СПИС предоставляет две услуги:инвестиции и страхование жизни. Эта страховка не предоставляется бесплатно. Вы должны платить за это в виде сборов за смертность. Поэтому, если вы хотите чистый инвестиционный продукт, приобретение ULIP — плохой выбор. Вы будете излишне платить за страхование жизни, которое вам не нужно. А страхование жизни в ULIP может быть дорогим.

Читать :Как 3,2 лака рупий превратились в 11 678 рупий за 6 лет?

Кстати, я говорю о недорогом ULIP. Дорогостоящий ULIP будет иметь еще большую плату. Если вам настойчиво навязывают один из них, вы, скорее всего, получите дорогостоящий ULIP.

Недорогой ULIP =Фонд ULIP (Аналогично взаимному фонду) + Плата за смертность

Высокая стоимость ULIP =Фонд ULIP (похож на взаимный фонд) + Плата за смертность + Многие другие сборы

В низкозатратном ULIP возмещение платежей за смертность повлияет на производительность, т. е. эффективность, которую вы испытываете =эффективность фонда ULIP — влияние возмещения платежей за смертность.

При использовании дорогостоящего ULIP влияние еще выше, поскольку взимается гораздо больше платежей. Чтобы узнать больше о том, как различные сборы ULIP влияют на возврат, обратитесь к этому сообщению.

Если вы не верите, что управляющие фондами ULIP обладают особыми способностями (нет причин так полагать), шансы против вас.

Из того, что я заметил, плата за управление фондом (FMC) ULIP выше, чем коэффициенты расходов прямых планов схем взаимных фондов. Для большинства фондов акций ULIP FMC составляет 1,35% в год, что является максимальным значением, разрешенным IRDA. Для прямых взаимных фондов коэффициент расходов, вероятно, будет ниже.

Доходность фондов ULIP, которую вы видите на веб-сайте страховой компании, указана без учета всех сборов. Это может ввести в заблуждение. То, что вы получите, после того, как все расходы будут возмещены.

При прочих равных условиях фонды ULIP должны работать намного лучше, чем взаимные фонды, чтобы обеспечить такой же уровень инвестиционной эффективности. Это потому, что ULIP будут иметь более дорогую структуру затрат, чем взаимные фонды акций. Вы можете возразить, что выручка по погашению ULIP не облагается налогом, в то время как LTCG от фондов акций будет облагаться налогом по ставке 10% в год. Несмотря на налоговое преимущество, мой голос по-прежнему принадлежит взаимным фондам акций. Подробное обсуждение ULIP и взаимных фондов см. в этой публикации.

Тем не менее, если вам необходимо инвестировать в ULIP, инвестируйте в недорогой ULIP.

Также возникла проблема с сообщением о продаже. Один из клиентов упомянул, что ему сказали, что XYZ ULIP обеспечит гарантированный минимальный доход в размере 8%. Мы знаем, что страховые компании не могут гарантировать возврат по связанным планам (ULIP) или планам участия (традиционным). Если действительно есть упоминание о гарантии возврата, это ложная продажа.

Переход к традиционным планам страхования жизни

Есть еще один набор запросов, касающихся традиционных планов. Определенный традиционный план дает гарантированную доходность в размере 7-8% годовых. Процентные ставки FD снизились и, как ожидается, будут снижаться еще больше. С традиционными планами вы будете получать как минимум 7-8% годовых. Стоит ли инвестировать?

Это не так.

Если процентные ставки в экономике снизятся, бонус по вашим полисам LIC в конечном итоге начнет страдать. Ведь КСЖ будет инвестировать в те же облигации, верно? Более низкая процентная ставка означает, что существующие облигации вырастут, но новые инвестиции/повторные инвестиции будут осуществляться по более низким процентным ставкам.

Не далее как 29 ноября 2019 г. 30-летние государственные облигации были проданы с аукциона (перевыпуска) с доходностью 7,18% годовых. Теперь это один из инструментов с поддержкой Sovereign. Если страховая компания инвестирует в эту облигацию, как она может обеспечить 8% годовых? в год после вычета расходов? Расходы включают очень большие авансовые комиссии, расходы на страховое покрытие, административные расходы и т. д.

Поскольку традиционные планы непрозрачны (в отличие от ULIP), сложно разделить каждый компонент. Тем не менее, вы можете оценить влияние того факта, что эти продукты принесли 4-6% в год. до сих пор (когда процентные ставки были намного выше). Что касается комиссий, вы должны отметить, что вы ничего не получите обратно в традиционных планах, если вы откажетесь от плана до уплаты премии за 3 года (теперь сокращено до 2 лет). Я согласен, что отчасти это сделано для того, чтобы удержать инвесторов от преждевременного выхода из продукта. Однако, на мой взгляд, основная причина в том, что основная часть премии за первые годы идет на комиссионные. У страховой компании не так много осталось, чтобы вернуть вам, если вы уйдете слишком рано.

Можно сказать, что страховые компании могут брать на себя кредитный риск или активный процентный риск, чтобы получать более высокие доходы. Я бы не стал ставить на это. Кажется, очень высокий заказ. Кроме того, с кредитным риском не может быть никаких гарантий возврата.

Прежде чем принять решение, рассмотрите эти моменты

1. ULIP и традиционные планы не инвестируют на другой планете. Они инвестируют в те же рынки акций и облигаций, что и взаимные фонды. Таким образом, валовая эффективность инвестиций (до затрат) должна быть аналогична эффективности взаимных фондов акций или долговых обязательств.

2. Более дорогие структуры ULIP и традиционные планы уменьшат прибыль, которую вы получите.

3. Показатели средств ULIP отражаются на валовом уровне (за исключением FMC). Смертность и другие обвинения будут съедать доход.

4. Предоставление гарантий возврата по ULIP или участие в традиционных планах не допускается. Поэтому будьте подозрительны, если кто-то упоминает гарантированный доход от инвестиций.

5. Сравнивать доходность ваших взаимных фондов за последние 2 года с доходностью фонда ULIP за 10 лет — все равно, что сравнивать яблоки и апельсины.

6. Ваш возраст повлияет на ваши доходы в ULIP и традиционных планах. При прочих равных условиях 30-летний инвестор получит более высокую прибыль, чем 50-летний. Это будет иметь место, даже если они инвестируют одинаковые суммы в один и тот же ULIP, в один и тот же фонд ULIP и в один и тот же день. Поэтому, если вы стары и вдруг находите достоинства в ULIP и традиционных планах, подумайте еще раз.

Моя цель не в том, чтобы заставить вас придерживаться взаимных фондов. Цель состоит в том, чтобы помочь вам принять обоснованное решение. Если ваши инвестиции не принесли ожидаемой прибыли, вполне нормально разочаровываться и искать другие инвестиционные возможности. Однако важно понимать, как работает новый продукт, и принимать взвешенное решение. Чисто как инвестиционный продукт, ULIP или традиционный план не являются лучшим выбором по сравнению с взаимными фондами.