У вас есть медицинская страховка, чтобы защитить вас, когда вы больны, и страхование жизни, чтобы защитить вашу семью, если вы умрете. Но что произойдет, если вы заболеете или получите травму и больше не сможете работать? Страхование по нетрудоспособности помогает заменить ваш доход, если вы стали временно или постоянно инвалидом и не можете работать. По данным Института страховой информации, около 43% процентов 40-летних людей столкнутся с длительной инвалидностью к 65 годам. Продолжайте читать, чтобы узнать, как работает страхование по инвалидности, где его получить и нужно ли оно вам.
Страхование по нетрудоспособности — это не то же самое, что компенсация работникам. Страхование компенсации работникам заменяет потерянный доход, если вы не можете работать из-за производственной травмы или болезни. Страхование по инвалидности действует, даже если причина, по которой вы не можете работать, не связана с вашей работой.
Страховой полис по инвалидности предусматривает ежемесячные выплаты части вашего предыдущего дохода, обычно от 50% до 70%. Политика в отношении инвалидов бывает двух видов:краткосрочная и долгосрочная. Краткосрочные полисы обычно предоставляют льготы на срок до двух лет. Долгосрочные полисы могут предоставлять льготы в течение нескольких лет, до пенсионного возраста или до тех пор, пока вы живы.
Оба типа полисов имеют «период ожидания» до начала выплаты пособий, который начинается, когда вы становитесь инвалидом. Краткосрочные полисы обычно имеют период ожидания от 0 до 14 дней, в то время как долгосрочные полисы имеют более длительный период ожидания. Часто долгосрочные полисы приносят прибыль только после того, как краткосрочный полис истечет.
Многие работодатели бесплатно предоставляют работникам краткосрочное и долгосрочное страхование по нетрудоспособности. Этот тип покрытия обычно заменяет до 60% вашего дохода. В некоторых случаях вы даже можете сохранить страховку, если уволитесь с работы.
Страхование инвалидности нужно не только людям, занимающимся рискованными профессиями. Фактически, болезни сердца, рак, травмы спины, тревога и депрессия являются наиболее распространенными причинами инвалидности, сообщает Национальная ассоциация уполномоченных по страхованию (NAIC).
Хотя почти каждый может воспользоваться страхованием по инвалидности, оно особенно ценно, если:
Страхование по инвалидности, предоставляемое работодателем, обычно оплачивается вашим работодателем, и у вас может быть возможность приобрести дополнительное покрытие в соответствии с вашим полисом работодателя. Вы также можете купить индивидуальный полис инвалидности, даже если у вас уже есть полис работодателя. Дополнение политики работодателя дополнительным покрытием может заполнить любые пробелы в покрытии.
Стоимость страхования по инвалидности зависит от:
Обратите внимание на следующие функции, которые могут быть включены или доступны в качестве дополнения к вашему полису:
В целом, по данным Policygenius, вы должны рассчитывать платить от 1% до 3% своего годового дохода на страхование по инвалидности, при этом краткосрочные полисы обходятся дешевле.
Если ваш работодатель не предлагает страхование по инвалидности, вы можете приобрести индивидуальный полис через страхового агента. Департамент страхования вашего штата может направить вас к страховым компаниям и агентам, которые занимаются страхованием по инвалидности.
При выборе суммы покрытия учитывайте свои ежемесячные расходы, долгосрочные долги (например, ипотечные кредиты) и любые другие источники дохода, к которым вы могли бы обратиться, если бы вы были инвалидом. Страховой агент может помочь вам определить, какая сумма страховки по инвалидности вам нужна, исходя из предоставляемого вашим работодателем страхования по инвалидности, страхования жизни и других финансовых ресурсов, на которые вы можете претендовать, если станете инвалидом.
Вы также захотите рассмотреть, сколько покрытия вы можете себе позволить. Надежный полис страхования по инвалидности может негативно сказаться на вашем финансовом состоянии, пока вы все еще работаете, если страховые взносы по нему недоступны.
Пять штатов — Калифорния, Гавайи, Нью-Джерси, Нью-Йорк и Род-Айленд — либо предоставляют краткосрочную страховку по нетрудоспособности, либо требуют ее от работодателей. Иногда называется страхованием на случай временной нетрудоспособности. , это покрытие заменяет заработную плату для сотрудников, которые не могут работать из-за болезни, несчастного случая, беременности или родов.
В случае долгосрочной инвалидности Администрация социального обеспечения предлагает социальное страхование по инвалидности (SSDI). Если вы старше 18 лет и у вас есть заболевание, которое не позволяет вам выполнять какую-либо работу в течение одного года или более или может привести к вашей смерти, вы можете претендовать на SSDI. В зависимости от вашего дохода вы также можете иметь право на помощь штата и федерального уровня, включая Medicaid, жилищные ваучеры HUD (раздел 8) или Программу дополнительной продовольственной помощи (SNAP).
Ветераны-инвалиды могут претендовать на выплаты по инвалидности и другую финансовую помощь от Министерства по делам ветеранов США. Есть много других источников финансовой поддержки ветеранов-инвалидов, включая помощь с жильем, медицинским обслуживанием и повседневной жизнью.
Люди с временной или постоянной инвалидностью также могут претендовать на другую финансовую помощь от правительства или благотворительных организаций, или даже на списание студенческой ссуды или прощение долга от кредиторов. Кредитные карты и персональные кредиты могут предлагать страхование кредитной нетрудоспособности, которое покрывает часть или все ваши платежи, если вы больны, получили травму или стали инвалидом. Некоторые полисы страхования ипотечной защиты выплачивают ипотечный кредит в течение определенного периода, если вы являетесь инвалидом.
Корректировка бюджета с учетом снижения доходов может помочь вам оплачивать счета, даже если вы не можете работать. Хороший кредитный рейтинг имеет решающее значение для людей с ограниченными возможностями, поскольку влияет на вашу способность получать кредиты, кредитные карты и даже жилье. Следите за своим кредитом, подписавшись на бесплатный кредитный мониторинг от Experian, и у вас будет на одну проблему меньше.