Страхование на случай длительного ухода — один из самых сложных видов страхования для людей.
Никто не хочет покупать страховку любого рода. Никто не хочет когда-либо использовать его. Но другие страховые полисы легче нажать на курок, потому что:
Понадобится ли вам когда-нибудь страхование на случай длительного ухода — это, по сути, бросок медали. На самом деле, Американская ассоциация страхования на случай длительного ухода (AALTCI) утверждает, что 50 процентов людей, купивших страховку в возрасте 65 лет, будут пользоваться льготами по полису. Это означает, что остальные 50 процентов не будут.
Есть и другие неизвестные сведения об этом типе покрытия, из-за которых люди не решаются покупать полис. Как и в случае с большинством крупных покупок, у покупки страховки на случай длительного ухода есть свои плюсы и минусы.
Самое большое преимущество страхования на случай длительного ухода заключается в том, что вам не нужно использовать собственные сбережения, если вам когда-нибудь понадобится долгосрочный уход. Как и в случае с большинством медицинских услуг, стоимость долгосрочного ухода значительно выросла за последние годы и, вероятно, продолжит расти.
Стоимость ухода в доме престарелых может составлять от 90 000 до 130 000 долларов и более в год в зависимости от того, где вы живете. Вспомогательные жилые помещения стоят от 2000 до более 5000 долларов в месяц. Это может быстро подорвать ваши пенсионные сбережения или собственный капитал.
Страхование на случай длительного ухода может покрыть большую часть этих расходов, так что ни вам, ни вашей семье не придется брать на себя все расходы.
Подробнее: Сколько стоит страхование долгосрочного ухода?
Политика долгосрочного ухода может быть структурирована несколькими способами. Многие предлагают дополнительные преимущества за дополнительную плату. Вы можете приобрести совместное страхование для себя и супруга. Некоторые полисы предлагают инфляционные функции, которые увеличивают размер покрытия, которое вы будете получать каждый год. Страховщики обычно позволяют вам выбирать, как долго вы будете получать пособия и максимальную дневную сумму. Вы можете сэкономить на страховых взносах, выбрав более длительный период ожидания до начала действия страхового покрытия.
Взносы, которые вы платите по полису страхования на случай длительного ухода, могут квалифицироваться как вычитаемые медицинские расходы. Чтобы вычесть страховые взносы из федерального подоходного налога:
Существует ограничение на сумму страховых взносов на случай длительного ухода, которую вы можете использовать, чтобы претендовать на вычет медицинских расходов. В 2021 году соответствующие страховые взносы за долгосрочный уход в пределах сумм, указанных ниже, могут быть включены в медицинские расходы в форме 1040, Приложение А, постатейные вычеты или при расчете вычетов по медицинскому страхованию самозанятых:
Во многих штатах также предусмотрены налоговые вычеты или кредиты на страхование на случай длительного ухода.
Подробнее: Облагается ли налогом страхование долгосрочного ухода?
Полисы долгосрочного ухода гарантируются до тех пор, пока вы платите страховые взносы, независимо от вашего возраста или состояния здоровья.
AALTCI сообщила, что в 2020 году ее опрос страховых компаний показал, что одинокий мужчина в возрасте 55 лет будет тратить в среднем 1700 долларов в год на пособие, которое в сумме составляет 164 000 долларов в возрасте 65 лет. не пользовались полисом до 85 лет. Для женщин ежегодная премия составляла 2675 долларов США за те же льготы.
Имейте в виду, что общая сумма пособия составляет максимум 164 000 долларов США в возрасте 65 лет, и эта сумма может быть уменьшена на расходы по уходу в доме престарелых через 14–18 месяцев или около того, в зависимости от того, где вы живете.
Сумма страхового взноса будет выше, если застрахованное лицо выберет более широкое покрытие, если ему исполнилось 55 лет на момент подачи заявки на страховое покрытие или если у него есть определенные проблемы со здоровьем.
Это, пожалуй, один из самых больших недостатков покупки долгосрочного ухода. С одобрения департаментов государственного страхования страховые компании могут повышать страховые взносы по пакету полисов (они никогда не могут повышать страховые взносы только для одного человека). Через пять или 10 лет после того, как вы купили полис, вы можете столкнуться с увеличением премии от 5 до 25 процентов. В некоторых случаях страховые компании получили разрешение на повышение ставок на 40 процентов. Поэтому, планируя расходы на страхование, вы должны оставить достаточно места для увеличения страховых взносов в будущем.
Большинство людей покупают этот тип полиса в возрасте от 50 до 60 лет. Но вам может не потребоваться долгосрочный уход, пока вам не исполнится 85 лет. Каким бы дорогим ни был уход сегодня, можно только предсказать, сколько он будет стоить, когда он вам понадобится, и какие варианты ухода могут быть доступны. Вы также понятия не имеете, как долго вам понадобится покрытие. Хотя в некоторых исследованиях говорится, что средняя продолжительность лечения составляет менее года, некоторым людям после заболевания лечение требуется на протяжении всей жизни.
Люди живут дольше и здоровее. Хотя многим с возрастом потребуется долгосрочный уход, некоторые из них никогда не утратят способность выполнять повседневные функции, которые обеспечивают получение льгот по долгосрочному уходу. Это огромная цена за то, что вы никогда не используете.
Наиболее распространенными вариантами являются полисы страхования жизни и аннуитеты, которые обеспечивают покрытие долгосрочного ухода в рамках полиса или в качестве дополнительной выгоды. Некоторые полисы страхования жизни и аннуитета увеличивают выплату пособия в случае смерти в случае, если застрахованный нуждается в долгосрочном уходе. Другие предоставляют отдельное страхование на случай длительного ухода в дополнение к страхованию жизни или аннуитетным пособиям. Они называются гибридными политиками.
Прежде чем покупать страховку, важно взвесить положительные стороны долгосрочного ухода с потенциальными недостатками. Для некоторых риск потратить большую часть своих сбережений на уход перевешивает недостатки страхования на случай длительного ухода. Другие считают, что здесь задействовано слишком много переменных, чтобы они чувствовали себя комфортно, инвестируя в покрытие.
<ч/>Джоэл Палмер — писатель-фрилансер и эксперт по личным финансам, специализирующийся на ипотеке, страховании, финансовых услугах и технологических отраслях. Первые 10 лет своей карьеры он проработал деловым и финансовым репортером.
Информация и контент, представленные здесь, предназначены только для образовательных целей и не должны рассматриваться как юридические, налоговые, инвестиционные или финансовые советы, рекомендации или одобрения. Breeze не гарантирует точность, полноту, надежность или полезность любых отзывов, мнений, советов, предложений продуктов или услуг или другой информации, предоставленной здесь третьими лицами. Физическим лицам рекомендуется обращаться за советом к своему налоговому или юридическому консультанту.