Эй, выпускник колледжа, пришло время поговорить о кредите! Ваше светлое будущее связано с получением, управлением и поддержанием хорошей кредитной истории — по этому кредиторы и арендодатели оценивают, насколько ответственно вы будете выплачивать кредиты и остатки по кредитным картам или вносить арендную плату. Хотите произвести впечатление на арендодателя или будущего босса? Хороший кредит сделает это. Хотите получить одобрение на хорошую ставку по автокредиту или ипотечному кредиту? Для этого вам понадобится хороший кредит. Вам даже понадобится хороший кредит, когда вы подписываетесь на коммунальные услуги для новой квартиры. Если ваш кредит испорчен, вы можете не получить одобрение или получить комиссию.

Готовы узнать, как получить хороший кредит? Следуйте этим семи важным советам.

1. Управляйте своими студенческими кредитами

Для большинства выпускников кредиты будут большой частью вашей финансовой жизни и могут быть большой частью вашего стресса по поводу будущего. Как вы будете оплачивать все эти студенческие кредиты? Соберите всю информацию о своем кредите и сложите суммы платежей, чтобы определить общую сумму, которую вы будете выплачивать каждый месяц, начиная с шести месяцев после окончания учебы. Как правило, эта сумма покрывает и проценты, которые вы должны.

Но следите за объявлениями Министерства образования США. Из-за COVID-19 выплаты по федеральным студенческим ссудам были приостановлены до 31 августа 2022 года. Это означало, что выплаты по ссудам были приостановлены, и к ссудам была применена ставка 0%, чтобы по ним не продолжали начисляться проценты. И хотя это может не иметь значения, если вы только что закончили обучение или собираетесь его закончить, всегда есть возможность продлить эти положения.

Тридцать процентов студентов бакалавриата занимают деньги у федерального правительства, и сумма, которую они занимают, составляет почти 93% долга по студенческим кредитам. С федеральной студенческой ссудой у вас есть множество вариантов погашения. Если стандартный 10-летний план погашения не работает для вас, потому что ваш общий платеж по кредиту превышает ваш доход, вы можете запросить план погашения на основе дохода или поэтапный план погашения, который начинается с более низких платежей, которые увеличиваются каждые два года. Если вы переживаете трудные финансовые времена, вы можете запросить отсрочку или отсрочку по вашему федеральному студенческому кредиту, что отсрочит или снизит ваши платежи по кредиту на определенный период времени.

Всякий раз, когда начнутся выплаты по студенческому кредиту, вы захотите выделить для них место в своем ежемесячном бюджете. Ежемесячная своевременная выплата студенческих кредитов — отличный способ создать историю платежей и повысить свой кредит.

2. Создайте бюджет

Теперь, когда вы знаете, сколько вы будете возвращать по кредитам, вы можете составить бюджет, чтобы определить, что вы можете себе позволить, когда дело доходит до других расходов, говорит Трент Грэм, эксперт по финансовому благополучию в GreenPath Financial Wellness, национальной некоммерческой организации. Огромная часть хорошей кредитной истории заключается в том, чтобы в первую очередь не влезать в долги, особенно в виде счетов по кредитной карте, когда вы тратите больше, чем вы можете своевременно погасить.

В бюджет вы захотите включить доход, такой как зарплата, и сравнить его со всеми своими счетами и расходами, такими как жилье, транспорт, коммунальные услуги, питание и страхование, такое как страхование автомобиля и страхование арендаторов. «Сначала убедитесь, что [вы] освоили основы», — говорит Грэм. Тогда вы будете знать, что вы можете потратить на удовольствие. Не знаете, как начать? Используя хорошее приложение для составления бюджета, вы ничего не упустите.

3. Не запрашивайте слишком много кредитных карт

Если у вас еще нет кредитных карт, может возникнуть соблазн покрыть финансовый мир своими приложениями, так что, надеюсь, вы получите одобрение на что-то. Но не делайте этого — одновременное наличие слишком большого количества заявок и слишком большого количества кредитных линий может ухудшить ваш кредитный рейтинг.

Вместо этого делайте покупки с умом для своей следующей кредитной карты. Не уверен, где начать? Рассмотрите эти лучшие первые кредитные карты.

