По данным Национального института психических расстройств, около 26 процентов американцев в возрасте от 18 лет и старше страдают диагностируемым психическим расстройством в конкретный год. Около 10 процентов американцев страдают депрессивными заболеваниями, такими как глубокая депрессия, биполярное расстройство или дистимия.

Что произойдет, если ваше психическое заболевание ограничивает или даже мешает вам работать? Покрывает ли страхование по инвалидности психические расстройства?

Психическая инвалидность, объяснение

Психическое заболевание само по себе не является инвалидностью. Однако существует класс психических расстройств, называемых психическими расстройствами. По данным Центра психиатрической реабилитации Бостонского университета, это относится к психическим заболеваниям, которые значительно мешают основной жизненной деятельности, например работе.

На сайте центра написано:

Управление социального обеспечения признает несколько психических расстройств, которые могут привести к длительной нетрудоспособности, и дает лицам, страдающим этим заболеванием, право на получение пособия по социальному страхованию на случай инвалидности (SSDI). К ним относятся:

• тревожные расстройства
• анорексия
• СДВГ
• Синдром Аспергера
• Аутизм
• Биполярное расстройство
• Депрессия
• Наркомания
• Дистимия
• Потеря памяти
• Расстройства настроения
• Обсессивно-компульсивное расстройство
• Органические психические расстройства.
• Панические атаки
• ПТСР
• Соматоформные расстройства
• Шизофрения

Чтобы претендовать на SSDI, условия должны:

• Поставить диагноз врачу.
• Не позволяйте вам выполнять любую работу, которую вы делали до сих пор.
• сделать вас неспособным в разумных пределах обучаться другой работе, доступной на момент вашей инвалидности.
• Срок службы составляет не менее года.

Большинство частных страховых компаний по инвалидности также требуют, чтобы вы находились под наблюдением врача, чтобы подать заявление о психической инвалидности. Это потому, что больные не всегда обращаются за регулярным лечением. Многие перестают принимать лекарства. Любая неспособность обратиться за медицинской помощью с психическим расстройством и продемонстрировать желание поправиться может быть основанием для отказа страховой компании в вашем иске.

По данным Института комплексных пособий, психические расстройства являются четвертой по частоте причиной заявлений о потере трудоспособности, составляя около 9% всех заявлений.

Сколько выплачивается инвалидность по психическому здоровью?

Как правило, по долгосрочному страхованию нетрудоспособности выплачивается пособие в размере от 60 до 80 процентов вашего дохода, связанного с работой. Если ваш доход после уплаты налогов составляет 4000 долларов, полис LTD будет платить от 2400 до 3200 долларов в месяц, если вы страдаете соответствующей инвалидностью.

То, как страховая компания покрывает психическую инвалидность, зависит от того, было ли это ранее существовавшим заболеванием на момент подачи заявления или развилось после того, как вы приобрели страховое покрытие.

У страховщиков разные правила андеррайтинга. По сравнению с физическими недостатками льготы часто ограничиваются в случаях психических расстройств, потому что:

• Их сложнее диагностировать, чем физические недостатки.
• Сложнее доказать их влияние на производительность труда и способности.
• С большей вероятностью они поддаются лечению, чем некоторые постоянные физические недостатки.

Некоторые страховщики покрывают одни психические расстройства, но не другие. Другие могут оговорить, что если вы пытались покончить жизнь самоубийством в прошлом, вы не можете получать пособие в течение как минимум 10 лет после выдачи полиса.

Еще один распространенный способ, которым некоторые страховщики ограничивают пособия по психическим и нервным расстройствам, - это ограничение срока, в течение которого вы можете получать пособия. Например, некоторые операторы связи устанавливают 24-месячный лимит для лиц с ограниченными возможностями, независимо от продолжительности периода вашего страхового полиса.

С другой стороны, некоторые страховые компании по инвалидности не имеют ограничений на подачу исков о психических / нервных расстройствах.

Как получить инвалидность из-за психического заболевания

Вы должны изучить и получить расценки от нескольких перевозчиков, прежде чем принимать решение о страховании по инвалидности. Это особенно верно, если вас беспокоит психическое расстройство. Страховщики по-разному относятся к страховщику и к психическим расстройствам.

Лицензированный независимый страховой агент поможет вам в этом. Они могут провести исследования и поработать, а затем предложить рекомендации.

С момента подачи заявления может пройти от четырех до шести недель, прежде чем ваш полис будет выпущен. В некоторых случаях это может занять больше времени.

После того, как вы определились с политикой, вы можете подать заявку на покрытие. Для этого нужно заполнить небольшую форму. Приложение собирает личную, профессиональную и основную медицинскую информацию.

Вы или ваш агент отправите форму страховщику. Вы также предоставите подтверждающую документацию. Это включает в себя подтверждение работы и дохода. Вам также необходимо будет разрешить выпуск медицинских записей. Некоторые страховщики также будут проверять водительские записи и ваш кредитный отчет. В таком случае вам необходимо будет разрешить выпуск этих документов.

Страховщик назначит парамедицинский осмотр. Это будет включать интервью о вашей истории болезни. Экзаменатор запишет ваш рост, вес, артериальное давление и пульс, а также соберет кровь и мочу. Весь процесс занимает около 30 минут.

Результаты вашего экзамена будут отправлены андеррайтеру страховой компании. Они также проверит вашу медицинскую, финансовую и трудовую документацию. Вашему личному врачу будет предложено заполнить форму, которая называется выпиской лечащего врача.

На основании вашей оценки рисков вы получите предложение с премией. Если вы примете предложение, страховая компания оформит ваш полис. Если результат вас не устраивает, вы можете начать процесс заново с другим оператором связи.

Подача заявления о психической инвалидности

Если психическая инвалидность ограничивает вашу трудоспособность, вы можете подать заявление о выплате пособия страховщику. Вам следует как можно скорее связаться со страховой компанией или вашим агентом. Страховая компания ответит, отправив вам формы для заполнения.

Будьте готовы сообщить страховщику о своем диагнозе и дате, когда вы стали инвалидом.

Для получения пособия вам необходимо доказать страховой компании, что:

1. Вы пострадали от несчастного случая или по болезни; и
2. Выведение из строя отрицательно скажется на вашей способности заниматься медициной.

Это будет сделано на основе медицинских записей и письменного заявления лечащего врача. Записи будут включать вашу историю болезни, записи врача, МРТ, рентгеновские снимки и лабораторные отчеты.

Письменное заявление должно:

• Подробно опишите характер вашего заболевания.
• Опишите план лечения.

Заявление также должно подтверждать одно из следующего:

• Вы вообще не можете работать.
• Вы будете ограничены в том, какие задачи вы выполняете.
• Вы будете ограничены тем, сколько времени сможете работать.

Некоторые эксперты советуют нанять адвоката, прежде чем связываться со страховой компанией. Страховые компании могут оспорить иск о потере трудоспособности. Если да, то юридический советник может помочь продвинуть этот процесс.

Джек Вольстенхольм - руководитель отдела контента в Breeze.

Информация и контент, представленные здесь, предназначены только для образовательных целей и не должны рассматриваться как юридические, налоговые, инвестиционные или финансовые советы, рекомендации или одобрения. Breeze не гарантирует точность, полноту, надежность или полезность каких-либо отзывов, мнений, советов, предложений продуктов или услуг или другой информации, предоставленной здесь третьими сторонами. Мы рекомендуем физическим лицам обращаться за советом к своим налоговым или юридическим консультантам.