Если страховка заставляет вас чесать затылок, может быть, даже рвать на себе волосы (не делайте этого), вы не одиноки. Мир страхования сложен, запутан, запутан — все прилагательные. Но не переживайте. Мы разберем эту липкую тему до голых костей, чтобы вы могли понять, что вам нужно.
Присоединяйтесь!
Всем нужна какая-то страховка. Это важная часть вашей защитной стратегии, поскольку она защищает ваши финансы от всех плохих (и дорогих) вещей, которые могут возникнуть. И независимо от того, начинаете ли вы жить в одиночестве после окончания колледжа или женат, имеете детей, собаку и дом с белым частоколом, страховка дает вам душевное спокойствие, зная, что вы застрахованы.
Вы можете застраховать свой автомобиль, дом, квартиру, квартиру, бизнес, домашнее животное, здоровье и многое другое. (И если вы действительно хотите выяснить, где у вас могут быть пробелы в страховке, ознакомьтесь с нашей бесплатной пятиминутной проверкой страхового покрытия.)
Прежде чем мы раскроем основные страховые полисы, о которых должен знать каждый, давайте сначала разберем кое-что из Merriam-Webster:
Премиум :страховая премия — это сумма денег, которую вы платите страховой компании (обычно ежемесячно), чтобы ваша страховка оставалась активной.
Вычитаемая сумма: Ваша франшиза — это сумма денег, которую вы должны заплатить из своего кармана, прежде чем ваша страховая компания вмешается. Например, предположим, что ваша автомобильная страховка имеет франшизу в размере 1000 долларов, и вы попали в автомобильную аварию, в результате которой ваш автомобиль получил ущерб на 2000 долларов. Вам придется заплатить 1000 долларов за ремонт, прежде чем ваша страховка покроет остальное. Совет:как правило, вы можете заплатить меньшую премию, получив более высокую, чем обычно, франшизу. (Но делайте это только в том случае, если у вас есть солидный резервный фонд.)
Доплата/доплата: Доплата связана с медицинским страхованием и представляет собой сумму, которую вы платите каждый время, когда вам нужна конкретная услуга, например визит к врачу. Обычно ваши доплаты не учитываются при вычете вашей франшизы.
Ответственность: Это часть вашей страховки, которая покрывает расходы других людей. расходы, если вы виноваты в происшествии, которое нанесло им травмы или нанесло ущерб их имуществу. Допустим, вы снимаете квартиру и случайно устроили пожар на кухне, который уничтожил имущество вашего соседа (ладно, кто поставил микроволновку на 20 минут?). Это зависит от вас чтобы заменить их вещи (не ваш арендодатель). Но вы будете застрахованы страховым полисом арендатора, который предусматривает ответственность в размере 500 000 долларов США.
Страница заявлений: Страница декларации является вашим официальным доказательством страховки. Этот документ, также называемый страховым сертификатом, содержит такую информацию, как даты вступления в силу полиса, страховые взносы и суммы франшизы, лимиты ответственности и размер страхового покрытия.
Претензия: Претензия — это запрос, который вы делаете страховщику для выплаты или возмещения после инцидента. Для подачи претензии вам необходимо будет предоставить информацию о себе, подробности о происшествии и личные контакты всех участников. Ваша страховая компания обработает информацию, и, если она примет претензию, вы получите компенсацию за любой ущерб.
Итак, теперь, когда мы рассмотрели эти определения — страхование 101 — вы уже на пути к тому, чтобы стать экспертом по страхованию. Давайте углубимся в Страхование 202:основные виды страхования.
Одним из самых популярных видов страхования является автострахование. Отчасти это связано с тем, что это требуется по закону, поэтому у вас действительно нет выбора. Средняя страховая премия по автострахованию составляет около 1529 долларов США в год за полное покрытие, что составляет около 127 долларов США в месяц 1 . <суп>, 2 Но страховые взносы варьируются в зависимости от вашей франшизы, вашего возраста, марки и возраста вашего автомобиля, вашей истории вождения, штата, в котором вы живете, и типа страховки, которую вы приобретаете.
Вы должны выбрать свой тип в зависимости от того, сколько автострахования вам нужно. Три самых основных типа автострахования – страхование гражданской ответственности, комплексное страхование и страхование от ДТП.
Ответственность за автострахование покрывает расходы другого лица, если инцидент произошел по вашей вине. Вы должны выбрать покрытие ответственности за ущерб имуществу и телесные повреждения на сумму не менее 500 000 долларов США, чтобы уберечь себя от банкротства в случае несчастного случая.
Ваши лимиты покрытия могут показаться немного запутанными, когда они отображаются в вашем страховом заявлении как 250 000/500 000/250 000 долларов или 250/500/250. Когда вы видите это, это просто означает:
Комплексное покрытие включает ремонт или замену автомобиля в случае его угона или повреждения в результате пожара, бури, падающих веток деревьев или других стихийных бедствий.
