Это лето — прекрасное время, чтобы начать путь к финансовой свободе, погасив задолженность по кредитной карте и раз и навсегда разобравшись с долгосрочными кредитами. Давайте покажем вам стратегию погашения долга за стратегией, так что у вас будет много советов в вашем распоряжении.
Прежде чем вы начнете увеличивать платежи по кредитным картам, обратитесь к компаниям, выпускающим кредитные карты, особенно к тем, у которых у вас большие остатки и более высокие процентные ставки. Предполагая, что в остальном ваша учетная запись находится в хорошем состоянии, вы можете снизить процентную ставку по кредитной карте, просто позвонив и спросив. Причина? Компании-эмитенты кредитных карт хотят сохранить своих хороших клиентов. Поэтому, если вы оплачиваете счета по кредитной карте вовремя, стоит попросить более низкую ставку. «Просите более низкие процентные ставки — вы ничего не теряете и можете быть приятно удивлены», — говорит Тара Альдерете, директор по корпоративному обучению в Money Management International.
Если у вас есть большие остатки на ваших существующих картах, консолидация вашего долга на новую кредитную карту с более низкой процентной ставкой может сэкономить вам деньги на процентных платежах. Лучшие карты перевода баланса предлагают более низкие ставки на переводы баланса, но знайте, что у вас должен быть хороший кредит, чтобы соответствовать требованиям. «В некоторых случаях вы даже можете претендовать на беспроцентный первоначальный период погашения», — говорит Брюс МакКлэри, старший вице-президент по членству и коммуникациям в Национальном фонде кредитного консультирования. «Чем больше можно снизить процентную ставку, тем легче быстрее погасить долг».
Перед подачей заявки на новую карту следите за комиссией за перевод баланса, которая может стоить вам от 3% до 5% от суммы перевода. Кроме того, учитывайте лимит кредитной карты новой карты:если он значительно ниже суммы, которую вы уже должны, вы не сможете перевести большую часть своего долга. Еще один недостаток:карта с хорошим предложением по переводу баланса может не предлагать бонусные баллы, которые вы можете пропустить, если переходите с карты с бонусами за расходы в определенных категориях.
Первый шаг к решению проблемы задолженности по кредитной карте — привыкание платить больше минимального платежа по карте. Несмотря на то, что внесение минимального платежа сохранит вашу учетную запись на хорошем счету, это не самый быстрый и финансово надежный способ избавиться от долгов.
Понять, как это работает, можно на примере Бекки Хаус, директора по стратегическим инициативам American Financial Solutions. Если у вас есть кредитная карта с балансом в 2000 долларов и процентной ставкой 18%, для погашения потребуется 10 лет и 11 месяцев, если вы будете делать только минимальные ежемесячные платежи в размере 35 долларов. Вы также заплатите 2 574,43 доллара в виде процентов — да, более чем вдвое больше, чем вы должны были в первую очередь! Увеличив платежи до 50 долларов в месяц, вы сократите срок до 5 лет и 2 месяцев, а сумму процентов до 1077,15 долларов.
"Независимо от того, насколько больше вы можете добавить к минимальному платежу, это поможет вам быстрее погасить свой долг и со временем сэкономить на процентах и комиссиях", – говорит МакКлэри.
Допустим, у вас есть долги по более чем одной карте, и вы не можете увеличить свои ежемесячные платежи намного выше месячного минимума. «Сначала сосредоточьтесь на кредитных картах, начисляющих наибольшую процентную ставку», — говорит МакКлэри.
Исключения составляют случаи, когда у вас также есть просроченный счет или уже взысканная задолженность. В этих случаях вы хотели бы сначала рассчитаться со своей просроченной учетной записью, чтобы сделать ее актуальной, а затем перейти к оплате счета кредитной карты, который стоит больше всего процентов. Вы захотите ежемесячно платить по этой карте столько, сколько сможете, после того как погасите хотя бы минимальный платеж по каждой другой карте, на которой есть остаток (чтобы не допустить, чтобы один из этих попасть в просроченную ситуацию).
Погасил кредитную карту? Поздравляем! Теперь вы можете применить деньги, которые вы платили с этой кредитной карты, на другой счет. Это отличный способ сохранить платежную динамику — или «перенести» те платежи, которые вы делали, на карту со следующей по величине процентной ставкой.
«Например, если вы погасите одну кредитную карту, вместо того, чтобы вернуть эти деньги в свой бюджет, начните отправлять их другому кредитору, которому вы должны», — говорит Хаус. «Эти более крупные платежи помогут быстрее погасить этот долг».
Как только у вас будет хорошая репутация на счетах вашей кредитной карты, вы сможете сосредоточиться на другом долге в своей жизни. У вас есть студенческие кредиты, автокредиты и / или жилищные кредиты? Теперь вы должны обратить свое внимание на эти виды долга. «Рефинансирование и консолидация — варианты для заемщиков с хорошей кредитной историей, — говорит Макклари. "Для тех, кто соответствует требованиям, правильный подход может привести к экономии на процентах и ежемесячных минимальных платежах".
Рефинансируя свои кредиты, вы можете сэкономить на процентных платежах в течение оставшегося срока кредита. А меньше процентов — больше денег в кармане. Начните с вашего кредитного банка или кредитного союза и спросите о вариантах рефинансирования. Вы также захотите посмотреть на онлайн-кредиторов. Выберите кредитора, предлагающего лучшие ставки на основе вашего кредита. При рефинансировании вы также можете объединить кредиты в один новый кредит с новой более низкой процентной ставкой.
Независимо от того, рефинансируете ли вы первоначальный кредит или продолжаете пыхтеть, платите больше, чем ежемесячный платеж, и вы действительно добьетесь успеха в погашении своего долга.
Как только вы погасите свою последнюю кредитную карту и справитесь с любой другой задолженностью, ваша финансовая жизнь станет намного лучше. Жизнь без задолженности по кредитной карте, в частности, имеет множество преимуществ.
«Помимо того, что у вас нет большого ежемесячного платежа по кредитной карте, урезающего ваш бюджет, вам также не нужно беспокоиться обо всех деньгах, которые вы платите в виде процентов, — говорит МакКлэри. У вас есть дополнительные деньги, чтобы увеличить свои сбережения или вернуть их в бюджет. Учитывая, что инфляция ведет к росту стоимости жизни, небольшие дополнительные деньги на продукты или бензин могут оказаться большим подспорьем".
Более того, стресс от жизни с задолженностью по кредитной карте закончился, и вы можете сосредоточиться на своих следующих финансовых шагах, дышать легче. Наслаждайтесь обретенной свободой.