Знаете ли вы, когда самое прекрасное время года? Нет, это не Рождество. Мы говорим о сезоне открытой регистрации, детка! Вот так! Волшебное время года, когда вы можете сравнить планы медицинского страхования, чтобы понять, какой из них подходит именно вам!
Ладно, ты нас понял. Вероятно, никто не понимает этого в восторге от сравнения планов медицинского страхования. Но когда приходит время выбирать, важно знать, что покрывает каждый план, сколько он стоит и где его можно использовать, верно?
Это может показаться сложным, но это проще, чем кажется. Мы собрали несколько практических шагов обучения, чтобы помочь вам чувствовать себя уверенно в своих возможностях.
Сравните сети планов медицинского страхования
Сравните категории металлов плана медицинского страхования
Сравните общие затраты на планы медицинского страхования
Узнайте, как сэкономить на медицинском страховании
Мы получим это. Медицинское страхование полно странного жаргона и аббревиатур. Это как пытаться разгадывать судоку в метро — сбивает с толку и немного пугает. Что ж, считайте, что это ваша карта медицинского страхования и шпаргалка «все в одном», потому что мы познакомим вас с различными типами планов и их работой!
Во-первых, если вы работаете с работодателем, который предоставляет медицинскую страховку, поговорите со своим администратором медицинского страхования на рабочем месте. Они должны быть в состоянии объяснить, как выбирать между вариантами медицинского страхования, которыми вы пользуетесь на работе.
Если ваша компания нет предложить план медицинского страхования или если вы работаете не по найму, мы здесь, чтобы объяснить, как сравнивать планы медицинского страхования «в дикой природе». Давайте рассмотрим основные типы доступных тарифных сетей:
Предпочтительная организация-поставщик — слова становятся длиннее по мере раскрытия названия! Скажем так, ППО. Это планы медицинского обслуживания, которые заключают контракты с больницами и врачами для создания сети (как вы уже догадались) предпочтительных поставщиков услуг 1 .
В PPO также есть покрытие для врачей за пределами их сетей, но есть уловка для гибкости. Вы будете платить больше из своего кармана — часто много больше, чем если бы вы видели предпочтительный план провайдеры. (Видите, что мы там делали?) Неотложная помощь часто является исключением из правил.
Эти планы являются наиболее популярными среди людей, которые получают медицинскую страховку на работе:47 % застрахованных работников зарегистрированы в PPO 2 .
Плюсы:у большинства PPO есть достойный выбор провайдеров в вашем районе. Просто убедитесь, что вы знаете, какие поставщики принимают ваш план, прежде чем получать какое-либо лечение, чтобы не было сюрпризов.
Минусы:более высокие страховые взносы делают PPO более дорогими, чем другие типы планов, такие как HMO.
Медицинская организация — это план медицинского страхования, который обычно покрывает услуги только врачей, которые работают (или заключают с ним контракт) в этом конкретном плане 3 . Таким образом, если не возникнет чрезвычайная ситуация, ваш план не будет оплачивать обслуживание вне сети. Еще одно ограничение:ОПЗ часто работают только в определенной географической области. Ваше медицинское страхование будет зависеть от того, где вы живете или где работаете.
Плюсы:более низкие наличные расходы делают HMO привлекательными.
Минусы:нет большой гибкости. Когда дело доходит до выбора поставщиков, это похоже на то, что ваш учитель сказал вам в дошкольном учреждении:вы получаете то, что получаете, и не расстраиваетесь.
Готовы к другой аббревиатуре? Организация эксклюзивного поставщика — это еще один тип плана управляемого медицинского обслуживания (например, HMO), в котором услуги покрываются только в том случае, если вы пользуетесь услугами врачей, специалистов или больниц, входящих в сеть плана (за исключением экстренных случаев).
В отличие Однако больничные кассы и EPO не требуют направления лечащего врача (PCP) для обращения к специалисту. Звучит привлекательно? Возможно, вам подойдет этот тарифный план, если вы хотите свободно посещать специалистов без направления и вы не возражаете против того, чтобы вас ограничивали поставщиками медицинских услуг в вашей сети.
Плюсы:премии обычно ниже. Кроме того, для обращения к специалисту не требуется направление PCP.
Минусы:вы ограничены небольшой сетью поставщиков медицинских услуг. Для большинства услуг требуется предварительное разрешение страховой компании.
