HMOs, PPOs, франшизы и доплаты — просмотр деталей планов медицинского страхования может привести к тому, что вы потянетесь за аспирином. К счастью, сосредоточение внимания на нескольких ключевых факторах может помочь упростить процесс выбора медицинской страховки. Прежде чем приобретать план медицинского страхования, важно иметь в виду несколько вещей, в том числе:различные типы планов и сетей медицинского страхования, наличные расходы, за которые вы будете нести ответственность, и открытые периоды регистрации для покрытия. .

Знайте, где и когда вам нужно зарегистрироваться

Большинство людей получают медицинскую страховку через работодателя, но вы не можете просто зарегистрироваться в любое время. Если вы начинаете новую работу, вам могут сразу же предложить медицинскую страховку, но некоторые работодатели заставляют новых сотрудников ждать до 90 дней, прежде чем они смогут зарегистрироваться. Сотрудникам, проработавшим в компании дольше этого срока, придется дождаться завершения периода регистрации медицинского обслуживания компании. прежде чем они смогут зарегистрироваться в медицинском страховании или внести изменения в существующий план. Открытая регистрация на программы медицинского страхования для планов, спонсируемых работодателем, может варьироваться в зависимости от работодателя, но обычно это происходит осенью.

Узнайте, когда у вашего работодателя начинается открытая регистрация, чтобы быть уверенным, что вы внесете какие-либо изменения, например, переключитесь с одного типа плана на другой.

Если вы безработный или ваш работодатель не предоставляет медицинскую страховку, вы можете приобрести страховку на Рыночной площадке вашего штата, доступной через Healthcare.gov, или непосредственно у страховой компании или агента. Проверьте на Marketplace вашего штата, чтобы подтвердить открытые даты регистрации. Открытая регистрация для планов, продаваемых на бирже медицинского страхования Healthcare.gov, обычно длится с середины ноября до середины декабря. Однако из-за COVID-19 в большинстве штатов период регистрации возобновляется еще на три месяца, с 15 февраля по 15 мая.

Что делать, если вам нужна медицинская страховка, но вы пропустили открытую регистрацию? Как правило, вы должны пройти «квалификационное событие», чтобы зарегистрироваться в плане медицинского страхования через своего работодателя или через Marketplace. Наиболее распространенные квалификационные события включают:

• Непреднамеренная потеря покрытия, например потеря работы. (Добровольный отказ от страховки не считается квалификационным событием.)
• Приобретение иждивенца, например рождение или усыновление ребенка.
• Выйти замуж
• Развод
• Стать гражданином или законным резидентом США
• Переезд безвозвратно
• Изменение вашего дохода, которое влияет на ваше право на получение премиальных налоговых льгот или субсидий на участие в расходах на торговой площадке.
• Ваша спонсируемая работодателем медицинская страховка становится недоступной по цене или больше не обеспечивает минимальную стоимость
• Вы получаете доступ к счету возмещения расходов на медицинское обслуживание квалифицированного малого работодателя (QSEHRA) или договору о возмещении расходов на медицинское страхование (HRA)

Квалификационные соревнования могут быть сложными и варьироваться от штата к штату; обратитесь к своему работодателю или посетите Marketplace вашего штата, чтобы подтвердить, что считается квалификационным событием. В большинстве случаев вам потребуется предоставить подтверждение соответствующего события, например свидетельство о браке или свидетельство о рождении новорожденного.

Понятие о типах планов и сетей медицинского страхования

Ваши взносы по медицинскому страхованию и личные расходы могут сильно различаться в зависимости от выбранного вами плана медицинского страхования. Существует четыре общих типа планов, каждый из которых в большей или меньшей степени управляет вашим обслуживанием.

