Итак, вы настроили страховые полисы для дома и автомобиля и вычеркнули их из своего списка. Но как насчет страхования жизни? Если вы еще этого не сделали, вы не одиноки:61 % американцев не застрахованы.
Подумайте об этом числе на минуту. Представьте, сколько миллионов людей финансово зависят от кого-то, у кого нет страховки жизни. Это рискованная ситуация, потому что, если этот провайдер умрет, их близкие окажутся в очень плохом финансовом положении.
Возможно, получение страховки жизни уже находится на вашем радаре. Или, может быть, это не так, потому что сама жизнь так занята! Если у вас есть близкие, которые зависят от вашего дохода, стоит знать, как страхование жизни может защитить их, если с вами что-то случится. Вот что вам нужно знать о страховании жизни:как оно работает, сколько стоит и какой тип подходит именно вам.
Страхование жизни – это соглашение между вами и страховой компанией. В обмен на ваши ежемесячные платежи страховщик соглашается выплатить денежную сумму вашим близким, когда вы умрете. (Уф!)
Ладно, это не забавная тема для размышлений, особенно последняя часть. Но сосредоточьтесь на следующем:вы покупаете страховку жизни не потому, что собираетесь умереть, а потому, что тот, кого вы любите, будет жить — и вы хотите, чтобы они были финансово обеспечены после вашего ухода. К вашему сведению, существует два основных вида страхования жизни:постоянное страхование (что не лучший вариант) и срочное страхование жизни (которое мы всегда рекомендуем).
Хотите знать, почему мы так заинтересованы в срочном страховании жизни как в единственном пути? Причины действительно ясны и просты:
И, как мы увидим, когда мы перейдем к другим видам страхования жизни, они, как правило, намного дороже, намного сложнее или обычно и то, и другое!
Вы сталкивались с большим количеством запутанного жаргона, пытаясь узнать о вариантах страхования жизни? Согласимся, что чтение договора страхования жизни может быть утомительным и утомительным. Но вам действительно нужно знать всего несколько общих терминов, чтобы понять, как работает страхование жизни:
Короче говоря, как только вы (владелец полиса) начинаете платить страховые взносы, страховая компания гарантирует, что они выплатят пособие по смерти вашим бенефициарам, когда вы умрете.
Страхование жизни появилось довольно давно:первый известный полис в Америке был выдан еще в 1760-х годах! 1 Со временем на рынке стали доминировать те же самые базовые формы, которые мы обсуждали выше — пожизненная, чтобы покрыть вас на определенный период, или постоянная, чтобы действовать всю вашу жизнь. Но тот факт, что обе формы страхования жизни распространены, не означает, что они приносят вам одинаковую выгоду. Давайте рассмотрим каждый из них и посмотрим, как они работают!
Взносы обычно выплачиваются ежемесячно, и пока вы поддерживаете их в актуальном состоянии, страховая компания выплатит определенную сумму (иногда называемую пособием в связи со смертью) вашим бенефициарам в случае вашей смерти. Подобно страхованию дома или автомобиля, срочная жизнь — это своего рода покрытие, которое ограждает вас от всех финансовых последствий крупных жизненных событий, с которыми рано или поздно сталкивается большинство людей, но по относительно доступной цене.
Чтобы принять решение о ваших ставках, страховая компания учитывает несколько факторов:
В свете этих факторов мы рекомендуем получить срочное страхование жизни, пока вы еще довольно бодры. Это страховка, стоимость которой увеличивается с возрастом.
Возьмем, к примеру, Джастина — здорового (и некурящего) 35-летнего мужчину, который зарабатывает 50 000 долларов в год. Пособие Джастина в связи со смертью составляет 500 000 долларов, потому что у него хватило мудрости получить страховое покрытие, которое в 10–12 раз превышало его годовой доход. Поскольку у него есть маленькие дети, он подписался на 20-летнее освещение. (Он надеется, что его усилия по освобождению от долгов и инвестированию в пенсию окупятся к тому времени, когда ему исполнится 50, и полагает, что к тому времени, когда его дети вырастут, он будет сам застрахован.)
