Компании по страхованию жизни все чаще используют проверки кредитоспособности как часть процесса рассмотрения заявок. Проверка кредитоспособности может помочь ускорить проверку и упростить (и удешевить) получение страховки жизни, если у вас хорошая кредитная история. Но даже если у вас плохая кредитная история, ваша кредитная история будет лишь одним из многих факторов, которые учитывает страховая компания.
Когда вы подаете заявку на новый кредит или кредитную карту, кредитор может отозвать ваш кредит и проверить кредитный рейтинг на основе вашего кредитного отчета. Оценки, которые FICO ® и VantageScore ® Обычно они находятся в диапазоне от 300 до 850 и предназначены для прогнозирования вероятности того, что кто-то просрочит платеж на 90 дней в течение следующих 24 месяцев.
Страховые компании, в том числе страховщики жизни, жилья и автомобилей, также могут отозвать ваш кредит и получить кредитный рейтинг, когда вы подаете заявку на страхование. Однако эти страховые баллы, основанные на кредитах, имеют другую цель и диапазон баллов, чем другие типы кредитных рейтингов. Они также по-разному рассматривают информацию из вашего кредитного отчета, а некоторые даже основываются на сочетании информации из кредитного отчета и других источников данных.
Кроме того, некоторые штаты ограничивают или ограничивают использование страховыми компаниями кредитной информации потребителей. Однако эти ограничения обычно применяются только к страхованию жилья и автомобилей.
Традиционно немногие компании по страхованию жизни использовали проверку кредитоспособности при оценке потенциальных новых клиентов. Однако традиционный процесс андеррайтинга, который может включать медицинские осмотры и ожидание результатов анализов, может занять много времени. Хотя полисы без экзаменов доступны, они могут быть предложены только здоровым людям и людям с низким уровнем риска или могут быть более дорогими, чем полисы, требующие экзамена.
Использование проверки кредитоспособности наряду с другими данными, которые можно быстро собрать и просмотреть, является одним из способов, с помощью которых страховые компании пытаются автоматизировать и ускорить андеррайтинг. В зависимости от того, что определяет автоматизированный процесс, заявители могут получить одобрение с ограниченным количеством медицинских осмотров (или без них). В результате большему количеству людей может быть проще быстро получить право на страхование жизни с более низкими взносами.
LIMRA, глобальная торговая ассоциация компаний по страхованию жизни, и Munich Re, немецкая страховая компания, провели исследование программ ускоренного андеррайтинга страховых компаний. Они обнаружили, что использование кредитной истории выросло с 18% компаний в 2017 году до 49% в 2019 году. Отдельное исследование 28 страховых компаний, проведенное Munich Re Life в США в конце 2018 года, показало, что более 90% компаний либо используют, либо рассматривают возможность использования кредита. на основе оценки во время андеррайтинга.
Когда компания по страхованию жизни проверяет вашу кредитную историю, она может искать определенную информацию в вашей кредитной истории. Например, запись о банкротстве в вашем кредитном отчете может повлиять на вашу возможность одобрения полиса и его стоимость.
Или компания может получить кредитную страховую оценку, которая пытается предсказать вероятность того, что кто-то не уплатит страховой взнос. Он может использовать оценку, чтобы определить, требуется ли медицинское обследование, выдавать ли полис и сколько взимать страховых взносов.
В то время как проверка кредитоспособности может повлиять на процесс андеррайтинга страхования жизни и взносы, другие факторы, вероятно, окажут большее влияние на ваши расходы. Поскольку страхование жизни выплачивается, когда кто-то умирает, эти факторы, как правило, сосредоточены вокруг здоровья человека и риска, которому он подвергается. Они могут включать:
Эта информация не включается в кредитный отчет или кредитный рейтинг. Компании по страхованию жизни собирают ее из различных источников, включая информацию, которую вы сообщаете в своем заявлении, ваших медицинских записях и (возможно) медицинском осмотре. Компании также покупают информацию у компаний, предоставляющих отчеты о потребителях.
Например, MIB Inc. создает потребительские отчеты MIB с данными о состоянии здоровья потребителей и опасных увлечениях. А Milliman IntelliScript предлагает потребительские отчеты с историями покупок лекарств, отпускаемых по рецепту.
Как и в бюро потребительских кредитов, федеральный закон может разрешать вам запрашивать бесплатную копию вашего потребительского отчета (если таковой имеется) у этих компаний не реже одного раза в 12 месяцев. У Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) есть список компаний, предоставляющих информацию о потребителях, а также их контактная информация.
В отличие от жесткой проверки кредитоспособности, которая может возникнуть при подаче заявки на кредитную карту или кредит, проверка кредитоспособности по страховке никогда не повредит вашей кредитной истории.
Если страховая компания проверит ваш кредитный отчет или приобретет страховой балл на основе кредита в рамках процесса рассмотрения заявки, это будет зарегистрировано как мягкий запрос. Мягкие запросы не используются для расчета FICO ® . кредитные рейтинги VantageScore.
Несмотря на то, что ваш кредит — это лишь небольшая часть головоломки, наличие хорошего кредита может облегчить получение одобрения на страхование жизни без медицинского осмотра и может привести к тому, что вы будете платить меньше за свой полис. Если вы хотите проверить свою кредитоспособность, вы можете получить бесплатный кредитный отчет от Experian. Вы также получите бесплатный кредитный мониторинг с уведомлениями о потенциально подозрительных изменениях и сможете быстро оспорить неточности в своем кредитном отчете с помощью онлайн-центра споров.