Страхование жизни является одним из предметов первой необходимости, поскольку различные типы продуктов предназначены для разных этапов жизни. В молодости и в годы становления карьеры срочное страхование жизни может обеспечить достаточную финансовую защиту иждивенцев по относительно низкой цене. На более поздних этапах жизни постоянное страхование жизни может предложить, в зависимости от типа полиса, возможность накапливать денежную стоимость на основе отложенного начисления налогов, деньги, которые можно использовать для различных нужд.

Вопрос, который задают многие люди, заключается в том, какой вид страхования жизни лучше всего подходит для них, на каком этапе жизни. Это важный вопрос, на который нет простых ответов. Оба типа страхования жизни, а также их различные варианты и модификации предоставляют уникальные преимущества, разработанные для удовлетворения широкого круга потребностей покупателей и финансовых соображений.

В то время как срочное страхование жизни и постоянное страхование жизни обеспечивают пособие в случае смерти, они различаются во многих других отношениях. Постоянное страхование жизни, например, предлагает пожизненную защиту, пособие в случае смерти, выплачиваемое бенефициарам независимо от того, как долго живет владелец полиса, при условии, что страховые взносы выплачиваются. С другой стороны, срочное страхование жизни обеспечивает покрытие в течение определенного периода времени, например, 10 или 20 лет. Когда срок действия полиса истекает, пособие по смерти прекращается.

Это лишь основные отличия. Хотя владельцы многих полисов срочного страхования жизни имеют право продлевать полис по истечении периода, стоимость продления увеличивается и может быть значительной. Полисы постоянного страхования жизни (которые включают в себя страхование жизни на все случаи жизни и универсальное страхование жизни) могут накапливать гарантированную денежную стоимость, которая увеличивается с каждым годом. В некоторых случаях универсальное страхование жизни может предлагать или не предлагать эту функцию.

С точки зрения этапов жизни, еще одним ключевым отличием между видами страхования жизни является их стоимость. Премии по срочному страхованию жизни для того же пособия в случае смерти, что и по полису постоянного страхования жизни, как правило, намного меньше, поэтому его применимость к тем, кто только начинает карьеру и создает семью. (Связанные :когда срочная страховка может быть ответом)

"Учитывая пособие по случаю смерти, затраты чрезвычайно низки", – сказал Кевин Линч, доцент кафедры страхования Американского колледжа в Брин-Мор, штат Пенсильвания.

Линч приравнивает разницу между покупкой срочного и постоянного страхования жизни к разнице в аренде и покупке дома.

«Вы молоды, начинаете свою карьеру и впервые живете самостоятельно», — сказал Линч. «Трехкомнатную, две с половиной баню вы покупаете или снимаете? Как правило, вы арендуете. То же самое (аналогия) применимо и к решению купить срочное страхование жизни вместо постоянного страхования жизни».

Как только люди достигают точки в жизни, когда их доход становится более значительным, а их финансовые потребности растут, у них появляются средства и стимулы для покупки дома, который увеличит финансовую ценность.

«Вы арендуете до тех пор, пока это имеет финансовый смысл», — сказал Линч. «Как только вы доходите до точки, когда ваш доход растет, и у вас появляются новые обязанности, такие как супруга и иждивенцы, вы обычно выбираете что-то более постоянное, например, дом с фиксированной ипотекой. Именно так следует рассматривать страхование жизни в целом. Как и дом, он принадлежит вам на всю жизнь и со временем может принести большую ценность».

Почему бы не придерживаться срочной страховки?

Хотя нет абсолютно ничего плохого в сохранении срочного страхования жизни в среднем возрасте и старше, стоимость страхования обычно растет вместе с возрастом человека при продлении. Ежегодно продлеваемый полис будет стоить дороже во время каждого продления; то же самое относится к продлению 10-летнего или 20-летнего страхового полиса премиум-класса. Срочное страхование также не создает денежной стоимости. Если бы человек приобрел постоянную страховку жизни, он или она могли бы иметь доступ к потенциально значительному источнику дополнительного пенсионного дохода в будущем (в зависимости от типа полиса), сохраняя при этом пособие в случае смерти на неограниченный срок (обратите внимание, однако, что пособие в случае смерти и денежная стоимость полиса уменьшается в случае ссуды или частичной сдачи, а вероятность истечения полиса увеличивается).

Точно так же нет ничего плохого в покупке постоянной страховки жизни в начале карьеры. Проблема в том, что это может быть невыполнимо для многих людей, учитывая сравнительно более высокую стоимость продукта. В таких случаях лучшим выбором может быть срочное страхование жизни.

Решение сводится к потребностям человека и финансовым возможностям. Когда вы молоды и у вас есть иждивенцы, потребности высоки, но финансовые возможности часто ограничены.

«Если вы молоды и зарабатываете 35 000 долларов в год, вы хотите быть уверены, что, если вы умрете завтра, ваш супруг и дети получат финансовый эквивалент вашего дохода за 20–30 лет», — сказал Линч. «В конце концов, это основная цель страхования жизни — заменить возможность «принести домой чек». (Узнать цену)

В случае супружеской пары или домашних партнеров, каждый из которых получает заработную плату, оба могут заменить способность другого обеспечивать источник постоянного дохода. Если один из супругов или партнер работает, а другой остается дома, чтобы заботиться о детях или других членах семьи, страхование жизни помогает компенсировать финансовые последствия в случае смерти одного человека. В обоих примерах срочное страхование жизни обеспечит бенефициарам достаточное пособие в случае смерти при гораздо меньших затратах, чем постоянное страхование жизни, которое может быть недоступно этим покупателям с финансовой точки зрения. Однако через 5-10 лет финансовые возможности человека могут заметно увеличиться. Если это действительно так, постоянное страхование жизни может быть более доступным для человека. (Калькулятор: Какая страховка жизни мне нужна?)

