Вы когда-нибудь встречали андеррайтера? Если вы не работаете в сфере финансовых услуг или недвижимости, скорее всего, нет. Андеррайтеры — это «закулисные» люди, незаменимые для компаний, в которых они работают. То, что они делают каждый день, не выглядит гламурно, но без них страховые компании и кредиторы, которым вы доверяете, не просуществовали бы долго.
В этой статье мы рассмотрим, что такое андеррайтинг, кто такие андеррайтеры и чем они занимаются, какие бывают типы андеррайтеров и чем их роль отличается от других в их отрасли.
Что означает андеррайтинг? "Да или нет." Эти два слова заключают в себе андеррайтинг. Андеррайтинг — это подробный анализ, предшествующий выдаче страхового полиса, предоставлению кредита или установлению цены первичного публичного предложения (IPO). На основе этого анализа принимается решение о том, стоит ли брать на себя финансовый риск, который компания принимает на себя. Оно либо есть — либо его нет. Это критически важный процесс с огромными финансовыми последствиями для компании, которая возьмет на себя риск.
В процессе андеррайтинга участвуют три основных участника:
В этой статье мы сосредоточимся на андеррайтере, что поможет нам лучше понять, что влечет за собой процесс андеррайтинга.
Проще говоря, андеррайтер — это человек, который работает в финансовой организации, такой как ипотечная, страховая, кредитная или инвестиционная компания. Их основная функция заключается в оценке, оценке и принятии решения относительно приемлемости риска другой стороны. Если вы работаете со страховой компанией, вы, скорее всего, хотите получить одобрение на страховое покрытие или кредит на крупную покупку, например дом.
Каждая отрасль использует своих собственных андеррайтеров, которые должны понимать тонкости своей конкретной области. Используя свои знания и опыт, андеррайтер оценивает риск заявителя. Они определяют, будет ли одобрение кредита или выдача страхового полиса финансовой выгодой для их компании. Для них это важное решение, потому что, если контракт сопряжен со слишком большим риском и компания несет убытки, ответственность за убытки несет андеррайтер.
Большинство андеррайтеров получили степень бакалавра, и все они прошли углубленную программу обучения. Как правило, они имеют академическую специальность в отрасли, в которой специализируются. Часто можно увидеть, что они специализировались в области финансов, бизнеса или экономики.
Чтобы понять, чем занимается андеррайтер, давайте рассмотрим пример.
Андеррайтер, оценивающий заявку на страхование по инвалидности, рассмотрит возраст заявителя, профессию, текущее состояние здоровья и прошлую историю болезни. Используя эту информацию, андеррайтер вводит данные в программу андеррайтинга, определяя размер премии и условия полиса. Несмотря на то, что для оценки рисков можно использовать технологии, окончательное решение в конечном итоге остается за андеррайтером.
Информация, предоставленная андеррайтеру, будет относиться к конкретному случаю. Андеррайтер медицинской страховой компании рассмотрит заявку и медицинские записи, а страховщик кредита оценит такие факторы, как доход, кредитная история и долг.
Страховщики по страхованию жизни, здоровья и инвалидности оценивают риск страхования человека. Они определяют, будет ли контракт выгодным для страховой компании. Они рассматривают, соответствует ли заявитель определенным критериям для типа страхового полиса, на который они претендуют. Затем они определяют тип полиса, на который имеет право заявитель, и тарифы для этого полиса.
Страховые андеррайтеры понимают страховые риски и знают, как избежать плохих рисков. Они будут использовать свои знания, чтобы определить, соответствует ли заявитель конкретным требованиям страховой компании для покрытия.
В случаях без исключительных обстоятельств может использоваться автоматизированная система. При наличии особых обстоятельств андеррайтер оценит риск и решит, примет ли его страховщик.
Подробнее:
Ипотечные андеррайтеры обычно используются в кредитной индустрии. Даже если заявитель на жилищный кредит имеет отличную кредитную историю и доход, андеррайтеры должны провести тщательную оценку рисков и подтвердить, что заявитель может оплатить кредит.
Андеррайтеры также могут просматривать информацию, относящуюся к кредитору, например, количество ипотечных кредитов, выданных компанией за определенный период, и долларовую стоимость этих кредитов. Они также проверяют общие сбережения заявителя, подтверждение стабильного дохода, кредитный рейтинг и историю, соотношение долга к доходу и другие важные факторы.
Если андеррайтер отказывает в одобрении ипотечного кредита, заявитель может обжаловать это решение, но этот процесс может быть длительным, и часто требуется, чтобы заявитель предоставил большое количество доказательств, чтобы отменить решение.
Андеррайтеры ценных бумаг часто работают с IPO. Они оценивают риск инвестиций, чтобы определить подходящую цену для первичного размещения. Обычно это сотрудник инвестиционно-банковской фирмы или другой специалист.
Одним из наиболее значительных рисков, связанных с андеррайтингом ценных бумаг, является период продажи. Если ценная бумага не продается по предложенной цене, инвестиционный банк несет ответственность за разницу.
Агенты и брокеры — это продавцы, которые продают вам продукт и могут в конечном итоге передать вам финансовое решение андеррайтера. Они часто имеют общее представление о политике андеррайтинга компании и могут дать вам некоторое представление о том, каким, вероятно, будет результат вашего заявления. Эта информация ценна, но последнее слово остается за андеррайтером.
Продолжительность процесса зависит от андеррайтера, объема заявки и сложности дела. Реально — это может занять несколько дней или несколько недель. Многое зависит от того, требуются ли дополнительные документы и нужна ли дополнительная информация для принятия решения. Вы можете помочь сократить время ожидания решения, помогая андеррайтеру быстро получить всю необходимую информацию, такую как медицинские записи или подтверждение дохода.
Андеррайтеры играют жизненно важную роль для финансовых учреждений и потребителей. Не стесняйтесь задавать вопросы о процессе андеррайтинга во время переговоров с вашим агентом, брокером или самой компанией. Чем лучше вы понимаете процесс андеррайтинга, тем лучше для вас будет результат.
<ч/>Выросший в северной части штата Нью-Йорк, Боб Филлипс провел более 15 лет в мире финансовых услуг и с 2007 года пишет статьи для блогов и веб-сайтов. Он живет в Северном Техасе со своей женой и щенком добермана.
Информация и контент, представленные здесь, предназначены только для образовательных целей и не должны рассматриваться как юридические, налоговые, инвестиционные или финансовые советы, рекомендации или одобрения. Breeze не гарантирует точность, полноту, надежность или полезность любых отзывов, мнений, советов, предложений продуктов или услуг или другой информации, предоставленной здесь третьими лицами. Физическим лицам рекомендуется обращаться за советом к своему налоговому или юридическому консультанту.