Несмотря на то, что предполагает аббревиатура, это довольно хороший план.
План по месту обслуживания сочетает в себе функции HMO и PPO, предоставляя различные преимущества в зависимости от того, пользуетесь ли вы внутрисетевыми или внесетевыми поставщиками. POS предоставляют некоторые покрытия для посещения внесетевого поставщика, и ваш основной лечащий врач будет координировать обслуживание.
Плюсы:вы найдете больше вариантов поставщиков на выбор. Ваш основной лечащий врач будет координировать вашу специализированную помощь.
Против:требуются рефералы.
Косоглазый еще? Чтобы внести ясность, мы собрали все функции, которые только что обсуждали, в удобной таблице ниже.
| Тип сетевого плана | Необходимо ли вам оставаться в сети, чтобы обеспечить покрытие? | Требуется ли направление к специалистам и процедурам? | Общий снимок |
| HMO:Health Maintenance Organization | Да, за исключением чрезвычайных ситуаций | Да, обычно | Меньшие наличные расходы и основной врач, который координирует ваше лечение за вас, но меньше свободы выбора поставщиков |
| PPO:Предпочтительная организация-поставщик | Нет, но обслуживание внутри сети дешевле | Нет | Больше вариантов поставщиков и отсутствие обязательных рекомендаций, но более высокие наличные расходы |
| EPO:Организация эксклюзивных поставщиков | Да, за исключением чрезвычайных ситуаций | Нет | Меньшая премия и отсутствие обязательных рекомендаций, но меньше свободы выбора поставщиков |
| POS:точка обслуживания | Нет, но обслуживание внутри сети дешевле | Да | Дополнительные варианты поставщиков услуг и лечащий врач, который координирует ваше лечение с обязательными направлениями |
Когда вы покупаете план на HealthCare.gov или на бирже штата, планы отображаются в четырех «металлических» категориях. Нет, не как у Motley Crüe. Больше похоже на Майкла Фелпса. Планы разделены по уровням в зависимости от того, сколько они стоят и что они покрывают:Бронзовый, Серебряный, Золотой и Платиновый. (Хорошо, это правда:у Crüe было несколько платиновых рекордов, а Майкл Фелпс никогда не выигрывал платиновую медаль на Олимпийских играх.)
Ключевой факт:если вы имеете право на «снижение доли участия в расходах» в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании, вы должны выберите тарифный план уровня Silver или выше, чтобы получить скидки 4 .
Полезно знать, что планы в каждой категории предоставляют некоторые виды бесплатных профилактических услуг, а некоторые предлагают бесплатные медицинские услуги или услуги со скидкой до того, как вы оплатите свою франшизу. В основном это работает так. Планы Bronze имеют самый низкий уровень. ежемесячные взносы, но самые высокие наличные расходы. По мере продвижения по категориям Silver, Gold и Platinum вы платите больше премий, но меньше франшиз и совместного страхования.
Но, как мы упоминали ранее, дополнительные расходы в категории Silver можно свести к минимуму, если вы имеете право на снижение доли участия в расходах. Поэтому вам нужно убедиться, что вы получаете максимальную отдачу от этих скидок, когда покупаете планы медицинского страхования. Сокращения могут значительно снизить ваши наличные расходы на медицинское обслуживание, поэтому обратитесь к одному из наших одобренных местных поставщиков услуг (ELP), который поможет вам узнать, на что вы можете иметь право.
В таблице ниже показан процент, который платит страховая компания — и то, что платите вы — за покрываемые расходы после того, как вы выполнили свою франшизу в каждой категории плана.
| Категория плана | Сколько платит страховая компания (после франшизы) | Сколько вы платите | Премиум | Вычитаемая сумма |
| Бронзовый | 60% | 40% | Самое низкое | Может составлять тысячи долларов в год |
| Серебряный | 70% | 30% | Низкий | Ниже, чем бронза |
| Золотой | 80% | 20% | Высокий | Низкий |
| Платиновый | 90% | 10% | Самое высокое | Очень низкий |
При выборе плана медицинского страхования обратите внимание на дополнительные расходы, помимо ежемесячного страхового взноса.