«Выбор между срочным страхованием жизни или постоянным страхованием жизни не зависит от того, какой полис лучше; это вопрос о том, какая политика подходит для текущего периода жизни человека», — сказал Линч.

Многие люди также считают, что сочетание постоянного и срочного страхования жизни может обеспечить пожизненную защиту и накопление денежной стоимости, в которых они нуждаются, по цене, которую они могут себе позволить.

Деньги имеют значение

Специалисты по финансам согласны с тем, что обе формы страхования жизни служат очень важным целям в зависимости от жизненного цикла человека.

«Срочное страхование жизни очень выгодно, когда у вас ограниченный бюджет», — сказал Дин Айта, президент Aita Financial Group Inc., финансовой консалтинговой фирмы Washington Depot, штат Коннектикут. «Вы бы никогда не захотели, чтобы кто-то с очень скромным доходом купил полис постоянного страхования жизни, который он не может себе позволить на постоянной основе. Если они не заплатят страховой взнос за следующий год, действие полиса может быть аннулировано».

По словам Аиты, по мере роста доходов людей становится менее целесообразным продолжать покупать срочное страхование жизни, поскольку страховые взносы будут заметно расти и не будут накапливаться в денежной форме.

«Лучшей альтернативой может быть покупка полиса постоянного страхования жизни, по которому начисляется денежная стоимость», — пояснил он. «Вы будете платить больше страховых взносов, но получите дополнительные преимущества, помимо доходов от смерти».

Некоторые постоянные полисы имеют право на получение дивидендов, и хотя они не гарантируются, они помогают увеличить денежную стоимость и пособие в случае смерти полиса. По мере того, как владелец полиса накапливает денежную стоимость внутри полиса, человек может получить доступ к денежной стоимости через ссуды или частичную сдачу, которые можно использовать для различных личных нужд, таких как быстрые наличные на случай чрезвычайной ситуации или для увеличения пенсионного дохода. (Подробнее: «Лестничная» страховая стратегия)

«Многие постоянные полисы позволяют вам использовать дивиденды для оплаты будущих страховых взносов», — сказал Аита. «Применений много, и все зависит от финансовых потребностей каждого человека».

Хотя функция денежной стоимости является привлекательным вариантом, важно помнить, однако, что использование денежной стоимости полиса страхования жизни снижает его стоимость и пособие в случае смерти и увеличивает вероятность истечения срока действия полиса. И если срок действия полиса истекает с непогашенным кредитом, превышающим базовую стоимость, он подлежит налогообложению.

Повороты и повороты

Поскольку жизнь непредсказуема, срочное страхование часто имеет дополнительную функцию:возможность преобразовать срочный полис в постоянное покрытие в течение определенного периода преобразования, например, в течение первых 10 лет 20-летнего полиса.

«Чтобы купить полис на следующий срок, требуется подтверждение страховки, в основном медицинское обследование. Человек не может быть в состоянии купить новую политику, когда человек старше. К счастью, отрасль предусмотрела эту возможность».

Он имеет в виду важный компонент некоторых, но не всех, полисов срочного страхования жизни — возможность конвертировать весь или часть срочного полиса в течение периода конвертации в постоянное страхование жизни, независимо от состояния здоровья владельца полиса или подтверждения наличия страховки. .

Сейчас или позже

Ключевой вопрос для многих владельцев полисов срочного страхования жизни заключается в том, когда лучше переходить (или переходить) от срочного страхования жизни к постоянному страхованию жизни. Решение каждого человека в этом отношении различно из-за уникальных обстоятельств. (Связанные :Виды постоянного страхования)

«Решение зависит от текущего и ожидаемого потока доходов человека, количества иждивенцев, дохода супруга, а также активов и сбережений семьи, среди прочих факторов», — сказал Линч. "С финансовой точки зрения, чем моложе вы перейдете на постоянное страхование жизни, тем лучше, так как взносы по полису будут меньше, в то время как взносы по срочному страхованию могут увеличиваться при каждом продлении".

Он добавил:"Всегда лучше проконсультироваться с финансовым специалистом или страховым агентом, чтобы определить подходящее время для перехода от одного полиса к другому или оставить в силе оба (типа) полиса".

Айта согласился с этой точкой зрения. «Доступность — это ключ», — сказал он. «Поскольку премия по постоянному страхованию жизни увеличивается с возрастом, чем раньше вы покупаете продукт или переходите на срочный полис, тем ниже первоначальные затраты. Кроме того, в некоторых полисах денежная стоимость будет накапливаться раньше».

Он добавил, что потенциальные покупатели должны воспринимать ценность постоянного страхования жизни как нечто большее, чем просто пособие в случае смерти. «Если страховые взносы выплачиваются должным образом и политика контролируется на протяжении многих лет, постоянная жизнь может быть очень выгодным финансовым активом, который может помочь дополнить общее планирование выхода на пенсию и имущества человека», — сказал Айта. «Это больше, чем отдельный продукт, учитывая его неотъемлемую роль в общем управлении активами».

Аита сказал, что у него есть несколько полисов страхования жизни, которые он переоформил в молодости. «У меня были клиенты в течение 20 лет, благодарят меня за то, что я посоветовал им перейти от срочного страхования жизни к постоянному страхованию жизни, когда они это сделали… Стоимость полиса может значительно возрасти, — сказал он. — Это очень полезный инструмент планирования».