Страхование автогражданской ответственности предусмотрено законом в большинстве штатов. Однако уровни покрытия ответственности, требуемые государством, скорее всего, не обеспечат всей необходимой защиты. Если страхование гражданской ответственности слишком мало, это может привести к финансовой катастрофе, если вы виноваты в дорожно-транспортном происшествии.
Страхование ответственности предназначено для защиты ваших активов. Когда вы несете ответственность за материальный ущерб и травмы в результате аварии, страхование вашей ответственности может помочь покрыть расходы. Страховые компании позволяют увеличивать покрытие ответственности сверх установленных государством уровней и предлагают дополнительные продукты по страхованию ответственности, которые могут усилить защиту ваших активов.
Автоматическое покрытие ответственности помогает защитить ваши активы в случае аварии. Полисы автострахования включают два типа покрытия ответственности:
Предположим, вы ударили другую машину сзади на перекрестке, повредив другую. бампер автомобиля и разбитое заднее стекло. Страхование ответственности за материальный ущерб поможет оплатить замену покореженного бампера и разбитого окна. Если другой водитель или его пассажиры получат травмы, ваше страхование ответственности за телесные повреждения поможет оплатить его медицинские счета.
В большинстве штатов требуется, чтобы все водители несли минимальный уровень ответственности за телесные повреждения и страхование ответственности за имущественный ущерб. Вероятно, вы заметите, что покрытие вашей ответственности выражается тремя числами, разделенными косой чертой, например 30/60/25. В этом примере показаны следующие покрытия:
Сумма, которую вам необходимо приобрести, будет зависеть от того, где вы живете. . Например, в Калифорнии автомобилисты должны иметь страховое покрытие ответственности не менее 15/30/5, а в Техасе - 30/60/25.
Страхование ответственности выплачивается только в пределах приобретенного вами покрытия. Если расходы превышают лимиты, установленные вашим полисом, вы можете столкнуться с непредвиденными расходами из собственного кармана. Например, если другой водитель накопил 20 000 долларов на медицинские счета из-за аварии, которую вы причинили, и у вас есть только 15 000 долларов на страхование телесных повреждений, вы получите оставшиеся 5 000 долларов.
Важно знать минимальные требования к автострахованию в вашем штате. Если вы не уверены, спросите страхового агента.
Ваш штат может также потребовать от вас приобрести другие виды автострахования, которые могут включать медицинские выплаты, защиту от травм (PIP) или страхование незастрахованных и недостаточно застрахованных автомобилистов.
Требования штата по страхованию минимальной ответственности могут неадекватно защитить ваши активы. По данным Центров здравоохранения США и услуг Medicaid, недельное пребывание в больнице стоит в среднем 70 000 долларов. Если травмы получат более одного человека, медицинские расходы могут резко возрасти.
Когда кто-то получает серьезную травму в автокатастрофе, экономические издержки может превышать медицинские счета и может включать административные расходы и потерю заработной платы. По данным Национального совета безопасности, средний экономический ущерб от несчастного случая со смертельным исходом в 2019 году составил более 1,7 миллиона долларов, а последствия несчастного случая, приведшего к инвалидности, обошлись почти в 100 000 долларов.
Владельцы автомобилей, которые не покупают достаточное количество материальных средств, также могут столкнуться с пагубными расходами из собственного кармана.
Например, Honda CR-V 2022 года, одна из самых популярные автомобили на дорогах, от 25 750 долларов. Многие другие популярные марки и модели имеют еще более высокие цены.
Примите во внимание экономические последствия, с которыми столкнется водитель из Калифорнии, если он будет нести только государственное страхование ответственности 15/30/5. Если бы они суммировали Honda CR-V 2022 года, принадлежащую другому автомобилисту, их полис в размере 5000 долларов в качестве страхового покрытия личной имущественной ответственности был бы намного меньше, чем стоимость замены. Если другой водитель получит серьезные травмы, недостаточно застрахованный автовладелец может столкнуться с убытками в размере десятков тысяч долларов.
Автокатастрофа может привести не только к травмам и материальному ущербу. Если вы виноваты в аварии, другой водитель может подать на вас в суд о возмещении ущерба или боли и страданий. Эксперты по финансам и страхованию рекомендуют иметь при себе как минимум:
Эти уровни покрытия должны обеспечивать адекватную защиту для многих драйверов. Тем не менее, вы должны иметь достаточную страховку гражданской ответственности, чтобы защитить все свои активы. Если ваш собственный капитал составляет около 250 000 долларов, то, вероятно, все, что вам нужно, - это страхование ответственности в размере 100/300/100. Однако людям с большим состоянием может потребоваться более серьезная защита.
Единый полис зонтичного страхования может обеспечить защиту ответственности вашего автомобиля, дома , и прогулочные автомобили. Полисы Umbrella вступают в силу, когда вы исчерпываете покрытие основного полиса, такого как страхование автогражданской ответственности.
Например, если вы стали причиной дорожно-транспортного происшествия, которое нанесло ущерб собственности на сумму 50 000 долларов США. и несут ответственность за имущественный ущерб только в размере 10 000 долларов, ваша автомобильная страховка выплатит первые 10 000 долларов, а ваша страховка зонтика возместит оставшиеся 40 000 долларов.
Полисы Umbrella обычно начинаются с 1 миллиона долларов покрытия ответственности, а некоторые страховщики предлагают покрытие до 100 миллионов долларов.
Экономия на покрытии автогражданской ответственности может сэкономить вам несколько долларов на вашей страховке премию, но это может привести к финансовой катастрофе, если вы виноваты в аварии.
При покупке автостраховки определите размер страхового покрытия вашей ответственности. Мне нужно будет защитить все свои активы. Если вы решили покупать только те уровни покрытия ответственности, которые требуются штатом, подумайте о приобретении доступного зонтичного страхового полиса, который может обеспечить защиту вашего автомобиля и дома.
Страхование для незастрахованных / недостаточно застрахованных автомобилистов, требуемое в некоторых штатах, может помочь оплатить ваши медицинские расходы и расходы на ремонт автомобиля, если незастрахованный или недостаточно застрахованный водитель совершит аварию с вашим транспортным средством. В некоторых штатах также требуются медицинские платежи или покрытие PIP, которое помогает оплачивать медицинские расходы вас и ваших пассажиров после покрываемого несчастного случая. Покрытие PIP также оплачивает некоторые немедицинские расходы, такие как потеря заработной платы.
Если вы финансируете свой автомобиль, кредитор потребует, чтобы вы приобрели покрытие на случай аварии и комплексное страхование. Страхование столкновения может помочь покрыть расходы на ремонт автомобиля после аварии, независимо от того, кто был виноват. Комплексное страхование оплачивает убытки, не связанные с столкновениями, такие как угон автомобиля, ущерб, причиненный падающим предметом, штормом или контактом с животным. На случай столкновений и полное покрытие подлежат вычету.