Если вы подумываете о страховании жизни, один из вариантов, с которым вы, вероятно, столкнетесь, — это страхование жизни на всю жизнь.
Страхование жизни на всю жизнь, которое является типом постоянного страхования жизни, предлагает гарантированное пособие в случае смерти на протяжении всей жизни владельца полиса при условии, что страховые взносы выплачиваются в течение определенного периода. Пожизненное и другие виды постоянного страхования отличаются от срочного страхования, которое обеспечивает покрытие только в течение определенного периода времени.
Кроме того, страхование жизни на всю жизнь, предлагаемое компаниями по страхованию жизни, обеспечивает:
Кроме того, некоторые полисы, предлагаемые компаниями взаимного страхования жизни, имеют право на получение дивидендов.
«Вся жизнь может подойти тем, кто любит консервативный подход», — сказал Дж. Тодд Джентри, финансовый специалист Synergy Wealth Solutions в Честерфилде, штат Миссури. «Вы защищаете от преждевременной смерти, но также строите будущее. При этом вы перекладываете инфляцию и рыночный риск на страховую компанию».
Гарантированное пособие в случае смерти.
Полис страхования жизни на всю жизнь гарантирует гарантированное не облагаемое налогом пособие в случае смерти, а это означает, что ваши близкие получат единовременную сумму денег, когда вы умрете, независимо от того, как долго вы проживете. Полис страхования жизни на всю жизнь, как правило, стоит дороже, чем полис срочного страхования жизни. Но защита, которую предлагает полис на всю жизнь, действует всю жизнь.
Конечно, у полиса на всю жизнь может быть несколько вариантов оплаты, которые могут обеспечить гибкость и доступность. Полис страхования жизни может быть оплачен всего за дюжину до 100 премий, в зависимости от условий полиса.
Помимо помощи близким справиться с проблемами дохода в связи с потерей кормильца или покрыть последние расходы, доходы от пособия в связи со смертью также можно использовать для достижения других целей. Например, выручка от полиса страхования жизни может быть использована для уплаты будущих налогов на недвижимость и погашения долгов владельца полиса.
Рост денежной стоимости с отложенным налогом
По мере выплаты премий денежная стоимость полиса страхования жизни со временем увеличивается. И эта денежная стоимость растет на основе отложенного налога. Это означает, что вы не платите налоги на рост денежной стоимости, если только вы не отмените полис или не снимете больше, чем вы заплатили в виде премий.
Рост денежной стоимости основан на ставке, гарантированной страховой компанией. Это означает, что денежная стоимость увеличивается каждый год и никогда не снижается в цене из-за рыночных условий. По этой причине некоторые рассматривают страхование жизни как способ диверсификации финансовых вложений.
Возможность брать кредит под наличные
Вы можете брать кредит под денежную стоимость по полису страхования жизни в любое время и по любой причине. Например, денежная стоимость может быть использована для покрытия расходов в случае внезапной чрезвычайной ситуации или оплаты обучения в колледже. Некоторые люди используют его в качестве дополнения к пенсионному доходу в период спада на рынке, чтобы не приходилось обращаться к рыночным инвестициям до того, как, как мы надеемся, их стоимость восстановится.
Кроме того, вы можете получить доступ к денежной стоимости в полисе на льготной налоговой основе. Деньги, взятые взаймы или взятые из денежной стоимости полиса страхования жизни, не облагаются налогом до «стоимостной основы» — суммы, уплачиваемой в полис посредством премий.
Однако использование денежной стоимости полиса страхования жизни снижает его стоимость и пособие в случае смерти и увеличивает вероятность прекращения действия полиса. И если срок действия политики истекает с непогашенным кредитом, превышающим базовую стоимость, он подлежит налогообложению. И в этом случае налоги должны быть уплачены с любого прироста денежной стоимости, включая заемную денежную стоимость.
Возможность получения дивидендов
Помимо гарантированной защиты и возможности увеличить денежную стоимость, участие в страховании жизни от взаимных страховщиков обычно дает возможность получать дивиденды.
Дивиденды не гарантированы. При этом размер дивиденда и сама выплата дивиденда могут быть изменены в зависимости от опыта работы страховой компании в том или ином году. Но большинство страховых компаний стараются выплачивать их на постоянной основе. Например, MassMutual регулярно выплачивает дивиденды вскоре после Гражданской войны.
Заключение
Несмотря на преимущества, страхование жизни на всю жизнь не может быть лучшим выбором для всех. Для некоторых людей лучшим вариантом может быть другой тип постоянного страхования, например универсальное страхование жизни или универсальное страхование жизни с переменным сроком действия.
Но для других полис страхования жизни может обеспечить правильное сочетание защиты и долгосрочной финансовой ценности. Кроме того, страхование жизни на всю жизнь может быть использовано для достижения определенных целей в отношении выхода на пенсию или планирования имущества. А добавление гонщиков может еще больше настроить полис страхования жизни.
Многие предпочитают проконсультироваться со специалистом по финансам, чтобы понять, что может подойти в их индивидуальной ситуации.