Вы помните, что подарили вам родители, когда вам исполнился 21 год? Как насчет 18? Даже 13? Было ли это что-то действительно крутое, но со временем сломалось или износилось? Или это было что-то менее яркое, но продолжавшееся и реально помогавшее вам на протяжении многих лет, например страхование жизни?
Да, страхование жизни. И, да, вы, скорее всего, получите пустой взгляд или, что еще хуже, пытаясь объяснить такой подарок, если он предназначен для подростка. Но на самом деле это может быть так называемый дар, который продолжает дарить.
Как? Поскольку страхование жизни на всю жизнь может обеспечить:
Это может показаться неважным для ребенка, ищущего ключи от машины или деньги на следующие весенние каникулы. Но в далеком будущем это может побудить их оглянуться назад и поблагодарить вас.
Актив на всю жизнь
Во-первых, вам нужно будет объяснить, что страхование жизни на всю жизнь — это гораздо больше, чем просто страхование на срок. В то время как срочное страхование предоставляет пособие в случае смерти в течение определенного периода времени, страхование на всю жизнь обеспечивает покрытие жизни застрахованного лица при условии уплаты страховых взносов.
И эти премии, вероятно, будут более доступными, чем некоторые люди себе представляют. Это потому, что молодые люди обычно назначают более низкие ставки. И, кроме того, планы выплат по страхованию жизни могут предлагать различные условия и сроки платежей, поэтому платежи можно корректировать в соответствии с бюджетом.
«Родителям с ребенком, вступающим во взрослую жизнь, я обычно рекомендую политику 12-зарплаты», — сказал Дуг Коллинз, финансовый специалист из Fortis Lux Financial в Нью-Йорке. «Это позволяет оплатить полис за 12 лет платежами, которые обычно являются управляемыми. Последнее, что мы, как финансовые специалисты и родители, хотим делать, — это навязывать молодому человеку или ребенку премиальный платеж, который они не хотят платить, потому что это сводит на нет годы хорошей работы. Таким образом, к тому времени, когда они достигают среднего возраста, у них уже есть значительный актив в их портфеле, и больше не требуется никаких платежей».
Например, страховая премия для здоровой некурящей женщины в возрасте 21 года может составлять менее 1700 долларов в год при 12-летнем полисе выплат с выплатой пособия в случае смерти в размере 100 000 долларов. Если они достигли совершеннолетия в своем штате, ребенок может быть владельцем страхового полиса, пока вы делаете страховые взносы. Или, если у вас есть оговорки по поводу юношеских суждений, вы можете подождать с передачей права собственности, когда они достигнут более зрелого возраста.
По мере того, как ваш ребенок переходит во взрослую жизнь с таким полисом страхования жизни, он не только поможет защитить тех, кто может войти в его жизнь, но также может стать полезным активом, поскольку они ищут средства для достижения жизненных вех, таких как ипотека или кредитная линия.
Денежная стоимость
Полное страхование жизни имеет компонент денежной стоимости, стоимость которого увеличивается по мере выплаты премий. Кроме того, денежная стоимость может увеличиться в результате выплаты дивидендов страховой компанией по участвующим полисам. Дивиденды можно использовать для приобретения дополнительной оплаченной страховки на всю жизнь, увеличивая как сумму страхового покрытия, так и денежную стоимость. А дополнительное страхование жизни тоже может получать дивиденды. Таким образом, существует усугубляющий эффект на стоимость полиса. Дивиденды не гарантируются, но некоторые компании имеют устоявшуюся историю их выплаты. MassMutual, например, выплачивает дивиденды каждый год вскоре после Гражданской войны.
Денежная стоимость может стать важным источником средств в будущем. Например, 21-летняя женщина в приведенном выше примере будет иметь не менее 15 000 долларов США наличными, когда ей исполнится 34 года. В зависимости от эффективности возможных дивидендов стоимость полиса может быть значительно выше.
В возрасте, когда в игру могут вступить поиски дома или другие новые семейные дела, это может быть полезным источником средств. Или, когда ей исполнится 40 лет, а ее денежная стоимость возрастет до 20 000 долларов США или больше, это может помочь с возможностью поступления в колледж для ее собственных детей.
Важно знать, что заимствование под денежную стоимость увеличивает шансы на истечение срока действия полиса, снижает денежную стоимость и пособие в случае смерти и может привести к налоговому счету, если полис прекращает свое действие до смерти застрахованного.
Увеличение денежной стоимости, если его не изменить, также со временем увеличивает размер страхового пособия в связи со смертью.
Страхование перед лицом неопределенности
Старение может создать проблемы для некоторых людей, поскольку могут возникнуть проблемы со здоровьем, которые приходят со временем и возрастом. Это может повлиять на доступность и стоимость страхования жизни, особенно в то время, когда защита семьи или других близких может быть более важным. беспокойства.
Уже наличие полиса страхования жизни может помочь облегчить некоторые из этих проблем. А еще лучше, если в полисе есть пометка, позволяющая приобрести дополнительное страхование жизни в более позднем возрасте или на событие жизни без медицинского осмотра, тогда можно быть еще более уверенным.
Такие райдеры могут добавить к премии. В случае с нашей 21-летней женщиной это добавит чуть более 100 долларов США в год, в результате чего общая премия составит чуть менее 1800 долларов США в год.
Другие гонщики также могут быть доступны. Некоторые отказываются от необходимости уплаты страхового взноса, если застрахованный становится инвалидом. Другие позволяют владельцу полиса использовать пособие по смерти в случае неизлечимой болезни или для передачи политики другому. Некоторые райдеры добавляются к премиальной стоимости, а другие иногда включаются бесплатно.
Финансовый специалист может помочь определить, какой тип райдеров может подходить или не подходить для ребенка, подростка или молодого человека. А финансовые специалисты, работающие с MassMutual, обычно могут за считанные минуты проиллюстрировать, как полис на всю жизнь может применяться к вашему ребенку. (Нужен финансовый специалист? Найдите ближайший к вам здесь или попросите его связаться с вами здесь.)
Да, страховой полис на всю жизнь может не иметь такой роскоши, как новый велосипед, машина или поездка в Европу. Но у него есть стойкость, и он может предложить способ помочь ребенку в будущем, даже когда вас больше нет рядом, чтобы помочь.