Рождение ребенка может дорого обойтись. Перед родами проводятся регулярные осмотры и УЗИ. Затраты на оплату труда включают расходы на вашего врача, медсестер и больницу, а также двухдневное пребывание. Если вы рожаете с помощью кесарева сечения, с вас будет взиматься плата за третий день пребывания в больнице плюс хирургические расходы.
Если ваш ребенок родился больным или недоношенным и ему требуется длительное пребывание в больнице, это значительно увеличит ваш счет.
Вернувшись домой с ребенком, вы будете регулярно посещать педиатра.
И, как и большинство молодых родителей, вы, вероятно, пропустите несколько месяцев работы по уходу за новорожденным.
Страховка обычно покрывает часть расходов на незапланированные и нежелательные события. Так как же это помогает вам во время беременности и родов, которые люди часто планируют и ждут с нетерпением?
Хотя вы не можете купить страховой полис специально для покрытия отпуска по беременности и родам, есть несколько способов помочь вам оплатить отпуск, который вы пропустите.
Закон об отпуске по семейным обстоятельствам и болезни (FMLA) требует от работодателей предоставления отпуска родившим родителям. Однако федеральный закон не требует, чтобы сотрудники получали оплату за время, проведенное в соответствии с FMLA.
Некоторые работодатели предоставляют молодым родителям оплачиваемый отпуск либо потому, что это предписано их штатом, либо в качестве льготы компании. Программы оплачиваемого отпуска по семейным обстоятельствам существуют в округе Колумбия, Калифорнии, Нью-Джерси, Род-Айленде, Нью-Йорке, Вашингтоне, Массачусетсе, Коннектикуте и Орегоне.
Опрос WorldatWork показывает, что около 52% работодателей предлагают оплачиваемый отпуск по семейным обстоятельствам. Но, по данным Бюро трудовой статистики, в 2018 году только 16 % всех работников частного сектора США были охвачены оплачиваемым отпуском по семейным обстоятельствам.
Закон о доступном медицинском обслуживании требует, чтобы планы медицинского обслуживания покрывали услуги по беременности, поскольку они считаются основными преимуществами для здоровья. Это верно, даже если вы беременны, когда начинаете страховое покрытие. Сюда входят планы, предлагаемые на рынке медицинского страхования.
Если вы ищете лучшее медицинское страхование на случай беременности и родов, есть планы, которые покроют все расходы на беременность, включая пренатальное тестирование, анализ крови, УЗИ, ежемесячные или еженедельные визиты к врачу, а также роды и рождение ребенка.
За нормальными родами следует двухдневное пребывание в больнице родителя и ребенка. Осложненные роды могут потребовать более длительного пребывания.
По данным сайта health.gov, трехдневное пребывание в больнице может стоить около 30 000 долларов США.
Хотя ваша медицинская страховка покроет большую часть этих расходов, она может не покрыть их все. Один из способов помочь оплатить то, что не покрывает медицинская страховка, — оформить страховой полис.
Страхование возмещения убытков в больнице — это тип полиса, который помогает покрыть расходы на госпитализацию, которые могут не покрываться другими страховками. Как правило, планы предоставляют вам льготы при госпитализации или отделении интенсивной терапии в связи с покрываемой болезнью или травмой.
Больничные полисы обычно выплачивают единовременную сумму непосредственно вам, а не больнице или медицинскому учреждению. Это означает, что вы можете использовать пособие для любых целей, будь то для покрытия расходов на лечение или для других целей.
Пособие по полису обычно зависит от количества дней госпитализации. Например, полис, по которому выплачивается 250 долларов в день, обеспечит вам единовременную выплату в размере 750 долларов, если вы проведете три дня в больнице. Может быть ограничение на количество дней, в течение которых полис возместит вам расходы; например, 30 дней.
Планы могут иметь дополнительное преимущество, включающее рождение ребенка. В зависимости от полиса, полис возмещения больничных расходов может покрывать госпитализацию матери в связи с нормальными родами и родоразрешением, а также пребывание больного ребенка в отделении интенсивной терапии новорожденных.
Как и в случае с другими видами страхования, вы можете приобрести свой собственный индивидуальный полис или, если он доступен, приобрести его в рамках группового плана вашего работодателя.
Существует два налоговых льготных метода экономии денег на расходы на здравоохранение.
Одним из них является сберегательный счет здоровья (HSA), который доступен для людей, которые застрахованы планом медицинского страхования с высокой франшизой. Другой — гибкий сберегательный счет (FSA) для тех, кто застрахован другими типами страховых планов.
Оба типа счетов позволяют вам вносить деньги, не облагаемые налогом, чтобы использовать их позже для квалифицированных медицинских расходов, включая беременность и роды. Это означает, что если вы внесете 2000 долларов США в HSA или FSA в налоговом году, ваш налогооблагаемый доход будет уменьшен на 2000 долларов США.