Если Джастин умрет до истечения 20-летнего срока, угадайте, кто получит 500 000 долларов от страховой компании? Правильно — его жена и дети! (Большинство людей делают семью бенефициарами полиса срочной жизни, но вы также можете назвать друзей, благотворительные организации или трасты, чтобы получить пособие в случае смерти.)
Краткий ответ на этот вопрос заключается в том, что это сложно. Отчасти это связано с тем, что существует несколько различных видов постоянного страхования жизни, а отчасти потому, что различные виды часто перегружены наворотами.
Основное отличие постоянного страхования от срочного заключается в том, что при любой форме постоянного страхования жизни вы получаете покрытие до самой смерти, независимо от того, как далеко в будущем это произойдет. Теперь мы знаем, что это может звучать как более продолжительная форма обслуживания. Но поверьте нам, это только звучит лучше, потому что это постоянный решение проблемы, которая является временной для большинства людей (риск умереть до того, как вы успеете накопить достаточно денег, чтобы возместить свой доход). Многие люди воспринимают постоянный, чтобы быть лучшей сделкой. Но это совершенно неправильно.
Вот в чем дело:как мы уже говорили, срочная жизнь всегда будет более доступной, чем постоянное страхование жизни. Пожизненный срок — это простая политика, которая гарантирует определенное пособие в случае смерти, если вы умрете в течение этого срока. Очень легко понять и позволить себе.
Но большинство видов постоянной жизни не только будут намного дороже, они также будут пытаться выполнять более одной работы. Постоянное страхование жизни пытается предложить вам не только пособие в случае смерти, но часто и сберегательный счет, или пенсионный счет, или другие инвестиции, а иногда и все сразу! Неудивительно, что эти продукты становятся такими дорогими!
Вот список видов постоянного страхования жизни. (Напоминание:держитесь подальше от этих правил!)
Правда в том, что страхование жизни не должно быть пенсионным планом. Это страховка. Так что по определению это форма финансовой защиты от известных рисков. С другой стороны, инвестирование — это инструмент создания богатства, который занимает свое место в вашей общей финансовой стратегии. Но вот в чем дело:когда компании (или их клиенты) пытаются заставить страхование жизни делать что-либо, кроме возмещения дохода страхователя, обычным результатом является большой беспорядок.
Попытка совместить страхование с инвестированием — это катастрофа, которая будет стоить вам как более высоких премий, и с точки зрения более низкой рентабельности инвестиций (паевые инвестиционные фонды всегда будут лучшим местом для вложения наличных, чем сберегательный счет, привязанный к полису страхования жизни).
Так что сосредоточьтесь на простой, проверенной стратегии страхования жизни, которая работает:дешевое, срочное страхование, которое предназначено только для замены вашего дохода, когда вы умрете. Вот и все!
Возможно, вы задаетесь вопросом:Нужно ли мне страхование жизни? На самом деле, почти все нуждается в страховании жизни. Независимо от того, на каком этапе жизни вы находитесь, страхование жизни составляет важную часть вашей финансовой безопасности.
Давайте посмотрим, где вы могли бы вписаться:
У вас могут быть долги по кредитным картам и студенческим кредитам, которые нужно будет выплатить после смерти. Но если вы полностью свободны от долгов и у вас нет иждивенцев, то все, о чем вам действительно нужно беспокоиться, — это расходы на погребение. И если вы подписались на план группового страхования жизни через своего работодателя, возможно, вам не нужно срочно оформлять собственный полис — пока!
Поздравляем! Вы только что начали новую совместную жизнь, а это значит, что вы поддерживаете друг друга, несмотря ни на что. Но «Пока смерть не разлучит нас» — это еще не конец! Вы должны оба иметь действующий план страхования жизни.
Речь идет не только о выплате долгов в случае смерти одного из вас, но и о защите и обеспечении будущего вашего супруга, пока он скорбит о вашей утрате. Получите достаточную страховку жизни, чтобы убедиться, что о них позаботятся.
Если у вас есть дети, вы и ваш супруг должны быть застрахованы, даже если один из вас не работает вне дома. Отсутствие родителей-домохозяек сильно ударит по семейному бюджету. В наши дни расходы на уход за детьми недешевы.
