Мы все были там. . . Вы идете в продуктовый магазин за молоком и уходите с пакетом чипсов и кусочком торта. Вы отвлеклись на все то, что они ставили на вашем пути, прежде чем вы дошли до кассы. Эй, это случается с лучшими из нас. И знаешь, что? Покупка страховки жизни может быть просто как отвлекающий. (Но, к сожалению, не так вкусно!)
Многие компании по страхованию жизни будут клясться вверх и вниз, что страхование жизни — это путь. Чего они не будут рассказать вам, это то, что мы собираемся сделать. К концу вы увидите, что срочное страхование жизни всегда лучший вариант.
Полное страхование жизни известно как тип «постоянного» страхования жизни, который должен действовать всю жизнь. Вначале вы и страховая компания определите сумму вашего полиса — то, что они называют «пособием в случае смерти». Это сумма, которая будет выплачена вашим близким (или «бенефициарам») после вашей смерти. Затем вам говорят, сколько будет ваша «премия» каждый месяц. Премия - это то, что они называют стоимостью страхования. Пока вы платите премию, вы застрахованы.
При страховании жизни страховая премия фиксируется в цене. Это не может измениться. Кроме того, часть этой премии войдет в так называемую часть вашего полиса «денежная стоимость» (подробнее об этом позже). Чем дольше действует ваш полис, тем большую денежную стоимость он должен накапливать.
Итак, вы оформили страховку на всю жизнь и знаете, какой будет ваша премия. Эта премия делится страховой компанией, и одна ее часть идет на счет денежной стоимости, где она должна принести вам некоторую «денежную стоимость». Другая часть покрывает фактическую часть вашего полиса по страхованию жизни.
Полисы страхования жизни гарантируют вам возврат инвестиций (1) . , но это возможно, потому что способы, которыми они вкладывают ваши деньги, в среднем приносят очень низкую прибыль. Эти низкие доходы, конечно, легче гарантировать страхователю.
Давайте немного углубимся в процесс. . .
Каждый месяц страховая компания переводит часть страховой премии на ваш счет денежной стоимости. Разбивка того, сколько инвестируется по сравнению с тем, сколько идет на вашу политику, меняется с годами. В первые годы больший процент ваших страховых взносов направляется на денежную стоимость, а в более поздние годы больше ваших страховых взносов идет на ваш полис, поскольку стоимость страхования будет увеличиваться с возрастом.
Ваша страховая компания даст вам (невпечатляющую) процентную ставку на вашу денежную стоимость. Если бы эти ставки были кусочками пирога, они были бы почти устаревшими, которые вы видите на стойке «получить до истечения срока». Так что, как сберегательный счет, ваша денежная стоимость должна расти. И после того, как вы вы можете взять под залог или оставить все как есть (у всего есть недостатки, как мы скоро объясним).
У страховых компаний разные взгляды на то, что они определяют как «возраст зрелости», но большинство сходятся на 120-летнем возрасте. Итак, если вы доживете до 120 лет, вы не только окажетесь в очень, очень коротком списке долгожителей, но и, наконец, сможете получить чек на свою денежную стоимость!
Или же . . . (это более вероятно):
Если вы ничего не сделали с этой денежной ценностью, пока были живы, знаете что? Страховая компания оставляет его! Ваша семья получает пособие в случае смерти, в то время как страховая компания конфискует ваш счет наличными. (Это одна из худших вещей в страховании жизни с денежной стоимостью, и поэтому мы советуем вам держаться от нее подальше.)
Большинство людей не ждут «зрелости», чтобы вывести свою денежную стоимость. К нему можно подключиться в любое удобное для вас время. Но будьте осторожны. Это не похоже на получение зарплаты. Большинство полисов на всю жизнь позволят вам взять под залог или отменить (сдать) полис и потребовать любую денежную стоимость, которую вы заработали. Давайте посмотрим на варианты. . .
Если вы накопили некоторую денежную стоимость, вы можете взять кредит под свой полис. Как и в случае с любым кредитом, вам придется платить процентную ставку, даже если вы берете взаймы под собственные кредиты. Деньги. Насколько это безумно? И еще хуже:если вы не вернете деньги, которые взяли взаймы, ваша страховая компания вычтет эту сумму из вашего пособия по смерти.
Вы также можете получить денежную стоимость полиса на всю жизнь посредством «сдачи наличными» или «отмены». Вы говорите страховой компании, что хотите обналичить свой полис на всю жизнь, и они отправляют вам процент от денежной стоимости полиса. Сумма, которую вы получите, зависит от вашего конкретного полиса, комиссий, которые взимает страховая компания, и от того, как долго вы в нее вкладывали.
К настоящему времени вы можете видеть, что независимо от того, как вы решите использовать денежную стоимость полиса на всю жизнь, это никогда не сработает в вашу пользу в долгосрочной перспективе! Ваша денежная стоимость потеряет большую часть своего веса, потому что вы инвестировали меньше за эти годы, или вам придется довольствоваться меньшим, чем полная стоимость полиса, за который вы платили. В любом случае это не лучший выбор.
Как и страхование жизни на всю жизнь, универсальное и переменное страхование жизни являются «постоянными» видами страхования жизни (предназначенными для долгосрочного использования), и оба они создают денежную стоимость. Но они отличаются тем, как создается эта денежная стоимость. Если бы страховка на всю жизнь была почти черствым, готовым к употреблению куском торта, универсальной была бы смесь для торта в коробке (которая, скажем прямо, никогда не бывает такой вкусной, как вы надеялись).
