Страхование жизни предлагает способ обеспечить своим близким финансовую безопасность после вашей смерти. Некоторые виды страхования жизни имеют дополнительное преимущество:денежную стоимость, которую вы можете использовать в течение всей жизни.

Однако есть одна загвоздка. Если вы не используете денежную стоимость страховки жизни перед смертью, деньги возвращаются страховщику жизни. Из-за этого риска вам следует тщательно взвесить все за и против полиса страхования жизни с денежной стоимостью и того, как вы можете его использовать, прежде чем покупать его.

Что такое денежная стоимость?

Существует два основных вида страхования жизни:срочное страхование жизни и постоянное страхование жизни.

• Срочное страхование жизни действует в течение определенного периода времени (обычно 20 лет). Стоимость срочного страхования жизни - это выплата или пособие в случае смерти, которое ваши бенефициары получают после вашей смерти. Других денежных пособий нет.
• Постоянное страхование жизни действует всю жизнь (или до 99 лет, в зависимости от полиса). Постоянное страхование жизни имеет денежную стоимость. Это страхование жизни с денежной стоимостью помещает часть ваших страховых взносов на счет денежной стоимости, на который начисляются проценты с отложенным налогом по ставке, гарантированной страховой компанией (обычно от 1% до 2%). В конечном счете, денежная стоимость вашего полиса может равняться или превышать номинальную стоимость полиса.

Что вы можете сделать с денежной стоимостью вашего страхового полиса? У вас может быть несколько вариантов, в зависимости от условий вашего страхового полиса:

• Занимайте у него, когда вам нужны деньги
• Отдать полис в обмен на денежную стоимость
• Используйте денежную стоимость для оплаты премий
• Используйте его, чтобы увеличить пособие по смерти

Конечно, вы также можете оставить денежную стоимость расти. Просто имейте в виду, что в случае вашей смерти денежная стоимость обычно возвращается страховой компании, а не вашим наследникам.

Что происходит с денежной стоимостью после смерти?

Целая жизнь и универсальная жизнь - два основных вида постоянного страхования жизни. Хотя оба вида страхования имеют денежную стоимость, между ними есть некоторые важные различия.

Полное страхование жизни:

• Ваше страховое покрытие и страховые взносы остаются неизменными в течение всего срока действия полиса.
• Любая денежная стоимость полиса на момент вашей смерти конфискуется страховщиком.

Универсальное страхование жизни:

• При желании вы можете изменить страховое покрытие и страховые взносы. Например, вы можете сократить страховое покрытие, если ваши потребности изменятся.
• Некоторые универсальные полисы страхования жизни дают вам возможность добавить денежную стоимость к пособию в случае смерти, которое получают ваши бенефициары. Тем не менее, это, как правило, увеличивает ваши премии. Поскольку постоянное страхование жизни уже намного дороже, чем срочное страхование жизни, вы можете не захотеть увеличивать свои расходы.

Как получить доступ к вашей денежной стоимости

В зависимости от вашего конкретного страхового полиса, вы можете получить доступ к своей денежной стоимости несколькими способами.

• Снять деньги. Как правило, вы можете снять деньги с денежной стоимости в своем полисе страхования жизни, не платя с нее налоги, при условии, что снятая сумма не превышает сумму, которую вы заплатили в виде премий на данный момент. Вы можете снять денежную стоимость, чтобы погасить ипотеку, оплатить обучение ребенка в колледже или оплатить уход в доме престарелых по мере старения.
• Отменить политику. Снятие всей денежной стоимости полиса аннулирует полис. Это называется отказом от политики. Возможно, вы захотите отказаться от полиса, если ваш бенефициар скончался или больше не нуждается в пособии по смерти. Выкупная стоимость полиса – это сумма, которую вы заплатили в виде премий, плюс любые начисленные проценты за вычетом любых непогашенных кредитов или невыплаченных премий. Возможно, вам также придется заплатить комиссию за выкуп или подоходный налог с суммы выкупа наличными.
• Взять кредит. Нет необходимости в проверке кредитоспособности, когда вы берете взаймы наличными по собственному страховому полису. На самом деле, вам даже не нужно возвращать кредит. Однако проценты продолжают начисляться; если проценты вырастут и превысят вашу денежную стоимость, ваша политика может истечь. Также имейте в виду, что любые невыплаченные кредиты, проценты и сборы будут вычтены из вашего пособия по смерти, что уменьшит сумму, которую получат ваши бенефициары.
• Используйте его для оплаты страховых взносов. Как только ваша денежная стоимость достигнет определенной суммы, вы сможете использовать ее для оплаты страховых взносов. Деньги, которые вы бы использовали для оплаты страховых взносов, можно инвестировать, потенциально получая более высокую прибыль, чем ваш полис страхования жизни. Просто следите за своей денежной стоимостью:если она уменьшится настолько, что не сможет покрыть ваши страховые взносы, ваша политика может истечь.
• Используйте его, чтобы увеличить пособие по смерти. Некоторые полисы постоянного страхования жизни позволяют вам обменять вашу денежную стоимость на более высокое пособие в случае смерти. Если вам не нужна денежная стоимость в вашем полисе, это может быть способом оставить больше денег своим близким.

Стоит ли страхование жизни наличными?

Покупка страховки жизни, которая создает денежную стоимость, может показаться легким способом заработать деньги. Но страхование жизни с денежной стоимостью значительно дороже срочного страхования жизни — до 15 раз дороже. Создание денежной стоимости требует времени; заимствование или снятие этих денег может уменьшить размер пособия по смерти ваших бенефициаров или привести к уплате подоходного налога. Наконец, доход от денежной стоимости в полисе страхования жизни, как правило, не будет соответствовать доходу от инвестирования в план 401 (k) или IRA. Возможно, вам лучше приобрести срочную страховку жизни и инвестировать деньги, которые вы бы потратили на страховые взносы в денежной форме.

Страхование жизни с денежной стоимостью может иметь смысл, если вы уже использовали другие инвестиционные инструменты. Консультация финансового консультанта может помочь вам решить, как полис страхования жизни с денежной стоимостью может вписаться в ваши долгосрочные финансовые планы. Также рассмотрите возможность подписки на бесплатный кредитный мониторинг от Experian. Поддержание хорошей кредитной истории должно быть частью вашей стратегии безопасного выхода на пенсию.