Получение доступа к большему количеству инструментов и опций отлично подходит для вас как для потребителя. Покупки по срочному страхованию жизни также могут усложнить процесс.
Некоторые компании по страхованию жизни на самом деле продают вам полисы, а некоторые - нет, например, сайты сравнения страховых услуг, которые собирают котировки цен. Выявление различий может сбивать с толку.
В этом посте я помогу вам понять четыре типа компаний по страхованию жизни и объясню, что вам следует знать о них, когда вы покупаете срочное страхование жизни.
Независимо от того, где вы совершаете покупку, помните, что важно выбрать финансово состоятельную компанию.
<час />В эту категорию попадают традиционные «мегастраховщики». Во многих случаях эти компании существуют более 100 лет. Но есть также несколько относительно новых компаний, которые подходят под эту модель.
Вы можете получить расценки и приобрести срочное страхование жизни непосредственно в этих компаниях. Большинство их продуктов требуют, чтобы вы прошли медицинский осмотр, прежде чем компания завершит оформление вашего страхового полиса.
Процесс покупки для каждой из этих компаний различается. Например, хотя Northwestern Mutual входит в мой список лучших компаний по срочному страхованию жизни, сложно найти подробную информацию о полисе в Интернете или получить ценовое предложение, не поговорив с агентом.
С другой стороны, MassMutual предлагает продукт прямого страхования жизни, который позволяет вам подать заявку онлайн и получить немедленное решение.
Большинство полисов срочного страхования жизни - это решения на 20 или 30 лет. Так что убедитесь, что вы делаете уроки. Возможно, имеет смысл отказаться от временного удобства в пользу ведения бизнеса с более стабильной компанией, предлагающей более низкие цены.
<час />Сайты сравнения не являются страховыми компаниями в прямом смысле слова. Они извлекают ценовые предложения из нескольких источников, чтобы вам как покупателю было удобнее. В конечном итоге вы купите свой полис у другой компании.
Если это звучит сбивающе с толку, подумайте об этом, как о покупке книги на Amazon. Это не традиционный книжный магазин, но он позволяет сравнивать цены нескольких компаний и частных лиц, продающих нужную вам книгу. Вот что делают эти онлайн-брокеры.
Конечно, им нужно как-то зарабатывать деньги. Обычно это происходит за счет комбинации продажи рекламы на их сайтах, получения комиссионных, если вы приобретаете страховку через их сайты, или даже продажи вашей информации страховым компаниям в качестве «горячих позиций».
Эти веб-сайты полезны, потому что вы можете заполнить свою информацию один раз и получить расценки из нескольких источников. Это удобно.
Также важно использовать те же исходные данные, когда вы покупаете страхование жизни. Если вы обратитесь в несколько компаний и введете разные ответы о своем весе, семейном анамнезе или текущих лекарствах, вы не получите сравнение цен на яблоки и яблоки. Использование сайта сравнения устраняет эту потенциальную ошибку.
Имейте в виду, что некоторые из этих сайтов сами выбирают себе партнерские отношения. Они могут предоставить цены только от нескольких страховых компаний. И варианты, которые вы видите, могут быть теми, которые принесут сайту сравнения наибольшую комиссию. Некоторые из самых дешевых полисов могут быть реализованы через компании, которых они не перечисляют.
<час />Haven Life - отличный пример бренда по страхованию жизни такого типа. Компания Haven Life, основанная в 2014 году, принадлежит и поддерживается MassMutual.
Другими словами, если вы покупаете полис через Haven Life, вы получаете полис MassMutual. MassMutual, одна из старейших страховых компаний страны, имеет рейтинг A ++ от A.M. Best, рейтинговое агентство по страхованию кредитов, которое оценивает долгосрочную финансовую жизнеспособность компаний.
Однако Haven Life работает как независимый стартап. Его операции хранятся отдельно от MassMutual. Он более маневренный, поэтому может экспериментировать с новыми функциями. Он может быстрее реагировать на пожелания своих клиентов, создавая новые продукты.
Haven Life также предлагает более удобные покупки, которые нравятся цифровым аборигенам. В некоторых случаях легче узнать цены в Интернете и купить полисы без медицинского осмотра, чем с MassMutual. Haven Life Plus также предлагает некоторые цифровые преимущества, которых вы не получите от его материнской компании.
Если вы верите в поговорку «если все в порядке, не чините», возможно, у вас все в порядке, покупая страховку у одной из старых компаний. Они, как правило, больше сосредоточены на личном общении (или, по крайней мере, голосом) и не так склонны к цифровым технологиям.
Но если вам нравится совершать покупки в Интернете и меньше взаимодействовать с привратниками, эта категория компаний по страхованию жизни может вам понравиться.
<час />Существует четыре типа полисов страхования жизни, не требующих медицинского осмотра:упрощенная выдача, мгновенная выдача, гарантированная выдача и групповая.
Часто вы можете подать заявку онлайн и очень быстро получить ответ.
Алгоритмы компаний получают мгновенный доступ к вашим личным данным. Это позволяет им быстро рисковать потенциальным клиентом умереть в течение срока действия страхового полиса даже без медицинского осмотра. Тем не менее, иногда есть компромисс:вы можете избежать медицинского осмотра, но взамен часто получаете более дорогие страховые взносы и / или более низкие лимиты страхового покрытия.
Некоторые компании по срочному страхованию жизни построены на идее отказа от медицинских осмотров. Дарение является примером этого. Bestow полностью онлайн и предлагает мгновенный продукт срочного страхования жизни, не требующий медицинского осмотра.
В других случаях старые компании предлагают по крайней мере один продукт, который подходит к этой категории. «Срочное страхование с мгновенным ответом» в совхозе - хороший тому пример.
Никакие полисы медицинского осмотра также не могут дать некоторым людям с уже существующими заболеваниями возможность получить страхование жизни, которое они не смогли бы получить в противном случае.
<час />Любой из четырех типов будет работать, если выбранная вами компания имеет рейтинг A ++ от A.M. Лучший. Это главный критерий Кларка при оценке компаний по срочному страхованию жизни.
Кларк также считает, что срочное страхование жизни лучше покупать в Интернете. Он не думает, что вам нужен продавец, потому что это относительно простой процесс.
Кроме того, если продавец работает на комиссионных, он будет стимулировать вас к тому, чтобы продать вам больше, чем пожизненное, универсальное или переменное страхование жизни, которое вам почти наверняка не понадобится.
<час />Придерживайтесь уровня срочного страхования жизни.
Убедитесь, что ваша компания имеет рейтинг A ++ на сайте A.M. Лучшее (или A +, если ваш срок менее 20 лет).
Самая большая ошибка, которую вы можете сделать, - это купить срочное страхование жизни у компании, которая прекращает свою деятельность до истечения срока. Вы будете платить ежемесячные страховые взносы в течение многих лет, чтобы обеспечить финансовую заботу о ваших иждивенцах в случае вашей смерти. Но если ваша страховая компания обанкротится, выплаты исчезнут.
Кларк считает, что, вероятно, будет лучше, если вы проведете весь процесс в режиме онлайн. Хотя некоторые старые страховщики с звездной репутацией могут того стоить, даже если вам придется пройти через человека.
<час />