Когда у вас есть страховка на всю жизнь, у вас есть фиксированная премия в течение всего срока действия полиса. Если эти премии не соблюдаются, ваша политика может «утратить силу».
Универсальное страхование жизни призвано быть более гибким, поскольку позволяет вам, как держателю полиса, выбирать размер премии, которую вы платите, в пределах определенного диапазона. Минимальная сумма определяется стоимостью страховки, которая включает в себя ваше пособие в случае смерти и административные сборы.
Все, что вы платите сверх это добавляется к вашей денежной стоимости, которая гарантированно будет расти в соответствии с минимальной годовой процентной ставкой, установленной страховой компанией (хотя она может расти быстрее в зависимости от рыночной конъюнктуры).
Многие люди предпочитают платить максимально возможную премию, установленную IRS, в первые годы жизни, чтобы создать большую денежную стоимость, а затем использовать эти деньги для покрытия страховых взносов в более позднем возрасте. Но это рискованный шаг, так как стоимость страховки будет увеличиваться с возрастом! Вопрос в том, будет ли у вас достаточно денежных средств, чтобы покрыть это
Переменная жизнь – это тип универсального страхования жизни, обеспечивающий дополнительный уровень контроля – и путаница и риск. В отличие от универсальной жизни и целой жизни, обе из которых имеют фиксированную норму прибыли, переменная жизнь позволяет вам решить, как ваша денежная стоимость инвестирована. Вы можете вложить денежную стоимость в инвестиции, такие как рынок акций и облигаций, которые предлагают более высокую норму прибыли, чем полисы на всю жизнь, но этот выбор сопряжен с повышенным риском потерять все! В этом заключается особенность переменного страхования жизни:вы делаете вызов, и это рискованно, если вы не следите за своими инвестициями постоянно.
Срочное страхование жизни отличается от страхования на всю жизнь, потому что оно просто страхование жизни, рассчитанное на определенное количество лет. Мы рекомендуем срок 15–20 лет. Элемент денежной стоимости со сроком службы отсутствует. Это означает, что надбавки много дешевле, чем полисы на всю жизнь. Давайте посмотрим, почему страхование жизни на всю жизнь не является хорошей идеей, если сравнивать ее с пожизненным страхованием на срок. . .
И когда мы говорим о более высоких надбавках, мы имеем в виду возмутительно высокая. Вы будете платить в 10-15 раз больше в год за всю жизнь, чем по срочному страхованию жизни. И почему? Для счета с «денежной стоимостью» с низкой процентной ставкой? Нет, спасибо!
Люди покупают всю жизнь, потому что думают, что убивают двух зайцев одним выстрелом. Они получают страхование жизни и инвестиции. Если подумать, использование страховки в качестве инвестиции нет смысла, особенно когда есть лучшие варианты инвестиций. Вы можете легко — легко — получайте больше за свои деньги, научившись правильно инвестировать.
Кто на самом деле выгоды от страхования жизни? Страховые компании и агенты, которые его продают. Они зарабатывают намного больше денег на пожизненных полисах, чем на срок, так что, как вы думаете, какой из них они продвигают больше? Не поддавайтесь на это!
Давайте представим, что у нас есть друг по имени Джек. Ему 30 лет, он активен и здоров. Он зарабатывает 40 000 долларов в год и хочет застраховать жизнь. Так какие у него варианты?
Варианты страхования жизни Джека
| Политика на всю жизнь | Пожизненный полис сроком на 20 лет | |
|---|---|---|
| Сумма пособия по смерти Джека *(мы рекомендуем страховать жизнь в размере 10-кратного размера вашего дохода) | 125 000 долл. США | <тд>100 долларов | <тд>25 619 долл. США | <тд>66 268 долл. США | <тд>
Посмотрите, сколько Джеку пришлось бы платить страховых взносов за всю жизнь! А из-за очень низкого (1) уровень дохода с пожизненным полисом, его денежная стоимость будет совсем невелика — по сравнению с тем, что он мог бы заработать, взяв под контроль свои инвестиции вовне страхования его жизни.
Джеку было бы гораздо лучше выбрать пожизненный полис и построить щедрую пенсию с 82 долларами в месяц, которые он в противном случае выделил бы на переоцененную премию на всю жизнь.
Помните, что Дейв говорит о страховании жизни:«Это только работа состоит в том, чтобы заменить ваш доход, когда вы умрете». Получите полис срочного страхования жизни на 15–20 лет, убедитесь, что покрытие в 10–12 раз превышает ваш доход, и все будет готово. Страхование жизни не должно быть постоянным.
Вас могут привлечь такие виды страхования жизни, как страхование жизни на всю жизнь. Мы понимаем — вы думаете о создании достойного пенсионного фонда. Но разумно инвестируя (откладывая 15% дохода вашей семьи и вкладывая их в хороший взаимный фонд или Roth IRA), вы будете в гораздо более выгодном положении, когда дело дойдет до выхода на пенсию. Страхование жизни на всю жизнь — и тот паршивый способ, которым оно накапливает деньги, — просто не идет ни в какое сравнение с независимым инвестированием ваших денег. Не оставляйте инвестиции страховой компании!
Чтобы узнать больше о выборе правильного страхования жизни для вас и вашей семьи, поговорите с квалифицированным специалистом по страхованию жизни. Наши доверенные друзья из Zander Insurance уже более 50 лет помогают людям найти лучший полис для защиты своей семьи. Или, если вы хотите быстро проверить все свое покрытие, воспользуйтесь нашей 5-минутной проверкой покрытия, чтобы узнать, есть ли у вас правильные правила.