Благодаря опустошительному переходу Катрины через Атлантику в 2005 году и 33 триллионам галлонов воды Харви – "самому крупному дождю в истории США – недавно выброшенному на всю территорию США", Америка стала более внимательно относиться к ураганам, чем когда-либо. ^{1, 2}

Однако, как многие испытали на протяжении многих лет, для затопления вашего дома не нужен ураган. Из всех стихийных бедствий, включая ураганы, с которыми сталкиваются США, 90 % связаны с наводнениями ³ .

Для затопления вашего дома не нужен ураган.

Однако стихийные бедствия — не единственная причина наводнения — наводнение может произойти практически где угодно. Это заставило многих из нас задать один и тот же вопрос:нужна ли мне страховка от наводнения?

По иронии судьбы, несмотря на убытки, с которыми могут столкнуться жертвы наводнения, домовладельцы, которые, скорее всего, окажутся в выигрыше в финансовом отношении, находятся в зонах повышенного риска наводнения, поскольку их ипотечные кредиты требуют от них страховки от наводнения.

Хотя вы, возможно, не сможете устранить риск затопления, вы можете принять меры, чтобы значительно снизить свой риск — как финансовый, так и физический. Поговорив со своим местным страховым агентом, чтобы узнать, подходит ли вам страхование от наводнения, понять ваши варианты и планировать заранее, вы будете вооружены информацией, чтобы сделать лучший выбор как для вашего дома, так и для вашей семьи.

Связано: Если вы уже пострадали от наводнения, см.: Мой дом затопило. . . Что теперь?

Знаете ли вы? Факты о наводнениях

После урагана Катрина в 2005 году количество домовладельцев по всей стране, застрахованных от наводнения, сократилось до 12 % ⁴ . Даже в прибрежных районах только около 20 % домовладельцев застрахованы от наводнения ⁵ . Почему это? Действительно ли те из нас, у кого нет страховки от наводнения, защищены от наводнения, или у нас просто ложное чувство безопасности? Вот несколько фактов о наводнениях, которые могут вас удивить.

1. Ущерб от одного дюйма воды может стоить домовладельцу более 25 000 долларов США ⁶ .


2. Внезапные паводки обычно поднимаются на высоту от 10 до 20 футов ⁷ .


3. Достаточно 6 дюймов быстро движущейся воды, чтобы опрокинуть взрослого человека, и 12 дюймов, чтобы снести небольшой автомобиль ⁸ .


4. Вода, движущаяся со скоростью 10 миль в час, может испытывать такое же давление, как и ветер, движущийся со скоростью 270 миль в час ⁹ .


5. Если вы живете в зоне затопления, раз в 100 лет, вероятность затопления вашего дома составляет 1 % каждый год. За последние три года только в Хьюстоне произошло как минимум три 500-летних наводнения ¹⁰ .


6. Если вы живете в доме на одну семью стоимостью менее 250 000 долл. США и его затопило, вы, скорее всего, нанесете своему дому больший ущерб, чем он того стоит. ¹¹


7. Если вы живете в зоне затопления или в зоне повышенного риска, вам необходимо застраховаться от наводнения, если ваш дом имеет федеральную ипотеку.

Даже в прибрежных районах только около 20% застрахованы от наводнения.

По теме: Перед наводнением:загрузите наш бесплатный контрольный список, чтобы убедиться, что вы готовы!

Как понять, что вам грозит наводнение?

Существует распространенное заблуждение, что зоны с низким уровнем риска затопления - это зоны «без риска» затопления. Но, поскольку карты наводнений со временем меняются, такие факторы, как изменение погодных условий или улучшение местной дамбы, могут привести к тому, что собственность, на которой стоит ваш дом, перейдет из зоны высокого риска наводнения (Особая зона риска наводнения или SFHA) в зону низкого риска наводнения. зона в любое время. С другой стороны, новый район, расположенный дальше по улице, может поднять ваш дом из зоны низкого риска в зону высокого риска исключительно потому, что лишней воде больше некуда деваться.

Но как узнать текущий уровень риска в вашем сообществе? FEMA, федеральное правительственное агентство, ежегодно обновляет свои карты наводнений (называемые «картами ставок страхования от наводнений» или «FIRM») посредством как внутренних исследований, так и пересмотров карт по инициативе сообщества, присваивая каждому сообществу определенную категорию «риска». Эти карты помогают ипотечным компаниям решить, потребуется ли им страховка от наводнения для кредита, и они сообщают вашему страховому агенту, какую плату вы должны взимать за страхование от наводнения. ФИРМЫ меняются с течением времени, чтобы учитывать изменения в землепользовании, развитии сообщества, погодных условиях, лесных пожарах и т. д.

