Многие из нас понимают, что нельзя смешивать инвестиции и страхование. Вы получите низкую страховку жизни и низкую прибыль, особенно с традиционными планами страхования жизни.
Если вы молоды и делаете такие ошибки, у вас еще есть время их исправить. Однако, если вы на пенсии или близитесь к выходу на пенсию, ваши финансы будут намного тяжелее. Дело не только в том, что у вас низкая способность делать другие вложения. Ваша старость играет важную роль в снижении доходов.
В более старшем возрасте наличие страхового компонента в вашем инвестиционном продукте может значительно снизить доходность. Это то, что мы попытаемся оценить в этом посте.
Давайте сначала попробуем понять, нужно ли вам страхование жизни при выходе на пенсию.
Страхование вашей жизни + существующего богатства должно быть достаточно, чтобы:
Это уравнение, на которое я опираюсь, чтобы составить требование о страховании жизни.
К моменту выхода на пенсию вы должны были накопить достаточно для всех вышеупомянутых баллов. Если нет, значит, вы плохо выполнили свою работу.
Если вам нужно страхование жизни на пенсии, то, как бы безумно это ни звучало, вам лучше быть мертвым, чем живым (когда речь идет о ваших финансах). Вы бы не хотели оказаться в таком положении, не так ли?
Однако в этом посте я хочу затронуть другой аспект.
Многие приобретают планы страхования жизни в качестве инвестиций при выходе на пенсию . Это плохой выбор. Я хочу обсудить, каким образом страхование может повлиять на возврат.
В случае ULIP часть вашего премиального / существующего богатства идет на обеспечение вам пожизненного покрытия. Такие обвинения называются обвинениями в смерти.
Обвинения в смертности также увеличиваются с возрастом, поскольку с возрастом возрастают шансы на смерть. Это также объясняет, почему страховая премия увеличивается с возрастом. Следовательно, если вы приобрели ULIP, все больший процент вашего страхового взноса идет на покрытие платы за смертность (по мере того, как вы становитесь старше). И меньше идет на инвестиции.
Страховые компании компенсируют смертность, регулярно ликвидируя часть паев вашего фонда. Чем выше плата за смертность, тем большее количество единиц необходимо выкупить (все остальное остается прежним).
Для инвесторов в возрасте 60, 70 или 80 лет обвинения в смертности могут серьезно повлиять на ваш корпус. Для инвестиций может остаться не так много.
Было много примеров, когда инвесторы получали отрицательную прибыль от таких планов. В одном случае инвестиции в размере 50 000 рупий за 5 лет превратились в 248 рупий. В другом случае пожилой гражданин инвестировал 3,2 лака рупий в течение 6 лет и получил обратно лишь 11 000 рупий. Это явные случаи неправильной продажи. На момент продажи анализ пригодности не проводился. Таких примеров много.
Прочтите:Как сотрудники банка обирают пожилых людей?
К счастью, IRDA разработало несколько правил, которые гарантируют, что вы вернете хотя бы свои страховые взносы. Однако это не гарантирует хорошей прибыли.
Откровенно говоря, я не люблю ULIP так сильно, как не люблю традиционные планы. Однако мы должны понимать, что страхование не является бесплатным. А цена только увеличивается с возрастом .
Когда вам не НУЖНА страховка, нет смысла ее оплачивать. Это ставит под угрозу возврат.
Кстати, это не сравнение ULIP с комбинацией срочного страхования и паевых инвестиционных фондов. Если вам не нужно страхование жизни, даже срочное страхование - пустая трата денег.
Проблем много, но я ограничусь покупкой страховки при выходе на пенсию.
В традиционных планах бифуркация между платой за смертность и инвестициями не такая четкая, как в ULIP. Однако для той же суммы страхования размер страхового взноса увеличивается с возрастом.
Например, годовая премия за LIC New Jeevan Anand для 35-летнего человека за гарантированную сумму в размере 10 лаков на 15 лет составляет 80 300 рупий. Премия за такое же страхование для 50-летнего возраста составляет 92 746 рупий.
