Какой самый доступный и наименее сложный вид страхования жизни вы можете получить?
Ответ – срочное страхование жизни. Этот вид страхования жизни предусматривает выплату пособия в случае смерти в течение определенного периода времени. Срочное страхование жизни не предлагает функции различных видов постоянного страхования, таких как страхование на всю жизнь или универсальное страхование жизни.
По этой причине срочное страхование, как правило, стоит дешевле, но менее универсально. Тем не менее, есть случаи, когда он предлагает правильное решение для обстоятельств. К ним относятся:
Рассмотрим более подробно эти четыре примера, демонстрирующие преимущества срочного страхования жизни.
<сильный>1. Немедленная защита семьи
Иногда личные обязанности и обязанности не совпадают со школьным расписанием или карьерой. Возможно, вы создаете семью, еще учась в аспирантуре. Или вы ухаживаете за стареющим родителем, пока еще находитесь на начальном этапе своей карьеры.
Какими бы ни были конкретные обстоятельства, вы находитесь в месте, где защита ваших близких на случай, если с вами что-то случится, является приоритетом, но финансовые возможности для этого ограничены. Срочное страхование жизни может стать доступным решением.
«Срочная политика — это фантастический способ покрыть основные необеспеченные обязательства семей в начале их финансовой жизни», — сказал Дуглас Коллинз, специалист по финансовому планированию Fortis Lux Financial в Нью-Йорке. "Хорошо структурированные временные полисы должны помочь компенсировать любой потерянный доход любого работающего супруга, а также помочь создать источник денег для оплаты ухода за ребенком в случае смерти неработающего супруга".
В этом качестве временная политика также может действовать как своего рода «стартовая» политика. Полисы срочного страхования жизни обычно допускают преобразование в полис на всю жизнь или другие виды постоянного страхования, хотя и на определенных условиях и по более высоким ставкам. Такие преобразования могут быть выгодны, поскольку семейные обстоятельства со временем меняются.
«Конвертируемый срок может позволить вам начать, а затем перейти к страхованию всей жизни по мере роста вашей семьи», — сказала Джеки Дорси, финансовый специалист из Coastal Wealth, фирмы MassMutual в Тампе, Флорида. «В конечном итоге это может стать частью вашего пенсионного портфеля».
Срочное страхование жизни также может иметь значение, если у вас есть близкий человек с особыми потребностями или инвалидностью.
«Возможно, срочное страхование здесь не подходит, но оно может быть единственным доступным краткосрочным решением», — сказал Дж. Тодд Джентри, финансовый специалист Synergy Wealth Solutions в Честерфилде, штат Миссури. «В будущем может произойти что-то — возможно, юридическое урегулирование или наследство, — что даст вам возможность планировать более длительный срок и преобразовать это временное покрытие в постоянное решение, чтобы обеспечить человека с инвалидностью, когда вас больше нет здесь, чтобы сделай это.”
<сильный>2. Ипотека
Покупка дома является приоритетом и важной вехой для многих людей.
На самом деле, каждый год продается более пяти миллионов домов, и, согласно статистике, собранной Национальной ассоциацией риелторов®, почти треть этих продаж приходится на покупателей, впервые приобретающих жилье 1 . Средний возраст тех, кто покупает жилье впервые, составляет 32 года, а средний доход домохозяйства составляет 75 000 долларов в год.
Но ипотека для покупки дома является большим обязательством. А для тех, кто покупает жилье впервые, получение ипотечного кредита обычно предполагает совместный кредит, когда супруги или партнеры берут на себя ответственность за кредит. Иногда покупателям, впервые покупающим недвижимость, также нужны поручители — обычно это родственники, которые согласятся также взять на себя ответственность по выплате ипотечного кредита.
Как убедиться, что ваш партнер или поручители не обременены неуправляемыми платежами по ипотеке, если вас больше нет рядом?
«Я всегда рекомендую срочное страхование жизни только для ипотеки», — сказал Дорси. «На самом деле, когда я разговариваю с молодыми парами, это первое, о чем я спрашиваю. Срочная политика может быть нацелена именно на эту ипотеку и поможет убедиться, что она не станет обузой».