Подумайте, что потребуется для ведения домашнего хозяйства, обеспечения ваших детей (включая учебу в колледже) и, возможно, выплаты вашего дома в годы после вашей смерти или смерти вашего супруга. Поверьте нам — вы хотите (и нуждаетесь) в этом спокойствии.
К этому моменту у вас уже могут быть солидные пенсионные накопления. Вы даже можете быть на пути к самострахованию и не нуждаться в страховании жизни. Это прекрасное место!
Но допустим, вы все еще платите за дом и пытаетесь увеличить свои пенсионные сбережения. Если бы вы умерли сегодня и ваш супруг больше не мог рассчитывать на ваш доход, было бы достаточно суммы на ваших сберегательных счетах, чтобы позаботиться о нем?
Стоимость премии по страхованию жизни будет зависеть от типа страховки, которую вы покупаете (будь то срочная пожизненная или постоянная), но другие факторы также играют роль, например ваш возраст, состояние здоровья и образ жизни.
Посмотрим на Сару. Ей за 30, она некурящая, в добром здравии, замужем, имеет одного ребенка и зарабатывает 40 000 долларов в год. В среднем:
Вот на что обращают внимание страховые компании, когда рассчитывают страховую премию:
Получив эти данные, страховая компания назначит вам медицинский осмотр (если только вы не покупаете полис страхования жизни без медицинского осмотра).
Итак, теперь, когда вы знаете, что им нужно, как вы можете уменьшить свою премию? Хотя вы мало что можете сделать со своим возрастом, вы можете бросьте курить, регулярно занимайтесь спортом и постарайтесь похудеть, если вам нужно, чтобы снизить эти надбавки.
Финансовые эксперты, такие как Дэйв Рэмси, рекомендуют устанавливать размер пособия по случаю смерти в 10–12 раз больше вашей годовой зарплаты. Это по важной причине:обеспечение будущего вашей семьи.
Давайте посмотрим на Сару из нашего предыдущего примера и на то, как пособие в случае смерти, в 10–12 раз превышающее ее доход, может реально помочь ее семье:
Проценты, которые семья Сары могла бы зарабатывать каждый год, покрывали зарплату Сары. И первоначальная вложенная сумма может оставаться там на неопределенный срок, поскольку они используют проценты, чтобы помочь прожить жизнь без Сары.
Самое главное, это обеспечивает душевное спокойствие и финансовую безопасность для близких Сары в действительно трудное время.
На случай, если при обсуждении двух основных типов не было ясности, только тип страхования жизни, который мы рекомендуем вам получить, - это пожизненный срок. Это не только дешевле, чем постоянные виды полисов (позволяющие вам инвестировать разницу в пенсионные счета), но и срок их действия истекает примерно в то время, когда они вам больше не нужны. И когда это будет?
В тот момент, когда вы и ваши активы становятся самострахованными. Самострахование означает, что:
Смерть близкого человека — не время думать о бумажной волоките. Поэтому может помочь заблаговременное обдумывание того, как работает выплата по страхованию жизни.
При подаче заявления свяжитесь с компанией по страхованию жизни через Интернет или по почте. Бенефициар должен предоставить компании заверенную копию свидетельства о смерти страхователя либо через больницу, либо из округа или муниципалитета, в котором он умер.
Что касается сроков подачи иска, то есть хорошие новости:срок выплаты по страхованию жизни не ограничен. Вы можете сделать это в удобное для вас время, когда вы и ваша семья будете готовы.
А форма выплаты? Вы можете выбрать либо единовременную выплату, либо рассрочку. Мы определенно рекомендуем вам получить всю сумму сразу — рассрочка имеет много недостатков и не имеет того уровня контроля, который вы получаете, получая выплату единовременно.
Страхование жизни это оно того стоит, и выбор правильного типа страхования жизни имеет решающее значение!
Вывод:срочное страхование жизни – лучший вариант, потому что страхование жизни должно обеспечивать защиту и безопасность вашей семьи, а не схема инвестирования или заработка. Пусть взаимные фонды займутся инвестиционной частью.
Готовы начать? Мы рекомендуем RamseyTrusted провайдера Zander Insurance. Их страховые эксперты могут дать вам быстрое и бесплатное предложение по срочному пожизненному полису за несколько минут. Продолжайте в том же духе и начните прямо сейчас!