Чтобы узнать категорию риска вашего района, вы можете обратиться к своему местному страховому агенту или обратиться в сервисный центр карт наводнений FEMA и ввести свой адрес, чтобы просмотреть его самостоятельно.

Ущерб от одного дюйма воды может стоить домовладельцу более 20 000 долларов США.

Два типа страхования от наводнения

Существует два типа страхования от наводнений:один доступен через FEMA, а другой — через частные страховые компании. Оба типа имеют различные варианты покрытия и стоимость. Но в чем разница между ними, какой из них лучше для вас, и что каждый из них покрывает? Ниже приведена разбивка обоих, чтобы вы могли понять свои варианты.

Национальная программа страхования от наводнений (NFIP)

Национальная программа страхования от наводнений, или NFIP, предлагает страхование от наводнений через FEMA. Пока ваше сообщество входит в одно из почти 21 000 сообществ, участвующих в программе, вы должны иметь право на оба типа покрытия NFIP — строительное имущество и личное имущество (контент).

Покрытие строительной собственности является покрытием «восстановительной стоимости». Это означает, что он покрывает стоимость ремонта или замены вашего дома на сумму до 250 000 долларов США (при условии, что ваш полис покрывает не менее 80 % полной восстановительной стоимости вашего дома и). у вас есть максимальное страховое покрытие).

Покрытие личного имущества (контента) заменяет предметы на сумму до 100 000 долларов США и включает амортизационную стоимость. Таким образом, если три года назад вы заплатили 2000 долларов за этот телевизор, страхование личного имущества будет стоить столько, сколько оно стоит сегодня, а не столько, сколько вы заплатили за него первоначально или сколько будет стоить его замена.

• Как быстро я могу получить страховое покрытие?
  Для вступления в силу покрытия NFIP требуется 30 дней. Однако есть несколько исключений, поэтому не ждите до последней минуты, чтобы получить страховое покрытие, если оно вам нужно!


• Как его получить?
  Страхование NFIP продается через обычных (нефедеральных) страховых агентов, которые служат вашим связующим звеном между вами и федеральным правительством. Однако не все страховые компании предлагают NFIP. Свяжитесь со своим местным страховым агентом, чтобы узнать, предлагают ли они его, или можете порекомендовать того, кто это делает.


• Сколько это стоит?
  Обычно NFIP дешевле частного страхования, но не всегда. Страховое покрытие варьируется от 112 долларов США в год в регионах с низким уровнем риска до 1207 долларов США в регионах с высоким уровнем риска при средней стоимости 672 доллара США ^12,13 . Если вы не можете позволить себе ежегодную премию сразу, вы также можете оплачивать ее ежемесячными платежами. Имейте в виду, что страховое покрытие как строительного имущества, так и личного имущества имеет свои собственные франшизы.


• Как мне получить оплату?
  В зависимости от характера претензии и возможностей вашей страховой компании полная выплата может занять до года, поэтому будьте готовы проявить терпение. В некоторых случаях вам, возможно, придется произвести ремонт до того, как ваша страховая компания возместит вам расходы, или они могут запросить расценки для оплаты. Они также могут попросить вашего подрядчика напрямую выставить им счет за любой выполненный ремонт, что упростит процесс.
  
  После того, как оценщик оценит ущерб, вы можете запросить аванс или частичную оплату, чтобы начать ремонт, который может подожди.


• Что он охватывает?
  Предполагая, что у вас есть обе политики, NFIP покроет до 250 000 долларов США за ущерб, причиненный вашему дому (покрытие имущества здания), и до 100 000 долларов США за ваше имущество (покрытие личного имущества). Ниже приводится разбивка того, что обычно входит в каждую из них, а что нет. ¹⁴ Посетите страницу объявлений вашего страхового полиса или поговорите со своим местным страховым агентом, чтобы узнать, что включает в себя ваше покрытие.
  
  
  • Покрытие собственности здания: ваш физический дом и его фундамент, встроенная кухонная техника (например, холодильник или плита), электрика и сантехника, кондиционеры, печи, водонагреватели, стеновые панели и панели, ковровые покрытия, стационарные шкафы и книжные шкафы, оконные жалюзи, отдельно стоящие гаражи и мусор удаление.
  
  
  • Покрытие личного имущества: одежда, мебель, электроника, шторы, портативная кухонная техника, стиральные и сушильные машины, морозильные камеры и замороженные продукты в них, а также ценные вещи на сумму до 2500 долларов США, такие как меха, произведения искусства или украшения.
  
  
  • Страхование от наводнений NFIP обычно нет Обложка: подвалы (любая часть вашего дома, пол которой со всех сторон находится ниже уровня земли), повреждения, вызванные влажностью, плесенью или плесенью, которые вы как домовладелец могли предотвратить (или которые не были вызваны паводковыми водами), драгоценные металлы, сертификаты акций, облигации на предъявителя или наличные деньги, объекты за пределами вашего дома (деревья, растения, колодцы или септические системы, дорожки, террасы и патио, заборы, джакузи или бассейны), временное жилье, потеря дохода или автомобили.