Другие расходы, часто называемые «наличными», могут быстро возрасти. Такие вещи, как ваша франшиза, ваша доплата, сумма вашего совместного страхования и максимальная сумма наличных средств, могут оказать большое влияние на общую стоимость. Вот некоторые расходы, за которыми следует внимательно следить:
Один из лучших способов сэкономить деньги на медицинском страховании — это использовать план медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP), особенно если вы не планируете регулярно пользоваться медицинскими услугами. Как следует из названия, это планы медицинского обслуживания с высокими франшизами 5 . Вы будете платить гораздо больше из своего кармана за медицинские расходы, прежде чем ваш план начнет действовать, но эти планы также имеют более низкие ежемесячные взносы.
Вы можете применить эту стратегию с высокими франшизами и низкими взносами к любому из планов сети медицинского страхования, которые мы обсуждали ранее (HMO, PPO, EPO или POS).
Вот что делает HDHP действительно потрясающими — их можно комбинировать со сберегательным счетом здоровья (HSA). Это счет, который позволяет вам откладывать деньги, не облагаемые налогом, для оплаты квалифицированных медицинских расходов. Вы можете спросить себя:Подождите минутку. Кто определяет, что они подразумевают под «высокой» франшизой?
Это отличный вопрос. IRS делает. А на 2022 год IRS определяет план медицинского страхования с высокой франшизой как любой план с франшизой не менее 1400 долларов для человека или 2800 долларов для семьи. Общие ежегодные наличные расходы HDHP (включая франшизы, доплаты и совместное страхование) не могут превышать 7050 долларов США на человека или 14 100 долларов США на семью 6 . (Это ограничение не распространяется на услуги вне сети.)
А HSA — отличная возможность планов HDHP, поскольку вы можете внести до 3 650 долларов США для одного человека и 7 300 долларов США для семьи не облагаются налогом . на 2022 г. 7
Более того, эти деньги пролонгируются, если вы их не используете, и вы даже можете вложить деньги в свой HSA, чтобы он не облагался налогом. Это потрясающе! Возможность открыть HSA поможет вам в будущем.
Выбирая план медицинского страхования, не забывайте о программах разделения затрат на здравоохранение. Они работают почти так же, как и другие программы медицинского страхования, которые мы уже описали, но технически они не являются формой страхования. Позвольте нам объяснить.
Программы совместного покрытия расходов на здравоохранение по-прежнему предусматривают ежемесячные взносы, которые вы платите, и определенные условия покрытия. Итак, в чем большая разница? Вместо страховой компании, оплачивающей ваши медицинские счета, программа совместного покрытия расходов отправляет вам деньги, необходимые для медицинских услуг. Подробнее об этом замечательном варианте мы поговорим ниже. (Подсказка:у нас есть партнер RamseyTrusted, которого мы настоятельно рекомендуем!)
Выбор правильного плана медицинского страхования является важной частью вашего общего финансового плана. Два ключевых фактора:получение достаточного покрытия, чтобы покрыть большую часть ваших медицинских расходов, а также уверенность в том, что вы не платить за большее покрытие, чем вам нужно. (В конце концов, медицинские потребности сильно различаются в зависимости от возраста, семейного положения и размера семьи.)
Если вы не получаете медицинскую страховку от своего работодателя, у нас есть для вас две блестящие идеи! Первый — обратиться к независимому страховому агенту, например, к одному из наших одобренных местных поставщиков услуг (ELP). Если вы пробуете путь «сделай сам» и у вас есть какие-либо нерешенные вопросы о планах медицинского страхования, задайте их экспертам. И они сделают больше, чем просто ответят на ваши вопросы — они также найдут для вас лучшую цену!
Или, может быть, вам нужен способ совместить отличное медицинское страхование с возможностью помочь другим в трудную минуту. Кто бы не хотел? Разделение затрат на здравоохранение может быть как раз тем, что нужно. Наш надежный партнер, организация Christian Healthcare Ministries (CHM), поможет вам определиться с вариантами действий.
CHM помогает семьям разделить расходы на здравоохранение, такие как медицинские анализы, материнство, госпитализация и хирургия. Тысячи людей во всех 50 штатах использовали CHM для покрытия своих медицинских потребностей. Кроме того, они являются партнером RamseyTrusted, поэтому вы знаете, что они оплатят медицинские счета, которые должны оплачивать, и соблюдают ваше страховое покрытие.
Готовы получить отличное медицинское страхование на месте? Свяжитесь с CHM сегодня!