Возмещаемая амортизация - это разница между фактической денежной стоимостью застрахованного объекта (ACV) и его восстановительной стоимостью (RCV).
При подаче иска о возмещении ущерба застрахованному имуществу страхование полисы могут оплачивать только фактическую денежную стоимость на данный момент. Однако после того, как вы отремонтируете или замените поврежденное имущество, некоторые полисы также оплатят разницу между стоимостью замены и первоначальной выручкой. В таких случаях разница представляет собой возмещаемую амортизацию.
Вот более подробное объяснение того, что такое возмещаемая амортизация и как она работает. и как это применимо к вам.
Возмещаемая амортизация - это разрыв между реальной денежной стоимостью застрахованного объекта недвижимости. и его восстановительная стоимость. Если амортизация подлежит возмещению, ваша страховая компания возместит вам эту разницу - после того, как вы докажете, что заменили застрахованное имущество. Если разница не подлежит возмещению, вам будет возмещена только ACV вашей собственности.
Обычно вы имеете право на возмещаемую амортизацию, если у вас есть политика RCV. . Чтобы лучше понять возмещаемую амортизацию, подробнее рассмотрим ACV и RCV.
Ваш ACV - это стоимость замены застрахованного имущества минус отчисления на амортизацию. Амортизация - это потеря стоимости объекта из-за возраста и естественного износа. Это означает, что если у вас есть полис ACV, страховщики возместят вам амортизированную стоимость покрываемого предмета. минус ваша франшиза.
Но если у вас есть полис RCV, ваш страховщик выплатит сумма, необходимая для замены утерянного или поврежденного имущества на аналогичный аналог. Это равняется денежным средствам, которые вам понадобятся для повторной покупки того же или аналогичного товара, также за вычетом вашей франшизы.
Часто существует ограничение по времени на то, как скоро вам нужно произвести ремонт, чтобы получить возмещение в соответствии с политиками RCV - обычно от шести месяцев до года. Эти сведения можно найти в своей политике.
В полисах с RCV страховщики сначала возмещают вам ACV за предметы по иску. После замены или ремонта утерянного или поврежденного имущества вы отправляете квитанцию страховщику. Затем он возмещает вам разницу между первоначальным платежом ACV и тем, что вы фактически заплатили за замену предмета. Это дополнительное возмещение представляет собой возмещаемую амортизацию.
Вот реалистичный пример возмещаемой амортизации на практике.
Представьте, что вы покупаете компьютер за 2500 долларов и через два года он украли из вашего дома. К счастью, страховой полис вашего домовладельца или арендатора покрывает кражу. Сумма, которую вы получите по претензии, зависит от возможности возмещения амортизации.
Предположим, ваша страховая компания предполагает, что срок службы персональных компьютеров составляет пять лет, поэтому компьютер стоимостью 2500 долларов обесценится на 500 долларов в год при прямолинейной амортизации. Поскольку до кражи прошло два года, у вас будет накопленная амортизация в размере 1000 долларов США (500 долларов США x 2 года). Это означает, что после утверждения вашей претензии компьютер получит ACV в размере 1500 долларов.
Предположим также, что у вас есть франшиза в размере 500 долларов США по этим типам требований. Если в вашем полисе указано ACV, общая сумма выплаты составит 1000 долларов (1500 долларов ACV - 500 долларов франшизы). Если позже вы заплатили 2600 долларов за замену компьютера на такую же или похожую модель, вы оплатите разницу из своего кармана.
Если ваша политика покрывает RCV, вы получите те же 1000 долларов США (1500 долларов США ACV - франшиза 500 долларов) при первоначальном одобрении вашей претензии. Позже, когда вы покажете страховой компании, что заменили свой компьютер по цене 2600 долларов, вы получите второй чек на остаток:1100 долларов (2600 долларов - 1500 долларов ACV).
В этом примере стоимость замены составляла 2600 долларов, но застрахованное имущество имел стоимость 2500 долларов. Эта разница может возникнуть из-за инфляции. Возможно, вам стоит подумать о политике RCV, которая включает поправку на инфляцию.
Ваш страховщик будет следовать своему собственному графику и методу амортизации при определении размера выплаты. Если вы считаете, что страховщик рассчитал чрезмерную амортизацию, вы можете договориться о более выгодной стоимости амортизации.
Если вам когда-нибудь придется подать иск о украденной или уничтоженной собственности, ваше возмещение обычно выше, если ваша политика допускает возмещаемую амортизацию. Это связано с тем, что из-за амортизации разница между ACV и RCV собственности увеличивается, чем дольше вы ее удерживаете
Конечно, бесплатного обеда не бывает. Полисы RCV обычно имеют более высокие премии, чем полисы ACV. Это означает, что вам придется выбрать одно:более высокие страховые взносы и лучшее покрытие или более дешевые страховые взносы и меньшее покрытие.
Какой тип политики наиболее подходит для вас, зависит от вашего бюджета , тип рассматриваемого имущества и вашу устойчивость к риску.
Хотя технически вам не нужно Чтобы купить план с возмещаемой амортизацией, часто бывает хорошей идеей приобрести недвижимость, без которой вы не можете жить. Например, вы можете захотеть оплатить повышенные взносы RCV по страховым полисам вашего домовладельца.
Вы можете получить полис RCV для своего жилища и полис ACV для ваших личных вещей или наоборот, если хотите. Необязательно иметь одинаковое покрытие для обоих.
Даже если вы живете в месте, где высока вероятность стихийного бедствия Уничтожение вашего жилища и личных вещей невысоко, стоимость их замены может сделать риск недопустимым.
Если у вас нет политики домовладельцев с возмещаемой амортизацией и В худшем случае вам придется заплатить из своего кармана за разрыв между вашей восстановительной стоимостью и страховой суммой. Для дома или всего вашего имущества этот разрыв может составлять значительную сумму денег.