4. Осторожно используйте кредитные карты и быстро расплачивайтесь по ним

Хорошее эмпирическое правило — просто не тратить деньги, которые вы не можете вернуть каждый месяц. Кредитные карты — это удобный способ оплаты, если вы ежемесячно полностью оплачиваете остаток, вы не будете платить большие проценты. Оплата даже самых мелких счетов по кредитной карте, скажем, за ежемесячную потоковую передачу, поможет вам создать надежную историю платежей, если вы будете оплачивать счета вовремя.

Но избегайте использования кредитных карт для увеличения скудного дохода после окончания учебы. Долг может быстро накопиться, если вы не в состоянии полностью погасить остаток. «Использование кредитных карт для увеличения дохода может привести к проблемам, — говорит Грэм. «Если вы попали в эту ловушку, вам будет трудно выбраться из нее, если вы не будете зарабатывать больше».

5. Платите больше минимального платежа, если можете

Если вам нужно положить некоторые расходы на карты, помните о том, сколько баланса вы будете нести и проценты. Погасить остаток кредитной карты как можно быстрее.

Баланс с высокой процентной ставкой может быть сложным, но оплата сверх минимального платежа имеет большое значение. Бекки Хаус, директор по стратегическим инициативам в American Financial Solutions, некоммерческом агентстве кредитного консультирования, финансового образования и консолидации долгов, показывает, насколько важны даже небольшие изменения в платежах.

Например, по долгу в размере 5000 долларов с процентной ставкой 18% кому-то, кто делает только минимальные платежи, потребуется более 13 лет, чтобы погасить долг. Как это могло произойти? По мере уменьшения остатка на кредитной карте будут уменьшаться и минимальные платежи по карте, которые установлены в размере 3,5% от оставшегося остатка. Итак, только заплатив (постоянно уменьшающийся) минимум, потребуется более десяти лет, чтобы достичь нулевого баланса. Но если бы заемщик оставался стабильным и продолжал выплачивать сумму первого минимального платежа, или 175 долларов каждый месяц, карта окупилась бы всего за 3 года и 2 месяца.

Итог:старайтесь платить больше минимального платежа по карте, когда это возможно, и полный баланс, когда это возможно. «Если невозможно оплатить весь остаток, погасите его как можно ближе к 25% или 30% доступного кредитного лимита», — говорит Хаус.

6. Не пропускайте оплату кредитной картой и не закрывайте открытые счета

Само собой разумеется, что дефолт по счетам не пойдет на пользу вашему кредитному рейтингу. «Оплачивайте все счета вовремя», — говорит Хаус. «Всего один просроченный платеж может сильно повлиять на кредитный рейтинг и кредитный отчет».

Беспокоитесь о пропущенном платеже? Подписка на автоматические платежи — отличный способ. Установите дату платежа после дня выплаты жалованья, чтобы на вашем расчетном счете было много наличных.

Кроме того, держите все свои кредитные карты открытыми, даже если вы не используете их прямо сейчас. Длина вашей кредитной истории влияет на ваш кредитный рейтинг, и этот старый счет кредитной карты, созданный несколько лет назад, поможет вашему кредиту, добавив его в вашу кредитную историю.

7. Ознакомьтесь со своим кредитным отчетом

Хотите узнать, кому вы должны и что вы должны? Получите бесплатную копию вашего кредитного отчета. Вы увидите каждый студенческий кредит, который у вас есть, а также все кредитные карты и другие кредитные счета, которые у вас могут быть, например, кредит на покупку автомобиля. Вы увидите, сколько вы должны и вовремя ли оплачен счет. Рекомендуется просматривать свой кредитный отчет не реже одного раза в год.

«После окончания колледжа самое время просмотреть отчет и убедиться, что все студенческие кредиты указаны правильно», — говорит Хаус. «Найдите время, чтобы просмотреть все аспекты отчета, личную информацию, другую кредитную информацию, запросы, кто просматривает отчет, и убедитесь, что все правильно. Каждый может получить бесплатную копию своего кредитного отчета на сайте Annualcreditreport.com.

Внимательно просмотрите свой кредитный отчет. Если вы обнаружите ошибки, обратитесь в бюро кредитных историй и попросите их исправить. Это особенно важно, если кредитные записи другого человека перепутались с вашими, что может случиться с людьми с похожими именами и даже с родственниками. Немедленно сообщите об этой ошибке в бюро кредитных историй. Вы хотите убедиться, что ваш кредитный отчет точен и содержит только ваши собственные кредитные записи.