоторые виды постоянного страхования, такие как пожизненное страхование, дают возможность получать ежегодные дивиденды, хотя дивиденды не гарантируются.
• Владельцы полисов могут занимать средства от денежной стоимости полиса на всю жизнь, которые можно использовать для получения дополнительного пенсионного дохода. Конечно, использование денежной стоимости имеет последствия для выплаты пособия в связи со смертью, может означать налоговые счета, если застрахованный уходит, и увеличивает шансы полного прекращения действия полиса.

«Придет время подумать о преобразовании части вашего срочного страхования жизни в постоянное покрытие», — сказал Дж. Тодд Джентри, финансовый специалист из Synergy Wealth Systems. «Постоянное страхование жизни обеспечивает пособие в случае смерти, да, но оно также служит стратегической цели создания возможностей для получения дохода после выхода на пенсию. Чем раньше вы начнете решать задачу по постоянному страхованию жизни, тем больше вариантов у вас будет в будущем. Все дело в создании опций и гибкости».

Таким образом, с предложенной здесь ступенчатой ​​стратегией деньги, которые использовались для выплаты страховых взносов за срочные полисы, можно было бы перенаправить на укрепление покрытия и стоимости в рамках полиса на всю жизнь. Это может быть полезно по мере старения покупателя. А если в полисе на всю жизнь есть положения, позволяющие отказаться от страховых взносов или ускорить выплату пособий в связи со смертью в случае инвалидности, еще лучше. (Подробнее: Понимание страховых райдеров)

Разные потребности

Конечно, такая тактика страхования жизни должна отличаться от человека к человеку, поскольку финансовые обстоятельства и потребности различны.

«Ситуация каждого клиента уникальна, — сказал Робертс. «Мы стараемся работать с клиентом, чтобы оценить его потребности сегодня и в будущем. Эти потребности включают погашение задолженности, планирование образования, доход пережившего супруга, ликвидацию ипотеки и окончательные расходы».

Некоторые различия в потребностях или целях людей могут означать:

• Кто-то может захотеть построить свою конкретную страховую лестницу с течением времени, когда этого требуют обстоятельства, а не все сразу.
• В начале своей карьеры кто-то, кто имеет определенный набор навыков или в значительной степени полагается на свои руки, например дантист, музыкант или сварщик, может захотеть сделать полис страхования дохода по инвалидности в центре внимания, а не сосредоточиться только на ступени страхования жизни на лестнице.
• Или, если вы не уверены в своем карьерном пути или в том, какие финансовые обязательства у него могут быть в будущем, кто-то может вообще не следовать стратегии продвижения.

Кроме того, как отмечалось ранее, многое зависит от комбинации задействованных полисов и того, какой тип опций выбран в покрытии. Многие люди предпочитают обсудить свою ситуацию со специалистом по финансам, поскольку варианты могут быть сложными.

Но полезно знать заранее… вы всегда можете использовать лестничную стратегию.