• Организация по поддержанию здоровья (HMO) :В этом типе плана вы просматриваете сеть поставщиков медицинских услуг вашей HMO, чтобы выбрать лечащего врача (PCP), который координирует ваше медицинское обслуживание. Например, если вам нужно обратиться к специалисту, вам сначала нужно получить направление от вашего основного лечащего врача и предварительное одобрение от вашей страховой компании. За исключением экстренных служб, вы должны обращаться к поставщикам услуг в сети HMO, чтобы лечение покрывалось страховкой.
• Организация эксклюзивных поставщиков (EPO) :Как и в случае с HMO, услуги EPO покрываются только в том случае, если вы пользуетесь услугами поставщиков в сети плана (за исключением экстренных служб). Однако обычно вам не нужно выбирать основного лечащего врача, и вы можете посещать любого врача, специалиста или больницу без направления, пока вы остаетесь в сети.
• Точка обслуживания (POS) :с этим типом плана вы обычно выбираете основного лечащего врача из сети и вам нужны направления от этого поставщика, чтобы обратиться к специалистам. В отличие от HMO или EPO, вы можете получить направление к специалистам за пределами сети и получить ограниченную выгоду от их услуг; однако услуги внутрисетевых поставщиков оплачиваются по более высокой ставке.
• Предпочитаемая организация-поставщик (PPO) :наиболее гибкий вид плана медицинского страхования, PPO, как правило, не требует PCP и дает вам возможность обратиться к любому врачу или специалисту, который вам нравится, в сети предпочтительных поставщиков или за ее пределами. Обычно вам не требуется направление к специалисту, хотя вам может потребоваться предварительное одобрение вашей страховой компании. Вы будете платить меньше, если воспользуетесь услугами поставщиков в сети PPO, но услуги поставщиков, не входящих в сеть, часто до некоторой степени покрываются. Планы PPO дают вам больше контроля над вашим уходом, но обычно взимают более высокие страховые взносы, чем планы HMO, EPO или POS.

Даже в рамках одного и того же типа плана медицинского страхования льготы могут сильно различаться, поэтому обязательно внимательно ознакомьтесь с деталями конкретного плана, прежде чем принимать решение. Если вы хотите обратиться к конкретным врачам, свяжитесь с врачами, чтобы подтвердить, что они принимают план, который вы рассматриваете. Нужно постоянно принимать лекарства? Прежде чем зарегистрироваться, узнайте, покрывает ли план эти лекарства.

Кроме того, планы на Marketplace разбиты на четыре «металлические» категории, которые различаются уровнем покрытия, которое вы получите:платиновый, золотой, серебряный и бронзовый. Планы более низкого уровня, такие как Bronze и Silver, могут значительно сэкономить на ежемесячном страховом взносе, но вы будете обязаны платить больше из своего кармана, когда и если вам понадобится использовать страховое покрытие.

Если вы пропустили период регистрации на медицинское страхование или не имеете права на субсидии Marketplace и не можете позволить себе полную страховую премию, вы можете рассмотреть краткосрочный план медицинского страхования. Эти планы, как правило, имеют низкие страховые взносы и предлагают покрытие, которое вступает в силу сразу же, без периода ожидания. Несмотря на название, вы можете продлить краткосрочную медицинскую страховку на срок до 36 месяцев в зависимости от законодательства вашего штата.

Тем не менее, краткосрочное медицинское страхование имеет некоторые важные ограничения, о которых следует знать. Обычно он не распространяется на ранее существовавшие заболевания и может не покрывать плановые осмотры или профилактическую помощь, визиты к беременным, психиатрическую помощь или рецепты. В результате краткосрочное медицинское страхование лучше всего использовать как временную меру, а не как решение для долгосрочного медицинского обслуживания.

Сравните наличные расходы

Для большинства из нас стоимость является ключевой проблемой при покупке медицинской страховки. Чтобы получить максимальную отдачу от своих денег, при сравнении различных планов обязательно учитывайте следующие личные расходы.

