Никто не любит об этом думать, но болезни и травмы, изменяющие жизнь, случаются каждый день.

Мы не смогли бы встать с постели по утрам, если бы зациклились на всех способах причинить себе вред:автомобильных авариях, велосипедных авариях, спотыканиях и падениях во время бега, поскользнуться и упасть в душе — просто чтобы назвать несколько.

Кроме того, есть все виды инвалидности, которые могут подкрасться к нам, такие как хроническая боль в спине или мигрень, а также те, которые могут быть вызваны серьезными заболеваниями, такими как рассеянный склероз, БАС, рак или ревматоидный артрит.

На самом деле чуть более четверти нынешних 20-летних в какой-то момент своей карьеры не смогут работать из-за болезни или травмы ¹ .

Кроме того, существует множество способов преждевременной смерти, многие из которых пересекаются со способами получения травм или инвалидности. Любой из этих сценариев может иметь серьезные финансовые последствия для вас или вашей семьи.

Но есть способы защититься от таких обстоятельств.

В качестве иллюстрации рассмотрим следующие гипотетические примеры, основанные на опыте реальных повседневных людей.

Страхование жизни

Однажды Эрика пришла домой с работы и обнаружила своего мужа Блейка без сознания на кухонном полу. Она не могла его разбудить. Вскрытие показало бы, что в то утро у него была аневризма головного мозга, и он умер мгновенно. Ему было за 40, проблем со здоровьем не было. У него остались две дочери и жена — школьная подруга.

К счастью, у Блейка был полис страхования жизни, чтобы обеспечить свою семью. Он был успешным продавцом, чей доход помогал оплачивать ипотеку и счета за обучение в колледже его дочерей. В период невероятного горя из-за внезапной потери мужа и отца Эрике и ее девочкам не нужно было беспокоиться о том, что они потеряют свой дом или бросят школу. Они могли бы сосредоточиться на трауре без каких-либо других серьезных потрясений в своей жизни.

Предоставление близким способа справиться с такими ситуациями, как у Эрики, является веской причиной для покупки страховки жизни. Срочные полисы обычно недороги, особенно если вы молоды и здоровы. Даже если это не так, хороший финансовый профессионал обычно может помочь вам найти правильную политику для ваших обстоятельств. (Калькулятор: Какая страховка мне нужна?)

Полисы постоянного страхования жизни более дорогие, но они обеспечивают покрытие до тех пор, пока вы живете, за стабильную премию, тогда как срочные полисы обычно предназначены для более коротких периодов времени. По этой причине постоянные полисы также могут помочь в планировании наследства и снижении налогов на смерть. Кроме того, они со временем увеличивают денежную стоимость, что делает их привлекательными для финансирования в последующие годы. Конечно, доступ к денежной стоимости полиса страхования жизни увеличивает вероятность истечения срока действия полиса, уменьшает денежную стоимость и пособие в случае смерти и может привести к налоговому счету, если полис прекращает свое действие до смерти застрахованного.

Страхование дохода по инвалидности

Инвалидность может повлиять на ваш разум, тело или и то, и другое. Это может повлиять на ваше зрение, движение, мышление, память, обучение, общение, слух, психическое здоровье и социальные отношения. И это может повлиять на вашу способность зарабатывать на жизнь:ваш самый ценный финансовый актив.

В финансовом отношении длительная нетрудоспособность или болезнь могут иметь более серьезные финансовые последствия, чем преждевременная смерть. У вас по-прежнему есть расходы на проживание, но вы также увеличили расходы на здравоохранение — и у вас нет возможности заработать деньги, чтобы их оплатить.

Ксавьер был молодым врачом, когда узнал, что у него редкая и агрессивная форма рака, и это была уже четвертая стадия. Ему пришлось отложить свои планы и немедленно начать лечение. Ему понадобилась химиотерапия, затем пересадка костного мозга. С ослабленной иммунной системой, не говоря уже о слабости, истощении и других побочных эффектах лечения, он не мог выйти из своей больничной палаты, не говоря уже о работе. И хотя его рак перешел в стадию ремиссии, спасительное лечение оставило ему проблемы с ходьбой и онемение пальцев, что поставило под сомнение его способность работать врачом. (Калькулятор: Как инвалидность повлияет на мои финансы?)

Немногие люди в возрасте Ксавьера предусмотрительно приобретут страховку по инвалидности или даже знают, что она существует. Но Ксавье сделал это, потому что его порекомендовал коллега-врач. У него даже есть специальный полис, который выплачивается, если Ксавьер не может найти работу врачом из-за продолжительной болезни или инвалидности. Его не заставят работать на любой работе, которую он может получить без полного использования своих рук. Вместо этого он получает ежемесячный чек, который помогает покрыть его расходы на проживание и медицинские счета, а также позволяет ему переквалифицироваться для другой карьеры, которая соответствует его нынешним способностям.

Ксавьер мог бы рассчитывать на доход социального обеспечения по инвалидности (SSDI) или дополнительный доход по социальному обеспечению (SSI), как это делают многие американцы-инвалиды. Но его коллега предостерег его от этого. Кандидаты сталкиваются с низким уровнем одобрения для получения пособий и возможностью обжаловать иск или даже нанять адвоката. Время ожидания слушания апелляции может быть экстраординарным:от одного до двух лет. И Администрация социального обеспечения должна быть последней инстанцией для получения дохода по инвалидности; в отличие от частного страхования, это заставит Ксавьера работать на какой-то другой работе, которая требует минимального использования его рук, прежде чем она будет приносить ему пособие. Даже если бы он соответствовал требованиям, его пособия, вероятно, были бы лишь частью того, что ему платило бы по частному полису.

Вдобавок ко всему, эти льготы могут облагаться налогом, в то время как льготы по частному полису не будут облагаться налогом, если предположить, что Ксавье заплатил страховые взносы из своей заработной платы (в долларах после уплаты налогов).

Заключение

Финансовый специалист может предоставить вам котировки и различные варианты полиса с учетом ваших обстоятельств.

Оба вида страхования дешевле, когда вы моложе. Вы будете платить страховые взносы в течение большего количества лет, но у вас больше шансов застраховаться и получить страховое покрытие, когда оно будет наиболее доступным.

Нам всем нравится думать, что ни с нами, ни с нашими близкими никогда не случится серьезной болезни, инвалидности и преждевременной смерти. Но один из способов сделать эту возможность менее пугающей — это купить правильную страховку. Знание того, что вы получите финансовую поддержку, в которой вы нуждаетесь в трудные времена, сделает жизнь менее трудной для неопределенности и несчастий.