Страхование от столкновений отремонтирует или заменит ваш автомобиль, если вы попали в аварию с другим транспортным средством, объектом или даже с самим собой — независимо от того, кто виноват. Имейте в виду, что покрытие чужой ответственности покроет ваши расходы только в том случае, если другой водитель виноват. И это только если у них достаточно страхование гражданской ответственности, которое покроет вас.
Если вы снимаете квартиру или дом, страховка арендатора покрывает ваши вещи в случае пожара или кражи. Многие люди (ошибочно) полагают, что страховка их арендодателя покроет их имущество. Этого не будет. Страховка арендодателя покроет только то, что принадлежит ему — здание.
Нижняя линия? Не обходитесь без страховки арендатора. Кроме того, это супер дешево! Страховка арендатора стоит всего около 15 долларов США в месяц или в среднем 180 долларов США в год 3 .
Так что, если у вас есть дом? Что ж, тогда вам нужна страховка домовладельцев, и у вас должно быть достаточно страховки, чтобы покрыть замену вашего дома и имущества. Средняя годовая премия по страхованию домовладельцев составляет 1249 долларов США, или около 104 долларов США в месяц 4 .
Страхование арендаторов и домовладельцев обычно предусматривает следующие три типа покрытия:
И вот еще один профессиональный совет:прежде чем покупать страховку арендатора или домовладельца, уточните у агента, можете ли вы сэкономить деньги, объединив ее со страховкой автомобиля. Один из независимых страховых агентов, участвующих в нашей программе одобренных местных поставщиков (ELP), может помочь вам проверить ваши полисы, чтобы узнать, сможете ли вы сэкономить.
Всем нужна медицинская страховка. Даже если вы думаете, что здоровы и в хорошей форме, неотложная медицинская помощь может произойти из ниоткуда и вывести ваши финансы из-под контроля. Средний американец платит 452 доллара США в месяц за рыночную медицинскую страховку. 5
Хотя эта сумма может показаться высокой, она меркнет по сравнению со многими тысячами долларов, которые может стоить неотложная медицинская помощь. Чтобы дать вам представление о том, как это может выглядеть, Health.gov утверждает, что средняя стоимость трехдневного пребывания в больнице составляет около 30 000 долларов США 6 .
Использование медицинского сберегательного счета (HSA) может быть отличным способом сэкономить деньги на медицинском страховании, если оно доступно для вас. HSA — это сберегательный счет, предназначенный для покрытия расходов на здравоохранение. Это позволяет вам вносить и снимать деньги без налогов и дает вам право на налоговый вычет! Вы можете использовать деньги для оплаты всех соответствующих медицинских расходов, от пластырей до счетов врача. И если вы не потратите все свои средства HSA, вы можете переносить их из года в год и даже инвестировать, чтобы они росли в долгосрочной перспективе! HSA лучше всего подходят для людей, которые в целом здоровы, потому что счета сочетаются с планами медицинского страхования с высокой франшизой, которые обычно имеют более низкие ежемесячные взносы.
Срочное страхование жизни — еще один базовый страховой полис, о котором вам следует знать. Целью страхования жизни является возмещение вашего дохода в случае смерти. Но почему вы должны заботиться о замещении своего дохода в первую очередь? Что ж, если у вас есть семья, которая зависит от вашего дохода, они потеряют его после того, как вас не станет. Если вы одиноки, вам понадобится хотя бы базовая сумма для покрытия расходов на погребение или любых оставшихся долгов, чтобы бремя не легло на вашу семью.
Страхование жизни не позволит финансовому хаосу усугубить горе ваших близких после вашей смерти. Поскольку цель состоит в том, чтобы заменить ваш доход, вы должны получить страховое покрытие, в 10–12 раз превышающее ваш доход.
Последнее замечание о страховании жизни:никогда не приобретайте страховку на всю жизнь (также известную как страхование наличными). Это полный развод. Если вы сравните срочное страхование жизни и страхование на всю жизнь, вы обнаружите, что пожизненное страхование имеет более высокую ежемесячную цену за гораздо меньшую выплату.
Не тратьте деньги на страховку телефонов, планшетов, техники и т. д. Вы можете покрыть расходы на замену или ремонт небольших предметов, на которые распространяется гарантия, следуя нашим рекомендациям и имея резервный фонд.
Но как насчет таких предметов, как изысканные украшения и обручальные кольца? Хотя покрытие обручального кольца может быть разумным решением, ювелирные изделия часто могут быть включены в страховку арендаторов и домовладельцев.
Это был всего лишь краткий обзор того, как работает страховка, но теперь вы должны быть намного лучше подготовлены, чтобы получить правильное покрытие. А если вам нужна помощь, чтобы точно определить, что вам нужно, наши одобренные местные поставщики (ELP) могут проверить вашу ситуацию и сделать покупки для вас. И они RamseyTrusted, так что вы будете работать с агентами, которые являются одними из лучших в бизнесе.
Свяжитесь с ELP сегодня!