Страхование — одно из необходимых жизненных зол. Хотя никто не планирует заболеть или устроить пожар в доме, вы также не хотите, чтобы трагедия опустошила ваш кошелек. Так что вы платите, платите и платите за страховое покрытие, а затем надеетесь, что вам никогда не придется его использовать.
Поскольку мы так много платим за страховку, можно подумать, что мы все являемся экспертами в этом вопросе. Увы, страховые полисы довели до совершенства искусство быть настолько сложными, что даже эксперты иногда путаются в деталях. Однако мы здесь, чтобы пролить свет на некоторые распространенные заблуждения о страховании здоровья, домовладельца, автомобиля и жизни.
Продолжайте читать, чтобы узнать о 15 вещах, которые люди часто не понимают в страховании. Какие из них вы уже знали?
Начнем с самого простого:франшизы. Это то, что связано с вашим здоровьем, политикой в отношении автомобилей и домовладельцев, но что это такое? Почти три четверти из 2000 взрослых, опрошенных страховым веб-сайтом Policygenius в 2016 году, заявили, что они уверены, что могут определить франшизу, но только 50 % сделали это правильно.
Франшиза — это просто сумма, которую вы платите из своего кармана до того, как ваша страховка начнет действовать. Если ваша франшиза по медицинскому страхованию составляет 6000 долларов, вы должны заплатить 6000 долларов из своего кармана, прежде чем ваша страховая компания начнет оплачивать претензии за что-либо, кроме профилактических услуг. Если ваш автомобиль стоимостью 10 000 долларов США будет списан, а франшиза по автострахованию составляет 1 000 долларов США, ваша страховая компания выплатит 9 000 долларов США.
Имеет смысл?
Доплаты и совместное страхование — другие термины, которые сбивали с толку участников опроса Policygenius. В то время как 83 процента респондентов сказали, что знают, что такое доплаты, только 52 процента правильно их определили. Люди не были так уверены в совместном страховании:только 47 % заявили, что уверены, что понимают этот термин, и лишь 22 % правильно поняли определение.
Вы, скорее всего, увидите доплаты и совместное страхование в полисах медицинского страхования, и оба они являются расходами, которые вы оплачиваете из собственного кармана. Единственное отличие состоит в том, что доплата — это фиксированная сумма, а сострахование — это процент от общей суммы счета.
Например, в вашем полисе может быть предусмотрена доплата в размере 35 долларов за каждое посещение врача, или с вас может взиматься 20-процентная доплата за психиатрические услуги. Примечание. Эти суммы взимаются после того, как вы выполнили свою франшизу.
Все хотят доступного медицинского страхования, но наше представление о доступном кажется немного искаженным. Согласно опросу 2018 года, в котором приняли участие 1705 человек, купивших медицинскую страховку через платформу eHealth, почти 40% людей считают страховые взносы стоимостью более 100 долларов в месяц несправедливыми. Почти три четверти сказали, что все, что превышает 200 долларов, было несправедливым. Эти цифры основаны на покрытии для одного человека.
Однако средняя несубсидируемая надбавка для тех, кто покупает через eHealth, составляла 440 долларов в месяц. Между тем, сайт потребительских расходов ValuePenguin оценивает стоимость страховки для 21-летнего человека от 167 долларов США в месяц для страхового покрытия до 363 долларов США в месяц для плана Platinum, покрывающего 90 % медицинских расходов.
Стоит отметить, что Закон о доступном медицинском обслуживании (также известный как Obamacare) требует, чтобы страховщики тратили от 80 до 85 процентов страховых взносов на медицинское обслуживание. Таким образом, хотя ваши страховые взносы могут быть дорогими, по крайней мере, существуют ограничения на то, сколько они могут набить карманы руководителей страховых компаний.
Знаете ли вы, что Obamacare по-прежнему является законом страны? Знаете ли вы, что в этом году с вас все равно могут взыскать налоговый штраф, если у вас не будет медицинской страховки? Шесть из десяти опрошенных прошлой весной Insurancequotes.com этого не сделали.
Хотя Конгрессу не удалось отменить или заменить Закон о доступном медицинском обслуживании, он включил в прошлогодний налоговый законопроект положение об отмене налогового штрафа за отсутствие покрытия. Это заставило некоторых людей подумать, что программа Obamacare была отменена. Однако закон остается в силе, даже если его основной механизм обеспечения соблюдения уничтожается.
