Каждый год тысячи людей становятся предпринимателями и открывают свой бизнес. На самом деле, по данным Администрации малого бизнеса, за последнее десятилетие ежегодно создавалось около 400 000 стартапов ¹ .

Конечно, большое количество предприятий, почти столько же, сколько создается, тоже ежегодно терпят неудачу. Это свидетельствует о проблемах, с которыми сталкиваются компании, и о ресурсах, которые необходимы для поддержания прибыльной деятельности из года в год.

Страхование жизни и страхование доходов по инвалидности могут помочь справиться с некоторыми из этих проблем.

«Большинство моих клиентов-владельцев бизнеса утверждают, что самый прибыльный доллар, потраченный на них, — это доллар, вложенный в их бизнес», — сказал Дж. Тодд Джентри, финансовый специалист Synergy Wealth Solutions в Честерфилде, штат Миссури. «Трудно спорить? Ну, в то же время почти все мои клиенты, которые являются владельцами бизнеса на пенсии или стареющими владельцами бизнеса, жалуются, что они не сделали больше для планирования будущего, которое есть сейчас».

Вот три способа страхования жизни и страхования доходов от инвалидности, которые могут помочь вам как предпринимателю.

Защитите свою семью

Бизнес требует инвестиций и начальных денег, чтобы начать работу. Многие предприниматели вносят собственные активы в качестве залога для бизнес-кредитов. Иногда эти активы важны и для членов семьи. Например, вторая ипотека на дом. Или кредит под счет 401(k).

Все это хорошо, если все идет так, как ожидалось, и вы и ваш бизнес процветаете. Но что произойдет, если вы слишком заболеете или получите травму, чтобы управлять бизнесом? Или, что еще хуже, вы скончаетесь? Такие события могут иметь негативные последствия для дома, в котором живет ваша семья, или пенсионных фондов, на которые рассчитывал ваш супруг. Вот почему страхование жизни для владельцев бизнеса так важно. (калькулятор страхования жизни)

«Человек, являющийся единоличным владельцем, склонен вкладывать все обратно в свой бизнес, который не будет иметь никакой ценности, если этот человек больше не сможет вести этот бизнес», — сказал Дуглас Коллинз, специалист по финансовому планированию Fortis Lux Financial в Нью-Йорке. . «Вот почему любому предпринимателю необходимо страхование жизни и страхование доходов по инвалидности. Так что большая часть его или ее собственного капитала и денежного потока коррелирует со стоимостью их бизнеса. И потеря этого может иметь катастрофические последствия для семьи в зависимости от этого значения».

Помогите своим партнерам

Начало бизнеса иногда является совместным усилием. Предприниматели нередко создают партнерства, каждый из которых привносит в предприятие свои таланты и ресурсы.

В этом отношении партнеры полагаются друг на друга. Поэтому, если что-то случится с одним — будь то болезнь, травма или смерть — это окажет негативное влияние на остальных.

«В ближайшее время, если у вас есть деловые партнеры, защитите друг друга и свои семьи», — сказал Джентри. «По крайней мере, наличие простого договора купли-продажи, финансируемого за счет срочной страховки, является обязательным, но у многих деловых партнеров, похоже, его нет».

Соглашение о купле-продаже — это договор, в котором указывается, как следует обращаться с долей партнера в бизнесе в случае его или ее смерти. Как правило, соглашение предусматривает, что оставшийся партнер или партнеры выкупают долю умершего партнера.

Пособие в случае смерти от полиса страхования жизни может помочь финансировать продажу. Сумма и тип необходимого страхования жизни могут варьироваться в зависимости от обстоятельств. (Подробнее: Финансирование договора купли-продажи)

«То, что необходимо, зависит от структуры бизнеса, количества вовлеченных людей и степени зрелости бизнеса», — сказал Коллинз. «Это, как правило, более динамичные дела».

В соглашении также должен быть изложен план действий, если партнер слишком болен или травмирован, чтобы работать. (калькулятор инвалидности)

"Инвалидность слишком часто упускается из виду при планировании договоров купли-продажи, однако вероятность инвалидности намного выше, чем вероятность ранней смерти", – сказал Джон Оквейя, специалист по семейному бизнесу чикагской The Hoopis Group.

Действительно, по данным Управления социального обеспечения, каждый четвертый из нынешних 20-летних в какой-то момент своей карьеры не сможет работать из-за болезни или травмы. ²

«Любому предпринимателю необходимо страхование как инвалидности, так и жизни», — добавил Коллинз. "Как и смерть, инвалидность владельца малого бизнеса может свести на нет его ценность".

Источник капитала

Некоторые виды постоянного страхования, такие как страхование жизни, со временем увеличивают денежную стоимость. Эта денежная стоимость может быть использована в любое время и для любых целей. Хотя у этого могут быть недостатки, некоторые владельцы бизнеса считают это удобным источником средств для преодоления непредвиденного финансового стресса в их деятельности. ³

«Этот аспект, денежная стоимость, ценен для бизнеса», — говорит Джеки Дорси, финансовый специалист из Coastal Wealth, фирмы MassMutual в Тампе, Флорида. «Очевидно, что защита важна, но денежная стоимость является ключевым компонентом».

Даже если предприниматели или деловые партнеры начинают со срочного страхования — как правило, наименее дорогого варианта страхования жизни, но без компонента денежной стоимости — многие такие полисы можно преобразовать позже.

«Срочное страхование — это инструмент, который закладывает основу для процветания этого бизнеса, а конвертируемость этого срочного страхования может быть использована в стратегиях отсроченной компенсации и других стратегиях накопления богатства», — сказал Джентри.

Страхование за пределами владельца

Помимо предпринимателя и партнеров, финансовые специалисты также предлагают застраховать жизнь и инвалидность для критически важных сотрудников. Это обычно называется страхованием ключевого человека.

«Страхование ключевых лиц для защиты бизнеса также важно», — сказал Джентри. «Его можно использовать, чтобы еще больше сблизить этого ключевого сотрудника и защитить вас и ваш бизнес от проблем с наймом и текучестью кадров, особенно среди этих ключевых сотрудников».

В таких программах страхования жизни для бизнеса работодатель оформляет полис страхования жизни на ключевого сотрудника. Полис принадлежит бизнесу, и компенсация в связи со смертью будет выплачена бизнесу, чтобы помочь компенсировать расходы, которые могут возникнуть в результате потери важного игрока.

Страхование жизни также может быть использовано в качестве стимула для трудоустройства. Бизнес оформляет покупку полиса для работника. Сотрудник является владельцем политики и получает право определять бенефициаров и иметь доступ к денежной стоимости в рамках политики. Работодатель покрывает стоимость полиса, периодически выплачивая работнику бонус, достаточный для оплаты страховых взносов. Его можно структурировать по-разному, в зависимости от того, что наиболее целесообразно для компании и ключевого сотрудника. (Подробнее: Страхование жизни как премия руководителя)

Заключение

В конце концов, страхование жизни и страхование доходов по инвалидности могут служить универсальными инструментами для владельцев бизнеса и предпринимателей. В частности, страхование жизни для владельцев бизнеса может обеспечить защиту семьи и партнеров. Страхование жизни также может со временем предоставить полезный финансовый вариант и использоваться в качестве преимущества для привлечения и удержания лучших талантов. Специалист по финансам может помочь определить, что может подойти конкретному предприятию предпринимателя.