В традиционных планах бонусы привязаны к гарантированной сумме. Поскольку Гарантированная сумма одинакова, через 15 лет у обоих будет одинаковый срок погашения (если они приобрели в одно и то же время).
Вы можете видеть, что 50-летний человек заплатил гораздо большую ежегодную премию за ту же сумму погашения. Следовательно, его доход будет ниже.
В своих постах об обзоре традиционных планов я рассчитываю потенциальную отдачу для человека 30-35 лет. Такая доходность практически никогда не превышает 4-6% годовых. Вы можете видеть, что такая отдача будет снижаться, только если вы станете старше.
К счастью, многие из этих планов недоступны для пожилых людей. Однако я не исследовал всю область. Есть еще немало традиционных планов, которые будут доступны для пожилых людей. Одним из таких примеров является план пожертвований LIC Single Premium Endowment.
Как я уже много раз отмечал, я ничего не имею против LIC. Все планы частного страхования также выходят с традиционными планами. Я использую примеры из LIC, потому что его планы наиболее популярны среди инвесторов.
Если вам не нужно страхование жизни, даже срочное страхование жизни - пустая трата денег.
Однако преимущество срочных планов заключается в том, что вы можете прекратить платить премию в любой момент. Поскольку вы в любом случае ничего не получите обратно, вы не понесете никаких штрафов за сдачу.
Многие из нас приобретают срочные планы, которые подходят к вашему выходу на пенсию. Например, 30-летний человек покупает пожизненное покрытие сроком на 40 лет. Для популярного срочного плана премия за 30-летнее покрытие составляет 10 523 рупий, а за 40-летнее страховое покрытие - 13 508 рупий.
Итак, вы платите на ~ 3 тысячи больше, чтобы иметь гибкость. Как упоминалось ранее, если он вам не нужен, отмените тариф. Многих устраивает эта дополнительная плата за гибкость. Достаточно честно.
Еще один хороший момент - отсутствие инвестиционного ракурса. Итак, покупатели не ожидают от своей покупки каких-то особых ожиданий. Инвестиции на цели продолжаются в обычном режиме.
Многие из нас приписывают такую низкую доходность страховым агентам или служащим банка. Однако неправильная продажа не ограничивается страховыми продуктами. То же самое может случиться и с чисто инвестиционными продуктами.
Например, в недавней статье MoneyLife говорилось о управляющем капиталом, который убедил 87-летнего мужчину страдает болезнью Паркинсона, чтобы инвестировать 1,2 крор рупий (75% своего состояния) в закрытый паевой инвестиционный фонд с 7-летней блокировкой .
Вы можете в это поверить?
Покупатель остерегается.
Пусть посредники продают то, что хотят продать. Покупка - ваш выбор. Таким образом, вина лежат не только на посредниках. Если вы покупаете бесполезные товары, вас тоже винят.
Простой контрольный список для инвестиций действительно поможет.
Например, если вы вышли на пенсию, некоторые элементы контрольных списков могут быть:
Это убережет вас от токсичных продуктов страхования, если вам не нужно страхование жизни.
В этом посте цель не состоит в том, чтобы осветить случаи неправильной продажи или то, что смешивание страховки с инвестициями - плохой выбор. Идея в том, что вы не должны нести расходы за то, что вам не нужно .
Вы должны выяснить, нужно ли вам страхование жизни. Если ответ отрицательный, не платите за страхование жизни. В конце концов, ничего не дается бесплатно. Выбирайте чисто инвестиционные продукты.
Если вы хорошо спланировали, вам не понадобится страхование жизни на пенсии. И если это так, нет причин нести такие расходы по страхованию жизни .
Обратите внимание, что не существует универсального решения инвестиционных проблем. Например, в некоторых случаях полезную роль могут сыграть планы аннуитета страховых компаний. Однако в большинстве случаев избегайте страхования жизни, если вы на пенсии.