Если вы зарегистрированы в плане медицинского страхования с высокой франшизой, у вас может быть доступ к ценному инструменту сбережений. Медицинские сберегательные счета (или HSA) предлагают налоговый льготный способ сэкономить на будущих медицинских расходах. И если вам удастся позаботиться о себе и оставаться здоровым, вы можете использовать свой вклад, чтобы накопить сбережения. Если у вас есть программа HSA, вот как максимально эффективно использовать ее в этом году.

Ознакомьтесь с нашим калькулятором подоходного налога.

1. Увеличьте свой вклад

IRS регулярно увеличивает лимиты годовых взносов для различных счетов с налоговыми льготами. В 2016 году лимиты на взносы в размере 401 k(k) и IRA остаются прежними, но вы можете внести несколько дополнительных долларов на свой сберегательный счет, если у вас есть семейная страховка.

В 2016 году вы можете сэкономить до 6750 долларов на HSA, что на 100 долларов больше лимита 2015 года. Если вам больше 55 лет, вы можете отложить дополнительно 1000 долларов США в виде догоняющих взносов, независимо от того, какой тип страхового покрытия у вас есть. Ваши взносы в HSA не облагаются налогом, поэтому каждая копейка на счету, когда речь идет об уменьшении вашего налогооблагаемого дохода.

2. Получайте прибыль от взносов работодателя

Если ваш работодатель предлагает добавить деньги в HSA от вашего имени, нет причин отказываться от этого. Затем вы можете использовать дополнительные деньги, которые вы бы внесли на этот счет, чтобы создать резервный фонд или погасить долг. Просто имейте в виду, что общий годовой взнос, который вы и ваш работодатель делаете, не может превышать годовой лимит, установленный IRS.

Статья по теме:10 терминов медицинского страхования, которые вы должны знать

3. Будьте избирательны в своих расходах

Тот факт, что у вас есть деньги на вашем сберегательном счету, не означает, что вы должны торопиться их потратить. В отличие от счета с гибкими расходами (FSA), ваши взносы HSA переносятся из года в год, поэтому вы можете накапливать свои налоговые льготы до тех пор, пока они вам действительно не понадобятся.

Никель и затемнение вашего счета только для того, чтобы выполнить свою франшизу, могут вернуться, чтобы преследовать вас. Также можно использовать средства HSA для оплаты услуг, которые вы можете получить со скидкой или бесплатно, особенно если позже у вас разовьется серьезная проблема со здоровьем и вам понадобятся деньги для покрытия расходов.

4. Дважды проверьте инвестиционные сборы

HSA не похож на обычный сберегательный счет. В зависимости от структуры вашего плана вы можете инвестировать свои взносы в отдельные акции, паевые инвестиционные фонды, облигации или другие ценные бумаги. Хотя это дает вам возможность быстрее приумножить свои деньги, вам нужно следить за высокими комиссиями.

Например, если вы инвестируете в акции через брокера, с вас может взиматься комиссия за каждую сделку. При работе с взаимными фондами вам придется обращать внимание на коэффициент расходов, который представляет собой процент ваших инвестиций, который используется для покрытия операционных расходов фонда каждый год. Если вы не подсчитаете суммы сборов, вы можете обмануть свой сберегательный счет.

Статья по теме:3 способа оценки взаимных фондов

5. Не оставляйте HSA позади

Если вы решите сменить работу, вам не придется лишаться денег, накопленных в HSA. У вас есть возможность перенести его на другой сберегательный счет для здоровья так же, как вы перенесли бы 401 (k). Самое важное предостережение, о котором следует помнить, заключается в том, что лучше организовать прямой перевод, чем перемещать деньги самостоятельно.

Если вы сами инициируете ролловер и не вносите средства повторно в течение 60 дней, это считается обычным распределением. Это означает, что деньги будут облагаться подоходным налогом плюс налоговый штраф в размере 20 %, если вам меньше 65 лет.

Заключительное слово

Использование сберегательного счета для здоровья может быть отличным способом заблаговременного планирования медицинского обслуживания, но вы не должны полагать, что можете просто настроить автоматические взносы и забыть о них. Если вы проявляете активный интерес к тому, как инвестируются ваши взносы, и разумно расходуете средства, это может значительно повлиять на то, насколько окупится использование HSA.

Фото:©iStock.com/shironosov, ©iStock.com/Gaelle COHEN, ©iStock.com/LUHUANFENG