Да, ваш возраст на момент покупки влияет на прибыль, которую вы получаете от инвестиционных и страховых комбинированных продуктов, таких как традиционные планы страхования жизни и ULIP.
При прочих равных условиях уменьшите возраст на момент покупки, и ваши доходы будут выше.
Лучше всего это понять на примерах. Начнем с традиционного плана.
Давайте рассмотрим традиционный план страхования жизни, чтобы увидеть эффект.
LIC New Jeevan Anand — это несвязанный план страхования жизни с участием.
Простой возвратный бонус связан с суммой гарантии и объявляется в конце каждого года. Помните, что бонус выплачивается только в момент окончания срока действия полиса.
Кроме того, страхователь получит Финальный дополнительный бонус (FAB) в момент погашения. Только FAB, объявленный в год погашения, будет применяться к вашему полису.
По истечении срока вы получаете Гарантированную сумму + Обязательные простые возвратные бонусы + Окончательный дополнительный бонус
Вы можете видеть, что оба бонуса связаны с гарантированной суммой.
Поэтому, если Амит (30) и Рахул (50) приобретут LIC New Jeevan Anand за 10 лаков с гарантированной суммой в один и тот же день, у обоих будет одинаковый срок погашения. корпус.
Однако они будут платить разные годовые взносы, и это повлияет на прибыль.
Предположим, что они оба приобретают план на 20 лет с гарантированной суммой в 10 лейк. рупий.
Премия за Амит (30) составит 58 362 рупий в первый год и 57 105 рупий на последующие годы .
Премия за Рахул (50) составит 72 085 рупий в первый год и 70 533 рупий в последующие годы .
Давайте также предположим, что LIC объявляет возвратный бонус в размере 45 рупий (за тысячу гарантированной суммы) на следующие 20 лет. Кроме того, он объявляет FAB в размере 500 рупий (за тысячу страховой суммы) в год погашения.
Возвратный бонус в год будет составлять 10 лаковых рупий/1000 X 45 =45 000 рупий
FAB в год погашения будет составлять 10 лаков рупий/1000 X 500 =5 лаков рупий
Свод данных о зрелости =10 лаков рупий (гарантированная сумма) +
9 лаков рупий (45 000 X 20 рупий)+
5 лаков рупий (FAB) =24 лака рупий
Оба заканчиваются с лаками по 24 рупии при погашении.
Амит получает доход в размере 6,62 % в год
С другой стороны, поскольку Рахул платит гораздо более высокую надбавку за тот же срок погашения , он получает 4,81% годовых.
Влияние возраста на момент покупки полиса влияет на возврат.
Совершенно очевидно, что если вы совершаете покупку в более старшем возрасте, и без того низкая доходность традиционных планов становится еще ниже.
Да, этого можно ожидать и от ULIP.
Планы ULIP немного отличаются от традиционного плана.
В случае традиционных планов годовая премия сама по себе является функцией возраста и страховой суммы. . Эта функция представляет собой черный ящик, и я не знаю, как она работает.
В случае ULIP вас попросят выбрать надбавку, которую вы можете заплатить. Страховая сумма кратна годовой премии. Скажем 10 раз. Таким образом, если вы согласны платить ежегодную премию в размере 1 лака рупий, гарантированная сумма составит 10 лаков рупий. Вы можете видеть, что в данном случае возраст не является частью уравнения.
Однако в случае ULIP ваши единицы периодически продаются для возмещения расходов на смертность. Эти сборы за смертность идут на то, чтобы обеспечить вам пожизненное страхование.
Очевидно, что плата за смертность увеличивается с возрастом (аналогично тому, как с возрастом увеличивается страховой взнос по срочному страхованию жизни).
Поэтому необходимо выкупать все больше и больше единиц, чтобы обеспечить эти расходы на смертность.
Например, Амит покупает ULIP в возрасте 30 лет, а Рахул в возрасте 50 лет покупает тот же ULIP (и выбирает тот же фонд) в один и тот же день. Годовая премия и страховая сумма также одинаковы.
У Амита будет гораздо больший корпус, чем у Рахула на момент зрелости (скажем, через 15 лет).
Это связано с тем, что Амит платил бы меньшую плату за смертность. Для Рахула потребуется выкупить большее количество единиц, чтобы покрыть расходы.
У Амита будет больше единиц, чем у Рахула (даже при том, что СЧА единицы фонда будет такой же) и с большим корпусом, чем у Рахула.
Это подводит меня к немного не относящемуся к делу, но важному обсуждению.
Много раз во время презентации ULIP продавец указывает на рост NAV, чтобы показать, как ваш корпус вырос бы с конкретным ULIP. Совсем другое дело, что прошлые доходы не гарантируют будущих доходов.
Однако, даже если прошлое повторится, вы не получите такого же дохода, как показано на рисунке.
Почему?
Это связано с тем, что некоторые из ваших юнитов должны быть выкуплены для возмещения различных сборов, включая сборы за смертность. FMC (возможно) и т.д.
В качестве примера предположим, что вы получаете 1000 единиц по 100 рупий каждая, инвестируя в план. По прошествии 5 лет чистая стоимость активов выросла со 100 до 200 рупий. Это доход в размере 14 % в год.
Однако, если количество единиц уменьшится до 900 (100 единиц используются для расчета различных расходов), ваша прибыль составит всего 12,4% в год. (1 лак рупий вырос до 900X200 =1,8 лака).
Несмотря на то, что СЧА вашего фонда удвоилась, ваши инвестиции не удвоились.
Много раз я говорил о высоких сборах, отсутствии гибкости, трудностях с выходом и невозможности переноса для создания аргументов против планов страхования и инвестиций, таких как традиционные планы страхования жизни. и ULIP.
Однако обсуждение того, как возраст влияет на доходность, также заслуживает внимания . Очевидно, что воздействие выше для пожилых людей. Это аспект, который многие продавцы игнорируют или не знают.
Пожилые люди или пенсионеры являются легкой добычей для продажи таких планов. Для таких людей эти планы — двойной удар.
Во-первых, им может не понадобиться страховка, а значит, нет смысла платить за страховку. Во-вторых, нет смысла так дорого платить за освещение жизни. Это уменьшает ваши доходы.
Помните, что это не влияет на NAV. Уменьшается только количество единиц, которыми вы владеете.
Еще один момент, на который следует обратить внимание, это то, что если у вас уже есть заболевание (в старости вы, скорее всего, заболеете), ваши расходы на смертность могут даже нагрузиться (увеличиться из-за болезни). Это еще больше снизит ваши доходы.
Вот вопиющий пример, когда инвестор получил 11 000 рупий после того, как вложил 3,2 лака рупий в течение 6 лет в ULIP.
Если вы разделите страхование и инвестиции, вы не столкнетесь с этой проблемой.
Все просто.