• Совместное страхование :Когда план медицинского страхования включает совместное страхование, страховая компания оплачивает определенный процент ваших медицинских расходов, а вы оплачиваете оставшуюся часть. Совместное страхование — это сумма, за которую вы несете ответственность, поэтому в плане с долевым страхованием 10 % вы оплачиваете 10 % расходов на медицинское обслуживание, а страховая компания оплачивает 90 %.
• Доплаты :Доплаты — это фиксированные платежи, которые вы платите, когда получаете медицинские услуги; с вашей страховой компанией, обрабатывающей оставшуюся часть счета. Например, если визит к врачу стоит 120 долларов, а ваша доплата за визит к врачу составляет 20 долларов, вы платите 20 долларов, а страховая компания покрывает остальные 100 долларов. Планы медицинского страхования, как правило, предусматривают разные доплаты за различные виды медицинского обслуживания, такие как посещение офиса, посещение отделения неотложной помощи или посещение специалистов.
• Вычеты :Некоторые планы требуют, чтобы вы платили из своего кармана, пока не достигнете установленной суммы, называемой ежегодной франшизой. до того, как вступит в силу страховое покрытие ваших расходов на медицинское обслуживание. В большинстве случаев существует одна франшиза для рецептов и отдельная франшиза для медицинского обслуживания. Часто некоторые медицинские услуги, такие как профилактика или уход за беременными, не подлежат франшизе.
• Максимум собственных средств :планы страхования устанавливают ограничения на сумму, которую отдельные лица и семьи должны ежегодно выплачивать из своего кармана в виде доплат, сострахования и франшиз. Как только вы достигнете максимальной суммы личных средств, страховая компания покроет все ваши медицинские расходы до конца года действия плана.

Как и в случае со страхованием автомобиля или страхованием домовладельцев, страховые взносы на медицинское страхование представляют собой ежемесячную плату, которую вы платите за страховое покрытие. Если вы получаете медицинскую страховку через своего работодателя, работодатель обычно покрывает львиную долю страховых взносов. Если вы приобрели страховку в Marketplace, вы можете иметь право на налоговые льготы на страховые взносы, которые значительно сократят ваши страховые взносы, а в некоторых случаях сведут их на нет.

Рассмотрите план сбережений на здравоохранение

Ищете способы сэкономить на медицинском страховании? Вы можете снизить стоимость страховых взносов и медицинского обслуживания, создав план сбережений на здравоохранение. Доступны два типа планов:HSA и HRA.

Сберегательный счет здоровья (HSA) могут быть использованы для откладывания денег до уплаты налогов, которые вы будете использовать для квалифицированных медицинских расходов, таких как доплаты, совместное страхование, лекарства и медицинские процедуры. У вас должен быть план медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP), чтобы иметь право на HSA.

У вас может быть доступ к HSA по вашей работе; если нет, вы можете настроить свой собственный. На 2021 год максимальный предел годового взноса HSA составляет 3600 долларов США, если у вас есть индивидуальное страхование, и 7200 долларов США, если у вас есть семейное страхование. Поскольку взносы HSA вычитаются из вашего федерального подоходного налога, они могут уменьшить ваш доход в достаточной степени, чтобы вы могли претендовать на налоговые льготы и субсидии Marketplace. Некоторые работодатели вносят свой вклад в HSA своих сотрудников, что может еще больше снизить ваши расходы на здравоохранение.

Договоренность о возмещении расходов на медицинское обслуживание (HRA) это счет, который ваш работодатель открывает для вас. Работодатель вносит свой вклад в ваш счет; вы можете использовать эти деньги для оплаты квалифицированного медицинского обслуживания, не облагаемого налогом. Ограничений по взносам нет, но вы не можете положить деньги на счет самостоятельно, поэтому вы будете ограничены суммой, которую решит внести ваш работодатель. А поскольку HRA принадлежит вашему работодателю, вы потеряете все деньги на счете, если потеряете работу или покинете ее.

Сделайте правильный выбор

Покупка медицинской страховки может быть не такой захватывающей, как покупка нового автомобиля, но это важная покупка, которая может помочь гарантировать, что неожиданная болезнь, несчастный случай или операция не оставят вас с огромным медицинским счетом. Неоплаченный медицинский долг может повредить вашему кредитному рейтингу, если он будет отправлен коллектору, что может затруднить получение кредита или кредитной карты в будущем. Выбор правильной медицинской страховки для ваших нужд может помочь сохранить ваше тело и ваш банковский счет в хорошей форме.