Потерять работу и так достаточно плохо, даже не потеряв медицинскую страховку. К сожалению, это то, что происходит каждый год с миллионами американцев, чье медицинское страхование обеспечивается их работодателями. Есть много вариантов получения медицинской страховки, когда вы безработный, в том числе COBRA, рынок медицинского страхования Закона о доступном медицинском обслуживании, присоединение к плану супруга или даже приобретение индивидуального покрытия. Однако, чтобы не упустить шанс зарегистрироваться, нужно действовать быстро.
В соответствии с Законом о консолидированном комплексном бюджетном урегулировании (COBRA) компании с 20 или более сотрудниками должны предлагать бывшим сотрудникам возможность сохранить предоставляемую работодателем медицинскую страховку в течение 18 месяцев после увольнения. Кроме того, во многих штатах действуют собственные аналогичные законы, применимые к более мелким работодателям. В течение 14 дней после потери или увольнения с работы ваш работодатель должен предоставить вам письменное уведомление о ваших правах в рамках программы COBRA с объяснением того, как работает программа COBRA, и как отказаться от нее или принять решение о продолжении вашей медицинской страховки.
После получения этого уведомления у вас обычно есть 60 дней, чтобы принять страховое покрытие COBRA, и 45 дней после этого, чтобы оплатить свой первый страховой взнос (федеральное правительство временно продлило этот срок из-за COVID-19). После того, как вы оплатите страховой взнос, ваше страховое покрытие вступает в силу задним числом с даты, когда вы потеряли свой полис медицинского страхования, предоставленный работодателем.
Большим преимуществом покрытия COBRA является его простота и непрерывность. Вам не нужно проводить кучу исследований и сравнений; вы можете сохранить своих врачей и пользоваться всеми теми же преимуществами. Однако будьте готовы к шоку, потому что ваш бывший работодатель может потребовать, чтобы вы заплатили всю страховую премию самостоятельно. Они могли полностью или частично покрывать вашу страховую премию, пока вы работали, но этот срок закончился, когда вы уволились из компании. Попробуйте договориться со своим бывшим работодателем, чтобы он продолжал выплачивать свою долю в рамках вашего выходного пособия. Однако, если ваш работодатель не хочет оплачивать ваш счет, он может взимать с вас до 102% страховых взносов (2% — это административный сбор). В 2019 году ежегодный взнос по семейному медицинскому страхованию, спонсируемому работодателем, в среднем составлял 20 576 долларов США, что и в лучшие времена было огромным, особенно если вы безработный.
Использование COBRA, пока вы безработный, имеет смысл, если:
Выбор покрытия COBRA может ограничить вашу возможность купить план на рынке медицинского страхования позже, поэтому изучите варианты на рынке, прежде чем принимать решение. (Подробнее о торговой площадке ниже.)
Дополнительную информацию о COBRA см. в публикации Министерства труда «Руководство для сотрудников по льготам для здоровья в соответствии с COBRA».
Если работа вашего супруга или домашнего партнера предлагает медицинское страхование супругам и иждивенцам сотрудников, включение в их план может быть простым решением. (Если вам еще не исполнилось 26 лет, вы можете зарегистрироваться в программе медицинского страхования родителей, спонсируемого работодателем.)
Медицинская страховка супруга или партнера является известной величиной:Ваш супруг уже знаком с льготами, расходами и франшизами, а также знает уровень покрытия, что может помочь в оценке его стоимости. С другой стороны, если их покрытие не соответствует вашим потребностям, вы можете изучить другие варианты.
Обычно вы можете зарегистрироваться в медицинском страховании только один раз в год, во время «открытой регистрации», которая проводится осенью. Тем не менее, уход с работы считается квалификационным событием и дает вам 30 дней, чтобы подписаться на план вашего супруга или партнера независимо от времени года. Вам нужно будет заполнить заявление и, возможно, потребуется предоставить доказательства того, что вы теряете свою медицинскую страховку.
Планы медицинского страхования, соответствующие требованиям Закона о доступном медицинском обслуживании (ACA), продаются на торговой площадке медицинского страхования HealthCare.gov; в некоторых штатах есть свои торговые площадки. Перед принятием каких-либо решений о страховании стоит изучить покрытие Marketplace во время открытой регистрации медицинского страхования, поскольку вы можете претендовать на налоговые льготы, которые покроют часть или даже все ваши страховые взносы.
Все планы Marketplace должны покрывать ранее существовавшие заболевания и 10 основных медицинских льгот, включая отпускаемые по рецепту лекарства, охрану материнства и психиатрическую помощь. Планы бывают четырех «металлических» уровней:бронза, серебро, золото и платина. Планы Bronze имеют самые низкие страховые взносы, но они покрывают только около 60% ваших расходов на здравоохранение и имеют высокие отчисления, поэтому вы будете платить больше из своего кармана, если вам понадобится уход. Планы Platinum предполагают высокие страховые взносы, но низкие франшизы и покрывают около 90% ваших расходов на медицинское обслуживание. Планы Silver и Gold находятся где-то посередине. В дополнение к налоговым кредитам вы также можете претендовать на «снижение доли участия в расходах», которое снижает ваши наличные расходы на франшизы, доплаты и совместное страхование; если это так, вы должны купить план Silver, чтобы воспользоваться этими скидками.
Обычно вы можете приобретать планы Marketplace только во время открытой регистрации. Однако если вы теряете медицинскую страховку на основе работы, вы имеете право на специальный период регистрации и имеете 60 дней, чтобы зарегистрироваться в плане медицинского страхования Marketplace, независимо от времени года.
