В сегодняшнем непредсказуемом экономическом климате многие владельцы бизнеса обнаруживают, что традиционные средства финансирования комфортной пенсии могут быть недостаточно надежными. Даже при разумном инвестировании выручки от продажи вашего бизнеса взлеты и падения фондового рынка могут негативно повлиять на его доходность, вызывая волновой эффект через другие ваши источники пенсионного дохода. Это может ограничить вашу способность получать достаточно большой годовой доход после выхода на пенсию.

Одно эмпирическое правило заключается в том, что людям обычно требуется от 75 до 85 процентов их предпенсионного дохода каждый год для выхода на пенсию. Имея это в виду, важно, чтобы владельцы бизнеса рассмотрели возможность создания дополнительной пенсионной стратегии; тот, который предусматривает накопление средств, налоговые преимущества и гибкость. Страхование жизни и аннуитеты могут предложить возможности.

Активы, основанные на акциях, на падающем рынке

Традиционный способ пенсионных накоплений — инвестиции в акции. Эти инвестиции позволяют вам наслаждаться долгосрочным ростом и многолетним рыночным потенциалом, пока вы работаете.

Тем не менее, потенциал падения рынка, присущий этим инвестициям, может иметь серьезные последствия, если они возникнут во время выхода на пенсию. Получение выплат от пенсионных инвестиций и счетов, основанных на долевом капитале (например, 401(k) или IRA на основе акций и облигаций) в период отрицательной доходности может оказать значительное негативное влияние на будущую стоимость вашего пенсионного счета. Это оставляет вас с менее ценным активом, ограниченным в его способности приходить в норму и расти на «растущих» рынках. В конечном счете, это может уменьшить общую сумму дохода, которую вы можете получить во время выхода на пенсию.

Конечно, самый простой способ избежать усугубления ваших убытков — не снимать доход от ваших пенсионных инвестиций, основанных на акциях, когда фондовый рынок находится в упадке. Часто это трудно сделать, поэтому имеет смысл найти дополнительный источник пенсионного дохода, который может обеспечить консервативный рост без влияния волатильности рынка. (Калькулятор: Пенсионные сбережения)

Полное страхование жизни с денежной стоимостью

Страхование жизни является одним из способов защиты от финансовых трудностей, связанных с неожиданной смертью. Если вы ищете надежную защиту, которая также даст вам необходимую гибкость при изменении вашей жизни, постоянное страхование жизни может стать хорошим дополнением к вашей пенсионной стратегии.

Короче говоря, денежная стоимость полиса страхования жизни может обеспечить стабильный источник дополнительного пенсионного дохода, на который не влияет краткосрочная волатильность рынка. Накопление денежной стоимости вашего полиса страхования жизни гарантируется независимо от рыночных условий.

Страхование жизни на всю жизнь, в дополнение к защите пособия в случае смерти, может добавить консервативный элемент в вашу стратегию пенсионного обеспечения, что может помочь вам быть более гибкими при преодолении неизбежных рыночных спадов, которые происходят с течением времени.

Полный страховой полис

Поскольку денежная стоимость полиса страхования жизни не зависит от краткосрочной волатильности рынка, он может обеспечить стабильный источник дохода в те годы, когда нецелесообразно получать выплаты с ваших пенсионных счетов, основанных на акциях.

Например, в течение года, следующего за падением рынка, и после того, как вы выполнили какие-либо минимальные требования к распределению, вы можете получить распределение в форме ссуды из денежной стоимости вашего полиса, чтобы пополнить свои потребности в пенсионном доходе. ¹ Использование денежной стоимости вашего полиса для дополнения необходимого пенсионного дохода дает возможность оставить ваши инвестиции в лучшем положении для восстановления, когда рынок вернется.

Важно помнить, что есть последствия для заимствования денежной стоимости или частичного отказа от полиса страхования жизни. Эти действия снизят денежную стоимость полиса и пособие в случае смерти. Это также может увеличить вероятность прекращения действия полиса и может привести к налоговым обязательствам, если полис прекращает свое действие до смерти застрахованного. Чтобы полностью понять, как использование денежной стоимости полиса страхования жизни может повлиять на личные финансы, некоторые люди обращаются за помощью к финансисту.

Защитите свою семью сейчас и позже

В дополнение к помощи при выходе на пенсию, если это необходимо, страхование жизни защищает от финансовых трудностей после смерти. Если вы умрете до выхода на пенсию, пособие в связи со смертью по полису может предоставить вашей семье финансовые ресурсы, которые им понадобятся после вашей смерти.

Если вы скончаетесь во время выхода на пенсию и умрете раньше своего супруга, ваши источники дохода, такие как социальное обеспечение и пенсии, скорее всего, будут сокращены. Но с пожизненным полисом ваш супруг или партнер получит пособие в связи со смертью (за вычетом любых взятых страховых кредитов), что может помочь им заменить другие источники потерянного дохода.

Аннуитеты

Аннуитеты — это еще один вариант диверсификации вашего портфеля и обеспечения гарантированного дохода на пенсии.

Существуют различные типы аннуитетов с различными диапазонами условий оплаты, вариантов инвестирования и времени распределения. Какая рента подходит для тех, кто будет варьироваться от человека к человеку.

Но среди вариантов есть аннуитеты с доходом, которые специально разработаны для обеспечения гарантированного потока дохода после выхода на пенсию.

А для тех, кто находится на пороге выхода на пенсию, может быть целесообразно рассмотреть вопрос о немедленной ренте. Аннуитет с немедленным доходом обычно приобретается с единовременной премией или «оплатой покупки» и требует, чтобы выплаты дохода начались в течение 12 месяцев с даты заключения вашего контракта. Однако доходные аннуитеты предлагают очень ограниченный доступ к снятию средств и только для некоторых вариантов аннуитета.

Это всего лишь один из видов аннуитета. Есть и другие варианты, и многие обращаются к финансисту, чтобы определить, какой из них будет соответствовать их пенсионным целям.