<сильный>3. Долговые обязательства
Помимо ипотеки, существуют и другие виды долгов, которые могут негативно сказаться на ваших близких в случае вашей смерти.
Возьмите студенческие кредиты. Многие родители и даже бабушки и дедушки подписываются на их помощь детям в финансировании их обучения в колледже. По данным Consumer Reports со ссылкой на собственные отраслевые данные, около 93 % частных студенческих кредитов на 2018–2019 учебный год имели поручителя. 2 И во многих случаях эти кредиты все еще подлежат оплате, даже если студент, для которого они были взяты, умер.
Или бизнес-кредиты, которые часто берут, чтобы получить деньги, чтобы начать бизнес или купить существующее предприятие или партнерство. В таких кредитах также часто участвуют созаемщики или поручители, или они обеспечены личными активами в качестве залога. Срочная политика, направленная на покрытие таких обязательств, если вы неожиданно уйдете, может помочь облегчить бремя для тех, кто остался позади.
«Вам нужно подумать о срочном страховании жизни, чтобы защитить кредит, когда вы начинаете бизнес», — объяснил Джентри. «Это поможет вашим деловым партнерам и вашей семье».
<сильный>4. Развод
Страхование жизни часто становится частью бракоразводных процессов, чтобы гарантировать, что алименты или алименты продолжатся, даже если что-то случится с основным кормильцем брака. Срочное страхование жизни обеспечивает защиту на тот период времени, когда бывший партнер может рассчитывать на эти выплаты.
«Эти выплаты поддержки, ребенка и / или супруга, прекратятся, если плативший бывший супруг скончается», — указал Джентри. «Соглашение о разводе может потребовать от партнера, ответственного за выплаты алиментов, получить полис страхования жизни, по крайней мере, на период выплаты алиментов. Это будет временная страховка».
Такая защита может также иметь преимущества для партнера, оплачивающего поддержку.
«Если вы являетесь родителем, выплачивающим алименты, признайте, что если вас здесь нет, ваши дети могут пострадать», — добавил Джентри. «Вы просто защищаете детей, которых любите». (Подробнее: 7 ситуаций, когда траст может помочь)
Дополнительные преимущества срочного страхования жизни
Это только четыре ситуации, когда полис срочного страхования жизни может быть полезен. Очевидно, что индивидуальные обстоятельства и потребности будут различаться, как и тип страхования жизни, который может подходить для данной ситуации.
Действительно, некоторые люди со временем приобретают различные полисы срочного страхования, нацеленные на определенные долги (например, ипотека) или обязательства (например, обучение ребенка в колледже) в разные периоды времени. Эту «лестничную» стратегию можно использовать в сочетании с постоянными политиками для разработки комплексной стратегии защиты.
Срочное страхование может предложить доступный ответ во многих случаях. К сожалению, многие этого не осознают. Согласно одному исследованию, более половины населения считает, что срок действия полиса стоит в три раза больше, чем он стоит на самом деле 3 .
И сколько это стоит? Здоровый 35-летний мужчина, не употребляющий табак, может приобрести 20-летний полис MassMutual на 500 000 долларов США всего за 25 долларов США в месяц 4 . (Получить собственное предложение )
Наконец, срочный страховой полис также является способом защитить вашу страховку в раннем возрасте. Например, вы можете быть студентом-медиком или юристом и не иметь большого дохода или семьи, которую нужно защищать. Но когда вы закончите обучение и начнете практиковать, ваш будущий потенциал заработка резко возрастет. Своевременное страхование жизни поможет вам получить покрытие, которое вам может понадобиться в последующие годы. И это может быть особенно полезно, если произойдет что-то, что повлияет на ваше здоровье и страховку.
При покупке страховки жизни самое главное — получить страховое покрытие, необходимое для полной защиты вашей семьи. Некоторые люди считают полезным проконсультироваться со специалистом по финансам, который может помочь определить, сколько может понадобиться, исходя из их обязательств и долгосрочных финансовых целей.