Скоро начнется открытая регистрация, и у многих американцев будет возможность внести коррективы в свои планы медицинского обслуживания. Но давайте смотреть правде в глаза — может быть сложно выбрать лучшее покрытие, если вы не понимаете разницу между премией и франшизой. Вот тут-то и пригодится наше руководство. Мы определяем 10 распространенных медицинских терминов, которые вам следует знать, прежде чем выбрать другой план.
Узнайте прямо сейчас:какая сумма страхования жизни мне нужна?
Франшиза — это то, что вы платите ежегодно за медицинские услуги до того, как ваша страховая компания выплатит свою долю. Например, если у вас есть франшиза в размере 1000 долларов, ваш план страхования может не начать покрывать свою долю ваших счетов, пока вы не заплатите 1000 долларов за медицинское обслуживание в данном году. Тем не менее, планы часто покрывают расходы на такие вещи, как профилактические визиты к врачу, даже до того, как вы полностью оплатите франшизу.
Если у вас есть план медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP), вы платите большую франшизу, чем большинство людей. Вы будете платить больше из собственного кармана, и ваша страховка не покроет многого, пока ваша франшиза не будет выплачена полностью. Взамен ваши страховые взносы не будут такими высокими, и вы, скорее всего, получите право на получение сберегательного счета для здоровья, который позволит вам сэкономить доллары до вычета налогов для покрытия медицинских расходов.
На 2016 год HDHP — это планы с франшизами в размере не менее 1300 долларов США для физических лиц и 2600 долларов США для семей. Они потенциально могут сэкономить вам деньги и могут быть особенно полезны для молодых людей и людей, которые не нуждаются в особом медицинском обслуживании и хотят иметь низкие страховые взносы. С другой стороны, если вы накопите много медицинских счетов за определенный год, HDHP может оказаться дорогим.
Медицинский сберегательный счет (HSA) позволяет людям вкладывать до 3350 долларов (или 4350 долларов, если вам не менее 55 лет) в долларах до вычета налогов для использования на медицинские расходы. Ваши взносы уменьшают ваш налоговый счет, и если вы используете деньги для квалифицированных медицинских расходов, ваши изъятия не будут облагаться налогом.
HSA отличается от счета с гибкими расходами (FSA), который связан с вашей работой и позволяет вам экономить деньги до вычета налогов, которые вы можете использовать для оплаты медицинских расходов из собственного кармана. Неиспользованные средства HSA остаются в вашем аккаунте до тех пор, пока они вам не потребуются, в то время как средства FSA должны быть израсходованы до окончания года действия плана, поскольку средства обычно не переносятся.
Ознакомьтесь с нашим калькулятором федерального подоходного налога.
Ваша премия — это то, что вы заплатите страховой компании за привилегию иметь действующий план страхования. Большинство людей платят ежемесячно, но ваши платежи могут производиться раз в квартал или раз в год.
К счастью, существуют налоговые льготы для компенсации расходов на страховые взносы для планов, приобретенных на рынке Закона о доступном медицинском обслуживании. Если вы получаете медицинскую страховку по работе, ваш работодатель, вероятно, оплачивает часть вашего ежемесячного страхового взноса.
Доплата (или доплата) — это сумма, которую вы должны платить каждый раз, когда получаете определенные виды медицинского обслуживания. Доплаты могут варьироваться в зависимости от вида услуг, которые вы получаете. Например, вам, возможно, придется вносить доплату в размере 30 долларов США за каждый визит к врачу общей практики и 60 долларов США за каждый визит к специалисту.
Как правило, вы не можете использовать доплаты для достижения порога франшизы. Однако это зависит от вашего плана, поэтому вам нужно прочитать мелкий шрифт, чтобы узнать, как работает ваше страховое покрытие.
После того, как вы выполнили свою франшизу за год, вы не избавитесь от ответственности, когда дело доходит до медицинских счетов. Как правило, вы столкнетесь с некоторой долей сострахования. Это процент, который вы будете платить за медицинские расходы. Например, вы можете получить франшизу в размере 2500 долларов США в мае, и с этого момента ваше совместное страхование будет составлять 20%. Это означает, что вы заплатите 20 долларов США по счету в 100 долларов США, а страховая компания оплатит остальные 80 долларов США.
Статья по теме:3 способа сократить расходы на здравоохранение
Эта сумма является наибольшей суммой, которую вы будете платить каждый год на покрытие расходов, включая франшизу, доплату и совместное страхование. В 2016 году максимальный порог составляет 6 850 долларов США для одиноких и 13 700 долларов США для семейного страхования. Скажем, вы прожили целый год без каких-либо медицинских расходов и вдруг должны лечь в больницу. Предположим, в вашем плане указано, что вы оплачиваете 30% больничных счетов (ваше совместное страхование), а страховая компания оплачивает 70%. Если ваша 30-процентная доля в счете превышает 6 850 долларов США, вам все равно не придется платить больше этой суммы, потому что вы выполнили свой годовой максимум наличных средств.
После того, как вы достигли максимума, ваша страховая компания оплатит оставшуюся часть вашего обслуживания, если это необходимо. Страховые взносы не включены в максимальную сумму наличных средств, равно как и дополнительные услуги, такие как слуховые аппараты и иглоукалывание. Если в вашем плане различаются внутрисетевые и внесетевые поставщики, счета за внесетевые услуги также могут не учитываться при расчете максимальной суммы наличных.
План организации медицинского обслуживания (HMO) может дать вам наименьшую гибкость в отношении того, кого вы можете выбрать в качестве поставщика услуг. Если вы не посещаете врача, который либо является сотрудником HMO, либо работает на нее по контракту, будьте готовы оплатить весь счет за лечение (за исключением экстренных случаев). И если вы переедете или перейдете на работу в новый город, вы можете потерять страховку.
В соответствии с планом обслуживания (POS) вы не можете получить помощь специалиста без направления от вашего основного врача. Ваши медицинские расходы будут выше, если вы обратитесь за помощью к врачу, не входящему в сеть, но, с другой стороны, у вас, вероятно, будет больше врачей на выбор, чем в HMO.
При использовании плана предпочтительной организации поставщиков медицинских услуг (PPO) ваша страховая компания может оплатить часть вашего счета, если вы посещаете врача или специалиста, не входящего в вашу сеть. Для этого вам не потребуется направление от вашего лечащего врача, но вы, вероятно, заплатите больше. Чтобы расходы были низкими, вам следует обращаться к специалистам в области здравоохранения, входящим в сеть.
Имея четкое представление о том, что означают различные модные словечки в области здравоохранения, вы сможете найти план, который соответствует вашим потребностям и вписывается в ваш бюджет. При покупке медицинской страховки вы, как правило, сталкиваетесь с компромиссом между высоким покрытием и низкой стоимостью. Планы с наименьшими франшизами и наибольшей гибкостью поставщиков, как правило, предусматривают более высокие страховые взносы. Недорогие планы могут быть хорошей сделкой в здоровый год, но дорогим выбором, если у вас много медицинских расходов.
Фото:©iStock.com/Стив Дебенпорт, ©iStock.com/BakiBG, ©iStock.com/shapecharge