Если вы ищете облегчение от бесконечных скачков ваших страховых взносов на медицинское страхование, возможно, стоит подумать о плане медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP). Хотя они подходят не всем, они хорошо работают для многих людей, которым удобно отказаться от более традиционных страховых полисов, таких как PPO и HMO.
В этой статье мы рассмотрим плюсы и минусы HDHP, но давайте сначала уточним, что такое HDHP.
План медицинского страхования с высокой франшизой — это план медицинского страхования с более низкими страховыми взносами и более высокой франшизой, чем у традиционных планов медицинского страхования. Но как узнать, есть ли у вас план медицинского страхования с высокой франшизой?
Согласно налоговому кодексу, на 2021 календарный год минимальная сумма индивидуального вычета для получения статуса HDHP составляет 1400 долларов США и 2800 долларов США на семью. (Эти вычеты такие же, как и в 2020 году.)
Также необходимо, чтобы план квалифицировался как HDHP, — это максимальное требование наличных средств. В 2021 году эта сумма составит 7000 долларов на человека и 14000 долларов на семью. Эти цифры также не изменились по сравнению с требованием 2020 года.
Теперь, когда вы понимаете, что считается планом медицинского страхования с высокой франшизой, давайте подробнее рассмотрим плюсы и минусы этого типа страхового покрытия.
HDHP предлагают несколько явных преимуществ, которыми могут воспользоваться потребители, в том числе:
Поскольку вы берете на себя больший финансовый риск из-за более высоких вычитаемых и личных расходов, страховые компании предложат вам более низкие ежемесячные взносы для этого типа покрытия. Это очень удобно, если вы предполагаете, что в первую очередь вам потребуется профилактическое лечение, которое на 100 % покрывается планами HDHP.
Вот некоторые примеры профилактического обслуживания, которое покрывается на 100 % до того, как вы погасите свою франшизу:
Полный список профилактических услуг и обследований доступен на сайте HealthCare.gov.
HDHP хорошо подходят для отдельных лиц / семей, у которых нет истории ранее существовавших заболеваний и которые редко посещают кабинет врача. Застрахованные готовы платить из собственного кармана за небольшие медицинские расходы и иметь действующую медицинскую страховку для покрытия крупных медицинских расходов, таких как операции и пребывание в больнице.
Если вы выбрали страховое покрытие HDHP, у вас есть возможность связать его со сберегательным счетом здоровья (HSA). HSA — это счета с налоговыми льготами, которые позволяют вам вносить на них деньги до вычета налогов. Деньги на счете затем можно использовать для оплаты франшиз, доплат и личных расходов. В конце календарного года неиспользованные средства переносятся для использования в следующем году.
Ежемесячное внесение депозитов в HSA может быстро привести к самофинансированию вашей франшизы. У человека, вносящего 120 долларов в месяц на свой счет, будет достаточно сбережений, чтобы оплатить франшизу в течение года. Для семьи этого также будет достаточно, если вносить 250 долларов в месяц. Если вы продолжите вносить эти депозиты из года в год с минимальными медицинскими расходами, вы сможете покрыть не только свою ежегодную франшизу, но и максимальную наличную сумму.
[ Связанное чтение: HSA против FSA:что лучше для вас? ]
Хотя HDHP могут снизить ваши ежемесячные страховые взносы, они также несут в себе несколько рисков, о которых следует знать потребителям, например:
HDHP подвергают вас риску крупных медицинских счетов, которые вы, возможно, не сможете себе позволить. Тяжелая авария или серьезное заболевание могут привести к очень значительным медицинским расходам. Согласно исследованию, процитированному Business Insider, средняя стоимость пребывания в больнице в США превышает 10 000 долларов США, а многие процедуры превышают эту стоимость.
Например, пребывание в больнице в связи с заболеванием сердечного клапана стоит более 40 000 долларов. Хотя это может быть покрываемым пребыванием в соответствии с вашим полисом, вы все равно будете нести ответственность за максимальную сумму франшизы и собственных средств, которая составит до 8400 долларов США.
Вы можете не думать, что это может случиться с вами, но если бы это произошло, были бы у вас деньги, чтобы заплатить 8400 долларов за пребывание в больнице? Для некоторых экономия на премиях за пару лет будет равняться достаточному количеству денег, чтобы оправдать риск. Для других они предпочли бы платить более высокую премию и иметь меньше финансовых рисков, если бы им пришлось столкнуться с большими медицинскими счетами.
HDHP могут оказать негативное влияние на ваше здоровье в будущем. Из-за более высоких вычитаемых и личных расходов некоторые люди избегают обращения к врачу или в отделение неотложной помощи для лечения травмы или инфекции, что может привести к более интенсивному уходу в будущем. Отказ от визитов к врачу и выписка рецептов может привести к увеличению счетов за госпитализацию вместо того, чтобы платить за прием в офисе.
Участникам планов медицинского страхования с высокой франшизой может потребоваться дополнительное страхование для восполнения пробелов, например, страхование по инвалидности и страхование от критических заболеваний. К счастью, эти виды покрытия, как правило, вполне доступны по цене и их легко подать онлайн.
Принятие во внимание вашего текущего состояния здоровья является основным фактором, определяющим, является ли HDHP хорошей альтернативой для вас. Если у вас благоприятная история болезни, в настоящее время вы в добром здравии, редко посещаете врача или принимаете лекарства, отпускаемые по рецепту, HDHP может означать для вас значительную экономию.
План медицинского страхования с высокой франшизой, как правило, не подходит для семей с маленькими детьми. Они чаще обращаются к врачу при простуде, гриппе и вирусах. Дети подвергаются воздействию многих из этих вирусов в школе и переносят их домой, подвергая риску всю семью, что еще больше увеличивает вероятность посещения врача несколькими членами семьи.
Вы также склонны к более высоким медицинским расходам с возрастом. Хронические состояния, требующие постоянного лечения, чаще развиваются по мере взросления. Прежде чем выбрать HDHP, вам следует подумать о своем текущем состоянии здоровья и возможных медицинских расходах в следующем году. Если у вас хорошее здоровье и вы не ожидаете увеличения расходов на здравоохранение, вам может подойти HDHP.
Сколько денег поможет вам сэкономить HDHP, зависит от вашей конкретной ситуации. Вам нужно будет обработать цифры и посмотреть, перевешивают ли более низкие страховые взносы и налоговые льготы финансовые риски, которые у вас будут. HDHP не имеет смысла для всех, но при определенных обстоятельствах они могут облегчить ваши расходы на здравоохранение.
<ч/>Джек Вольстенхольм — руководитель отдела контента в Breeze.
Информация и контент, представленные здесь, предназначены только для образовательных целей и не должны рассматриваться как юридические, налоговые, инвестиционные или финансовые советы, рекомендации или одобрения. Breeze не гарантирует точность, полноту, надежность или полезность любых отзывов, мнений, советов, предложений продуктов или услуг или другой информации, предоставленной здесь третьими лицами. Физическим лицам рекомендуется обращаться за советом к своему налоговому или юридическому консультанту.