Подросток не может подать заявку на получение собственной кредитной карты, пока ему не исполнится 18 лет, и даже в этом случае на молодых держателей карт распространяются ограничения в соответствии с Законом о кредитных картах, пока им не исполнится 21 год.
Но в то же время у старшеклассников есть способы быстро начать получение кредита, что может настроить их на более высокие процентные ставки по студенческим или автомобильным кредитам, одобрению квартиры и так далее.
Помимо демонстрации хороших финансовых привычек, вот несколько шагов, которые родители могут предпринять со своими детьми, чтобы познакомить их с кредитами.
Чтобы помочь вашему ребенку изучить основы личных финансов, вы можете поощрять детей зарабатывать деньги, работая неполный рабочий день — это также мудрый способ привить ответственность. Они поймут, что деньги зарабатываются, и разовьют большую признательность, а также сильную трудовую этику.
Слишком большое количество смен может мешать учебе, семейным обязанностям и внеклассным занятиям, но поиск правильного баланса может привести к лучшей успеваемости в школе.
Если ваш ребенок работает, ему, вероятно, понадобится расчетный или сберегательный счет, и хорошая новость заключается в том, что банки часто отказываются от платы за обслуживание для студентов. Даже если они не приходят, вы можете рассмотреть возможность открытия одного из них, чтобы спрятать подарки от членов семьи после таких праздников, как дни рождения и выпускные.
Пройдите процесс индоссамента чека и обсудите, как он депонируется. Если ваш ребенок работает, их компания может предпочесть прямой депозит. В этом случае покажите им, как заполнить документы для его настройки, объяснив при этом такие термины, как маршрутный номер.
Текущий счет также дает подростку возможность получить дебетовую карту. Поговорите о создании бюджета и о том, как дебетовая карта использует ликвидные средства на своем счете. Практика считывания этой дебетовой карты научит подростка тому, что деньги вычитаются по мере того, как они тратят, закладывая основу для здорового управления деньгами, прежде чем они возьмут кредит.
Вы даже можете рассмотреть возможность открытия счета в такой компании, как Greenlight, у которой есть встроенные инструменты, позволяющие родителям ограничивать магазины, в которых дети могут делать покупки, и даже выплачивать своим детям проценты за то, что они откладывают деньги, чтобы сэкономить.
Как только они познакомятся с дебетовой картой, вы можете добавить своего подростка в качестве авторизованного пользователя на счет вашей кредитной карты. Это поможет им начать создавать свою собственную историю, хотя это будет немного медленнее, чем если бы они были основным владельцем учетной записи.
С этим шагом важно обсудить ваши ожидания и установить правила относительно того, какие покупки можно совершать. Несмотря на то, что на карте указано их имя, вы несете ответственность за расходы, которые они взимают как владелец счета. Их действия также повлияют на вашу кредитную историю.
Несмотря на то, что на карте указано их имя, вы несете ответственность за расходы, которые они взимают как владелец счета.«Это позволяет вашему ребенку считать некоторые из ваших правильных кредитных решений своими собственными, почти как совместный счет», — объясняет Катери Тернер, финансовый консультант Ассоциации пособий государственных служащих, некоммерческой организации, которая предоставляет планы страхования, услуги по управлению активами и финансовые консультации правительству, военным и их семьям.
«Это сдвинет мяч с мертвой точки, но… вы не хотите, чтобы ваш ребенок имел в своем распоряжении слишком много кредитов, особенно не больше, чем он может выдержать», — предостерегает Тернер. Поиск карты с небольшим кредитным лимитом; некоторые эмитенты, такие как Discover, Chase и Citibank, даже позволяют владельцу основного счета устанавливать эту сумму для авторизованных пользователей.
Хотя большинство эмитентов не налагают никаких возрастных ограничений на авторизованных пользователей, Тернер говорит, что для вашего подростка должен быть практический смысл иметь доступ к кредитной карте. Например, будут ли они в ближайшее время получать лицензию и заправляться на бензоколонке?
Обязательно объясните некоторые общие условия кредитных карт, такие как ежегодные сборы, годовая процентная ставка и коэффициент использования. Подростки должны понять, почему в первую очередь важно создать хорошую кредитную историю и как проверить кредитный отчет.
Как и в случае с дебетовой картой, подростки также должны понимать, что им нужна эта информация в безопасности, чтобы ее нельзя было потерять или украсть.
Если вашему подростку 18 лет, хорошей отправной точкой является обеспеченная кредитная карта, на которую перед открытием счета вносится залог, обычно в размере пары сотен долларов. Эта сумма также обычно является кредитным лимитом аккаунта.
Если ежемесячный остаток не выплачивается, эмитент кредитной карты использует залоговые средства для покрытия любых невыплаченных долгов. Но вы должны объяснить своему подростку последствия пропущенного платежа по кредитной карте, от того, как это повлияет на его кредитный рейтинг, до уплаты комиссии за просрочку платежа или штрафа APR.
Если вашей основной целью при открытии счета является создание кредитной истории вашего подростка, подтвердите, что банк или кредитный союз сообщает о платежах в основные бюро кредитных историй. Мы изучили некоторые из лучших обеспеченных кредитных карт, от Discover до Capital One и других.
Если вашей основной целью при открытии счета является создание кредитной истории вашего подростка, подтвердите, что банк или кредитный союз сообщает о платежах в основные бюро кредитных историй.«Как только они создадут историю платежей, они могут запросить возврат средств и превратить их в необеспеченную кредитную карту», — говорит Тернер.
Есть некоторые защищенные карты, такие как OpenSky Secured Visa, которые нельзя обновить, поэтому заранее изучите эту функцию. В противном случае, когда придет время перейти к следующему этапу, мы также рассмотрели лучшие кредитные карты для студентов колледжей, которые предлагают денежные вознаграждения и стимулируют получение хороших оценок.
Кредитные карты могут быть скользкой дорожкой и способствовать перерасходу средств, особенно для тех из нас, кто склонен к нерациональному использованию денег. Вот почему важно, чтобы ваш подросток понимал основы здорового кредита, в том числе то, что ответственное использование означает своевременное и полное погашение остатка каждый месяц.
Еще один шаг вперед:очень важно обсудить приоритеты расходов.
«Существует два вида долга:«хороший» и «плохой». Все, что является желанием, а не необходимостью, обычно является безнадежным долгом», — говорит Марк Чарнет, основатель и генеральный директор American Prosperity Group. "Например, дорогая одежда относится к категории "хочу", и за нее следует платить наличными, а не финансировать".
Конечно, есть и другие опасности, о которых они должны знать, от огромных процентных платежей до растущего долга и кражи личных данных.
Но с рекомендациями и четким общением молодые люди могут начать завоевывать доверие, что может настроить их на самостоятельные вычеркивания.