Однако, если вы выбрали COBRA, вы имеете право на специальную регистрацию в плане Marketplace только в том случае, если ваш период COBRA заканчивается или ваш работодатель перестает платить взносы COBRA. В противном случае вам придется дождаться периода открытой регистрации в Marketplace, чтобы отказаться от покрытия COBRA и подписаться на план Marketplace.
Вы можете анонимно "присмотреться" на Marketplace, прежде чем подавать заявку на план. Просто зайдите на сайт HealthCare.gov, введите свой почтовый индекс и оцените доход своей семьи за год, в котором вы хотите получить страховое покрытие. Вам будут показаны различные доступные планы от частных страховых компаний, включая ориентировочные цены и субсидии, на которые вы можете претендовать.
Как только вы увидите план, который вам нравится, подайте заявку на покрытие через Marketplace. Вы можете сделать это самостоятельно или получить помощь по телефону или лично от обученного помощника. Вы также можете воспользоваться услугами местного страхового брокера, который продает планы Marketplace. Это может быть хорошей идеей, потому что, в отличие от других помощников, брокеры могут на законных основаниях рекомендовать конкретные планы и предлагать способы максимизировать сбережения и субсидии, получая при этом наилучшее покрытие.
После одобрения вы будете производить страховые взносы непосредственно в свою страховую компанию. Имейте в виду, что покрытие Marketplace не начинается с начала действия ваших премий; убедитесь, что вы знаете, когда начинается ваше страховое покрытие.
Medicaid — это федеральная программа, которая обеспечивает медицинское страхование людей с низким доходом. Он может быть известен под разными именами в разных штатах, и право на участие может варьироваться от штата к штату. Когда вы подаете заявку на медицинское страхование Marketplace, ваше право на участие в программе Medicaid оценивается автоматически. Если будет установлено, что вы имеете право на участие в программе, соответствующий орган штата свяжется с вами по поводу подачи заявки.
Если у вас есть дети в возрасте 19 лет и младше, а ваш доход слишком высок для участия в программе Medicaid, ваши дети могут иметь право на медицинское страхование в рамках Программы медицинского страхования детей (CHIP). Когда вы подаете заявку на участие в программе Medicaid, вы будете уведомлены о том, имеют ли ваши дети право на получение CHIP.
Вы можете зарегистрироваться как в Medicaid, так и в CHIP круглый год — не нужно ждать открытой регистрации.
Вы можете приобрести медицинскую страховку за пределами Marketplace несколькими способами:
Некоторые индивидуальные страховые планы, продаваемые за пределами Marketplace, соответствуют требованиям ACA, но многие — нет, поэтому при рассмотрении такой политики важно внимательно читать мелкий шрифт.
Краткосрочные планы медицинского страхования представляют собой особый вид индивидуального медицинского страхования. Эти планы длятся один год и иногда могут быть продлены на срок до 36 месяцев. Однако, в отличие от полисов Marketplace, краткосрочные полисы медицинского страхования не обязаны соответствовать рекомендациям ACA. В результате эти планы обычно предлагают более ограниченное покрытие, чем планы Marketplace; например, они могут не покрывать лекарства, отпускаемые по рецепту, уход за беременными или психиатрическую помощь. Они часто имеют более высокие франшизы и могут устанавливать годовой предел суммы пособий в долларах, которые вы можете получать.
Краткосрочные планы не требуются для покрытия ранее существовавших заболеваний или даже для продажи страховки людям, у которых они есть. Если у вас есть краткосрочный план и у вас уже есть заболевание, вы, вероятно, будете платить больше страховых взносов, чем если бы у вас его не было.
Сравнение полисов, доступных на рынке индивидуального страхования, может сбивать с толку. Сотрудничество со страховым брокером может помочь вам определиться с выбором.
Федеральный штраф за отсутствие медицинской страховки больше не действует, хотя в некоторых штатах есть свои штрафы. (Например, в Калифорнии семья из четырех человек, не имеющая страховки на весь 2021 год, будет оштрафована на сумму не менее 2 250 долларов США.) Стоит ли рисковать и обходиться без медицинской страховки?
Штраф будет меньше всего, о чем вам придется беспокоиться, если вы сломаете руку, заболеете аппендицитом или сердечным приступом и не имеете медицинской страховки. По данным KFF.org, средняя госпитализация в США в 2018 году стоила более 24 680 долларов; средняя госпитализация на операцию стоила 47 345 долларов. Возможно, неудивительно, что медицинские расходы являются основной причиной личных банкротств в США. Покупка хотя бы минимального страхового покрытия может помочь обеспечить душевное спокойствие, зная, что вы застрахованы, если дорогостоящее заболевание или несчастный случай произойдет, когда вы будете между работой.
Есть о чем подумать, когда вы ищете медицинскую страховку, будучи безработным. Вам нужно будет учитывать ваши потребности в медицинской помощи, а также ваш бюджет. В дополнение к страховым взносам вы также должны оценить франшизы, доплаты и совместное страхование, максимальные наличные расходы и любые ограничения на покрытие.
После того, как вы нашли правильный план медицинского страхования, не забудьте вовремя вносить платежи. Настройка автоматических платежей с вашего банковского счета или кредитной карты может помочь вам не пропустить платеж. Просроченные платежи могут негативно сказаться на вашей кредитной истории и даже привести к потере медицинской страховки, над получением которой вы так много работали.