По теме: Экономия денег не должна означать отказ от покрытия. Люди, которые работали со страховой компанией Endorsed Local Provider, сэкономили более 700 долларов и получили на 50% больше страхового покрытия. Узнайте, сколько вы могли бы сэкономить.

Частное страхование от наводнения

Лишь ограниченное число страховых компаний предлагают частное страхование от наводнений — страхование от наводнений, не финансируемое федеральным правительством. Поскольку полисы частного страхования от наводнения сильно различаются в зависимости от страховых компаний, которые их предлагают, вы можете попросить своего местного страхового агента предоставить вам расценки как на NFIP, так и на частное страхование от наводнения, чтобы узнать, что каждый из них покроет для вас.

Ниже приведены некоторые плюсы и минусы распространенных функций частного страхования от наводнения, которые помогут вам понять, как частное страхование от наводнения может или не может работать для вас.

• ПЛЮСЫ:
  • Более высокий охват: Частное страхование от наводнения обычно предлагает более высокий уровень покрытия, чем лимит NFIP в размере 250 000 долларов США на ваш дом и лимит в размере 100 000 долларов США на ваше имущество.
  
  
  • Короткое ожидание: Обычно NFIP вступает в силу через 30 дней, но в некоторых частных страховых компаниях ваше покрытие может вступить в силу менее чем через неделю.
  
  
  • Дополнительные преимущества: Если вам необходимо временно переехать, частная страховка может предоставить краткосрочное жилье. В зависимости от полиса вы также можете приобрести страховое покрытие для предметов или областей, не покрываемых NFIP.
  
  
  • При поддержке государства: В зависимости от страховой компании и штата она может быть подкреплена гарантийным фондом, гарантирующим, что штат оплатит страховое покрытие, если страховая прекратит свою деятельность.
  
  
  • Оценка рисков в реальном времени: Частная страховая компания может с большей вероятностью, чем NFIP, предоставить вам актуальный анализ рисков вашей собственности, который может помочь вам лучше понять и подготовиться к любым опасностям, связанным с наводнением, с которыми вы можете столкнуться.
  
  
  • Экономьте деньги: Поскольку их анализ рисков является более своевременным, частная страховая компания может определить, что ваше имущество находится в зоне более низкого риска, чем в настоящее время указано на картах наводнений FEMA, что сэкономит вам кучу денег на вашей премии!


• МИНУСЫ:
  • Более высокие премии: С частной страховкой вы, вероятно, заплатите более высокую премию, особенно если вы живете в зоне повышенного риска.
  
  
  • Поддерживается не всеми банками: Поскольку банки склонны рассматривать частные страховые компании как компанию с более высоким риском, чем страхование, приобретенное через FEMA, они могут не принять частное страхование от наводнения, если у вас есть ипотечный кредит.
  
  
  • Недоступно в вашем регионе: Если вы живете в зоне повышенного риска, частная страховая компания может отказать вам в страховом покрытии, если сочтет вас слишком рискованным.

Нужны ли мне оба типа?

Если стоимость вашего дома превышает 250 000 долл. США и вы находитесь в зоне повышенного риска, вам могут потребоваться оба типа покрытия. Поскольку полисы NFIP обычно (но не всегда) дешевле, подумайте о том, чтобы обеспечить максимальную сумму покрытия через NFIP в сочетании с покрытием через частную страховую компанию. Таким образом, ущерб, превышающий пределы вашей политики NFIP, все равно будет покрыт.

С другой стороны, если ваше имущество считается объектом низкого риска, а NFIP не предлагает необходимого вам покрытия, вы можете оптимизировать свое покрытие с помощью полиса через частную страховую компанию, поддерживаемую гарантийным фондом. Это потенциально может ускорить обработку и оплату вашего требования. Спросите у своего страхового агента, подходит ли вам один или оба варианта!

Внезапные паводки обычно несут воду на высоту от 10 до 20 футов.

Хотите убедиться, что ваша семья застрахована на всех основаниях? Проверьте свое покрытие, прежде чем это станет чрезвычайной ситуацией. Пройдите нашу 5-минутную проверку покрытия, чтобы убедиться, что у вас есть то, что вам нужно.

Экономия денег на страховании от наводнения

Как и в случае с большинством страховых полисов, нужно ли вам страхование от наводнения и сколько вы за него заплатите, зависит от степени риска, с которым вы сталкиваетесь в настоящее время. Итак, как вы можете снизить риск и снизить премию?