Однако об отмене налоговых штрафов есть одна особенность:они вступят в силу только в 2019 году. Это означает, что любой, кто не застрахован в этом году, все еще может столкнуться со значительным налоговым счетом в апреле следующего года.
Это может быть новостью для вас на нескольких уровнях. Почти 80 процентов американцев даже не знают, какие основные медицинские страховки обязаны предоставлять страховщики ACA. Об этом говорится в опросе 2017 года, проведенном Policygenius. Для справки, эти преимущества:
Однако не слишком привязывайтесь к этому списку преимуществ. В этом году Центры услуг Medicare и Medicaid утвердили 523-страничное правило, позволяющее штатам гибко выбирать льготы, которые страховщики должны предоставлять своим резидентам, начиная с 2019 года. Вместо того, чтобы всем были гарантированы одни и те же 10 льгот, штатам будет предоставлено 50 вариантов. из которых можно выбирать собственный набор основных преимуществ для здоровья.
Теперь поговорим о страховании автомобиля. Это одно из мест, где быть женщиной выгодно. В большинстве штатов страховщикам разрешено учитывать пол водителя при установлении страховых взносов, и ставки для женщин обычно ниже, чем для мужчин.
Разница может быть незначительной в более старшем возрасте, но существенной для подростков. Согласно данным страховой платформы The Zebra, вы будете платить почти на 15 % больше, если вашим 16-летним водителем будет мальчик, а не девочка.
По данным сайта Insurancequotes.com, 60 % опрошенных не понимают, что женщины-водители обходятся дешевле.
Говоря о страховых тарифах, вы действительно понимаете, что входит в цену, которую вы платите за автострахование? Zebra опросила 1165 потребителей автострахования в США в 2017 году и обнаружила, что 90 процентов людей сказали, что знают, какие факторы используются для расчета страховых взносов. Тем не менее, только 21 % получили проходной балл, когда действительно идентифицировали их.
Эти трое сбили людей с толку больше всего:
Ни один из этих факторов не используется страховыми компаниями для расчета ставок.
Однако вы можете быть удивлены, узнав, что ваш кредитный рейтинг играет роль в страховых тарифах. Только 41% опрошенных The Zebra знали об этом.
В то время как несколько штатов, таких как Массачусетс и Калифорния, запретили их использование, кредитные страховые баллы являются основными в сфере страхования имущества и страхования от несчастных случаев. Это означает, что от того, насколько хорошо вы платите по счетам, могут зависеть как ваши страховые взносы за покупку автомобиля, так и взносы домовладельца.
Какое отношение ваш долг по кредитной карте имеет к вашей способности водить машину? Некоторые группы защиты прав потребителей говорят, что никакой связи нет, но страховщики говорят, что есть доказательства того, что люди с хорошей кредитной историей имеют меньше требований и заслуживают более низкие ставки.
Если кто-то выхватит ваш телефон из машины на заправочной станции, ваша автостраховая компания может сказать, что это очень плохо, так грустно, и отклонить ваш иск. Это связано с тем, что многие правила в отношении автомобилей не распространяются на содержимое автомобиля.
Однако неожиданный герой может прийти вам на помощь. Ваш страховой полис домовладельца или арендатора, скорее всего, покроет убытки в соответствии с его положениями. По данным опроса Insurancequotes.com, это ценное преимущество, но 62 % американцев о нем не знают.
Историческое наводнение Хьюстона после урагана Харви повысило осведомленность общественности об ограничениях страхования домовладельцев. В то время как большинство людей теперь, кажется, понимают, что страхование домовладельцев не покроет ущерб от наводнения, так было не всегда. Более 40 процентов опрошенных Институтом страховой информации в рамках исследования потребительского страхования 2016 года считают, что проливные дожди были застрахованным событием. Существуют отдельные полисы страхования от наводнений для покрытия такого типа ущерба.
Люди также могут не понимать, что базовая страховка автомобиля не покрывает ущерб от воды. Полное покрытие, как правило, покрывает ущерб, причиненный наводнением, но если вы оставите окна открытыми или возникнут протечки из-за плохого обслуживания, вам не повезло.