HSA больше похож на личный сберегательный счет, только деньги предназначены для покрытия расходов на здравоохранение. Только люди, зарегистрированные в плане медицинского обслуживания с высокой франшизой, могут создать HSA. HSA требует, чтобы деньги находились на счете до того, как они будут использованы.
FSA позволяют вам получить доступ к средствам, которые еще не зачислены на ваш счет. Например, если вы запланировали на свой FSA 2000 долларов на год, ваш работодатель будет вычитать сумму в месяц или за период оплаты, которая составляет 2000 долларов. Но все 2000 долларов США будут доступны вам в начале периода действия плана, который обычно приходится на 1 января.
Одним из преимуществ HSA является то, что вам не нужно тратить всю сумму каждый год. Все, что у вас есть на счету в конце планового года, будет пролонгировано. Кроме того, HSA переносимы, то есть вы можете забрать учетную запись с собой, если уйдете от своего работодателя.
FSA позволяют пользователям пролонгировать только 500 долларов в год. Любые неизрасходованные средства сверх этого лимита конфискуются владельцем счета. Кроме того, вы не можете получить деньги от FSA, спонсируемого работодателем, если вы увольняетесь или меняете работу.
IRS устанавливает лимиты взносов на HSA и FSA. В 2021 году лимит годового взноса составляет 3600 долларов США для физических лиц и 7200 долларов США для семейного страхования. Лимит для FSA в этом году составляет 2750 долларов США.
Подробнее: HSA и FSA
Страхование на случай потери трудоспособности – это еще один тип полиса, который может помочь с расходами, связанными с рождением ребенка.
Полисы краткосрочной нетрудоспособности многих групп компаний предусматривают некоторые оплачиваемые пособия во время и после беременности. Кроме того, страхование на случай длительной нетрудоспособности может помочь родителям, которые испытывают длительные осложнения в связи с беременностью или родами.
Как правило, выплаты по краткосрочной страховке по инвалидности будут продолжаться в течение шести недель после обычных родов и восьми недель в случае кесарева сечения. Некоторые правила также предусматривают восьминедельную льготу при рождении близнецов или тройняшек.
Кроме того, осложнения, возникающие во время родов, могут продлить выплаты сверх обычной продолжительности выплаты. Каждая четвертая беременность имеет осложнения, из-за которых матерям приходится брать дополнительный отпуск на работе. Кроме того, около 15 % беременностей заканчиваются послеродовой депрессией, что делает обязательной страховку на случай нетрудоспособности во время беременности.
Период нетрудоспособности обычно начинается в день родов. Но если вам необходимо уйти с работы до родов, страховая компания будет считать вас инвалидом, когда в результате беременности вы не сможете выполнять основные обязанности по своей профессии. Он начинается с даты прекращения работы в соответствии с рекомендациями вашего врача. Однако правила обычно предписывают, что вы не можете начать выплаты по нетрудоспособности раньше, чем за четыре недели до установленного срока.
Долгосрочные полисы инвалидности не будут предоставлять льготы для самих родов, будь то стандартные роды или кесарево сечение.
Но некоторые долговременные осложнения, возникшие в результате беременности, могут претендовать на получение пособий по полису страхования на случай долгосрочной нетрудоспособности. Беременность также может ускорить скрытые заболевания и другие состояния, а это означает, что полис долгосрочного страхования на случай потери трудоспособности может помочь в случае непредвиденных заболеваний.
Если вы покупаете индивидуальную страховку по инвалидности, вы должны получить полис до того, как забеременеете. Индивидуальный полис обычно требует андеррайтинга. Существующая беременность, скорее всего, будет считаться ранее существовавшим заболеванием и не будет покрываться политикой инвалидности.
Политики групповой инвалидности, с другой стороны, обычно не требуют андеррайтинга. Поэтому вы можете оформить страховку, даже если вы уже беременны.
Воспользовавшись льготами работодателя, поддерживая адекватное страховое покрытие и откладывая деньги на сберегательный счет для расходов на здравоохранение, вы можете лучше подготовиться в финансовом отношении к беременности, родам и первым месяцам детства.
<ч/>Джоэл Палмер — писатель-фрилансер и эксперт по личным финансам, специализирующийся на ипотеке, страховании, финансовых услугах и технологических отраслях. Первые 10 лет своей карьеры он проработал деловым и финансовым репортером.
Информация и контент, представленные здесь, предназначены только для образовательных целей и не должны рассматриваться как юридические, налоговые, инвестиционные или финансовые советы, рекомендации или одобрения. Breeze не гарантирует точность, полноту, надежность или полезность любых отзывов, мнений, советов, предложений продуктов или услуг или другой информации, предоставленной здесь третьими лицами. Физическим лицам рекомендуется обращаться за советом к своему налоговому или юридическому консультанту.