Основы

• Сравнить цены
  Принимая решение о страховании от наводнения, не думайте, что одно будет более рентабельным, чем другое. Обязательно узнайте у своего страхового агента расценки как для частного страхования, так и для страхования от наводнений NFIP, чтобы выяснить, какое из них подойдет вам лучше всего.


• Увеличьте франшизу
  По данным FEMA, по состоянию на 2015 год франшиза в размере 10 000 долларов США привела бы к скидке до 40 % от вашего базового страхового взноса ¹⁵ . Не забывайте:у вас, скорее всего, будет две франшизы:одна на здание, а другая на содержимое.


• Поддерживайте свое покрытие
  Будь то ваш собственный дом или дом, который вы хотите купить, сделайте все возможное, чтобы избежать каких-либо упущений в покрытии. Если ваша собственность принадлежит дедушке (см. ниже ) в более низкую категорию риска, чем это отражено в последних картах наводнений FEMA, это поможет гарантировать, что ваша страховая премия останется на более низком уровне.

Выйти на новый уровень

Хотите максимизировать свои сбережения? Вот несколько способов потенциально еще больше снизить страховой взнос от наводнения и снизить риск наводнения. Поговорите со своим страховым агентом чтобы увидеть, какие шаги, если таковые имеются, подходят именно вам.

• Уменьшите возможный ущерб
  По данным FEMA, дома, построенные в соответствии со стандартами NFIP, получают примерно на 80 % меньше повреждений, чем дома, не соответствующие стандартам ⁽¹⁶⁾ . Вот несколько стратегий, чтобы защитить свой дом.
  
  
  • Влажная защита от наводнений: Если нижняя часть вашего дома находится ниже базовой отметки затопления (вероятность подъема паводковых вод в течение года составляет не менее 1 %), влажная защита от наводнений может стать для вас решением. Чтобы соответствовать стандартам NFIP, часть вашего дома, находящаяся в пределах отметки Base Flood Elevation, должна быть пространством, в котором вы не живете, например, подвалом, гаражом или даже подвалом. Чтобы защитить пространство от наводнений, вам нужно построить или перестроить его из материалов, устойчивых к паводковым водам. Вы также должны сделать «отверстия для залива» — небольшие отверстия, встроенные в основание стен, — чтобы паводковые воды могли вытекать без необходимости использовать насос.
  
  
  • Сухая защита от затопления: Сухая защита от наводнений предотвращает попадание паводковых вод в дом через водонепроницаемые герметики и барьеры. Дополнительные меры обычно включают дренажную систему для отвода воды от дома.
  
  
  • Перемещение устройств: Одним из вариантов уменьшения ущерба от наводнения является перемещение любых систем отопления или охлаждения, а также электрических щитов как можно дальше от базовой отметки наводнения.
  
  
  • Поднимите свой дом: Для максимальной защиты некоторые домовладельцы решают либо переместить свой дом на более высокий участок своей собственности, либо поднять свой дом так, чтобы он был выше базовой отметки затопления.


• Переход в соответствии с политикой предыдущего владельца в отношении наводнений
  Если вы покупаете дом в зоне затопления и у продавца есть полис на случай наводнения, он может передать вам этот действующий полис, что поможет вам избежать головной боли, связанной с получением нового полиса. Это также позволяет избежать 30-дневного периода ожидания новой политики NFIP.


• Спросить о дедушке
  Поскольку FEMA обновляет карты наводнений, ваш дом может перейти из зоны низкого риска в зону высокого риска, что повысит вашу страховую премию. Если это произойдет, подумайте о том, чтобы получить дедушку из-за вашего предыдущего рейтинга зоны затопления. Если предположить, что ваш дом был «построен в соответствии с картой наводнений, действовавшей на момент строительства», это может сэкономить вам кучу денег! ⁽¹⁷⁾ Имейте в виду, что если новые карты помещают вашу собственность в зону с меньшим риском затопления, это, вероятно, не будет экономически эффективным решением для вас.


• Исправить карту
  Если текущие карты наводнений показывают, что вы находитесь в зоне высокого риска, но вы находитесь в зоне низкого риска наводнения, вы можете подать заявку на Письмо об изменении карты. (LOMC) — официальная версия карты наводнений FEMA — и не нужно ждать, пока FEMA физически откорректирует карту.

Глядя в будущее с надеждой

Как многие недавно убедились воочию, не обязательно жить в зоне затопления, чтобы испытать на себе разрушительный ущерб от паводковых вод. Но, понимая риски, с которыми вы можете столкнуться, и варианты страхового покрытия, вы можете уверенно идти вперед, зная, что приняли наилучшее решение для себя и своего дома.

Не ждите, чтобы узнать, подходит ли вам страхование от наводнения. Свяжитесь с местным одобренным местным поставщиком медицинских услуг (ELP) сегодня, чтобы убедиться, что вы и ваша семья имеете необходимое страховое покрытие!