В вашем доме так тепло и уютно, что едва ли можно винить мышей за то, что они захотели переехать в него на зиму. Однако, если они или другой вредитель нанесет ущерб, вы будете платить за ремонт самостоятельно. Большинство страховых полисов домовладельцев не покрывают претензии, связанные с грызунами, термитами и другими вредителями.
Вы не одиноки, если это новость для вас. Среди опрошенных Insurancequotes.com 46 % не знали, что ущерб, причиненный вредителями, не покрывается.
Помните, мы говорили о франшизах ранее? Это сумма, которую вы должны заплатить из собственного кармана, прежде чем ваша страховка начнет покрывать ваше требование. Что ж, хорошая новость заключается в том, что для части ответственности вашего домовладельца и полиса автострахования не требуется франшиза.
Это малоизвестный факт. Опрос 1000 домовладельцев, проведенный компанией Insurance.com в 2018 году, показал, что 84 процента респондентов ошибочно полагали, что при подаче иска об ответственности необходимо платить франшизу. На самом деле, страхование гражданской ответственности вызывает недоумение у всех:48% опрошенных заявили, что не понимают, что это такое.
Страхование ответственности — это часть вашей страховки, которая оплачивает травмы и материальный ущерб другому лицу. Например, страхование ответственности — это то, что окупается, если кто-то упадет на вашей дороге и пострадает. Ваша страховая компания оплатит любую обоснованную претензию в этих случаях, не прося вас внести франшизу.
Когда дело доходит до замены вашего дома после катастрофического события, такого как пожар или торнадо, в правилах домовладельцев есть два способа решить, сколько вам причитается:они могут использовать восстановительную стоимость или рыночную стоимость.
Как следует из названия, восстановительная стоимость — это то, что вам нужно, чтобы восстановить свой дом с теми же материалами и функциями. Рыночная стоимость – это то, сколько она будет стоить, если вы выставите ее на продажу. Полисы домовладельцев, которые выплачивают рыночную стоимость, как правило, дешевле, но вы можете обнаружить, что не можете восстановить свой дом за ту сумму, которую он стоит на открытом рынке.
Эту деталь легко упустить при покупке страховки, поэтому стоит перепроверить свой полис.
Страхование жизни бывает двух видов:пожизненное и пожизненное. Срок жизни прост. Вы платите страховые взносы в течение установленного периода времени, и если вы умрете в течение этого срока, ваши бенефициары получат выплату. Постоянный срок службы, который включает всю жизнь и универсальную жизнь, включает инвестиционный компонент и со временем увеличивает денежную стоимость.
Одним из преимуществ полисов постоянного страхования жизни является то, что вы можете брать кредит под эту денежную стоимость в любое время и по любой причине. Тем более, что сумму возвращать не нужно. Ее можно просто вычесть из суммы, которую ваши бенефициары получат позже.
Это может создать у вас ошибочное впечатление, что заимствование под вашу денежную стоимость — это дешевый способ получить вливание денег. Однако по этому кредиту начисляются проценты, и процентные ставки могут составлять от 5 до 9 процентов. Проценты идут в страховую компанию, так что вы тоже не платите себе. Кроме того, в зависимости от того, как структурирован страховой полис, проценты могут увеличиваться, поэтому остаток по кредиту будет расти, если вы не будете вносить платежи. Наконец, некоторые компании вычитают комиссию за кредит, которую иногда называют альтернативной стоимостью.
Еще одна вещь, чтобы упомянуть о денежной стоимости страхования жизни. Страховая компания оставляет его после вашей смерти.
Верно. Это не бонусные деньги, которые идут вашим бенефициарам. Более того, если вы используете его для кредитов или выплаты страховых взносов, пока вы живы, сумма, которую вы используете, будет вычтена из пособия в случае смерти, выплачиваемого вашим наследникам.
Спорим, вы этого не знали.
С какими сюрпризами вы столкнулись в поисках страховки или страховых случаев? Поделитесь с нами в комментариях ниже или на нашей странице в Facebook.
Следует ли информировать своего страхового агента о кражах со взломом?
5 преимуществ HSA, о которых вы могли не знать
10 вещей, которые нужно знать о страховых возмещениях на случай урагана
4 вещи, которые нужно знать, прежде чем покупать страховку для арендатора
4 вещи, которые нужно знать о страховании зрения