Пошаговое руководство, как настроить себя на финансовый успех
Изучение того, как сохранить наши финансы здоровыми, — это то, чему многие из нас не учат в школе. Поднимите руку, если вы знали, что такое кредитный рейтинг до того, как вам исполнилось 15 лет… Поднимите руку, если вы знали, как подавать налоговую декларацию до выпуска… Да, мы тоже не знали.
Большинство финансовых экспертов находят это ужасающим, потому что во многом наши финансы определяют нашу жизнь. Без надлежащего финансового образования у нас могут быть большие проблемы с долгами, кредитами и плохими кредитными рейтингами.
Одним из ключевых финансовых навыков является экономия денег. Большинство из нас этого не делает. Это понятно, нас никогда не учили, почему это так важно.
Это меняется сегодня!
Давайте начнем это руководство с рассмотрения всех причин, по которым сбережения необходимы для хорошего финансового здоровья. .
Большинство из нас начинают собирать долги, когда нам исполняется 18 лет и они заканчивают среднюю школу. Мы либо отправляемся в колледж и начинаем брать студенческие кредиты, либо входим в мир работы и начинаем накапливать долги по кредитным картам.
Эти долги затрудняют финансовую стабильность в будущем.
Однако, если вы начнете экономить, когда придет ваша следующая зарплата, вы сразу же начнете замечать следующие четыре преимущества.
Согласно одному исследованию, средний возраст, в котором американцы начинают откладывать деньги на пенсию, составляет 38 лет. Другое исследование показало, что только 40% американцев старше 40 лет откладывают деньги на пенсию. Большинство людей заканчивают тем, что работают после пенсионного возраста, чтобы избежать бедности на пенсии.
Хотя лучшее время для того, чтобы начать откладывать на пенсию, — это день, когда вы начали зарабатывать деньги, второе лучшее время для того, чтобы начать откладывать, — это сегодня!
Откладывая столько, сколько вы можете каждый месяц сейчас, это будет означать, что к тому времени, когда вы будете готовы выйти на пенсию, вы сможете это сделать. Готовый пенсионный фонд избавит вас от стресса за последние несколько лет работы.
Если вы сможете откладывать и выплачивать свои долги, ваша жизнь вдруг наполнится гораздо большей свободой. Вы больше не будете жить от зарплаты до зарплаты и не будете привязаны к работе, которую ненавидите.
Наличие надежного сберегательного счета означает, что вы можете позволить себе рисковать.
Вы можете бросить свою работу, чтобы найти что-то, что вам больше нравится. Зная, что вы все еще сможете поставить еду на стол, если замена займет некоторое время.
Если вам нужно переквалифицироваться для работы своей мечты, у вас будут средства, чтобы вернуться к образованию.
Если вы хотите начать бизнес, вы можете использовать свои сбережения, чтобы создать себя, и вам не придется беспокоиться о немедленном получении прибыли.
Когда у вас есть сбережения, на которые можно опереться, вам не нужно так тщательно обдумывать каждую покупку. Вы можете делать покупки, когда захотите. Вы можете пойти куда-нибудь пообедать, отпраздновать особые события или просто повеселиться.
Наличие сбережений может значительно уменьшить давление, которое оказывают на вашу жизнь плохие женихи, и сделать вас более счастливым человеком.
Недавний правительственный опрос показал, что более 10 % американцев не имеют достаточно денег на своих банковских счетах, чтобы покрыть чрезвычайную ситуацию в размере 400 долларов США. Такая чрезвычайная ситуация может привести к тому, что более половины американцев влезут в долги. Это может быть опасно для большинства людей, так как 45% американских домохозяйств имеют долги по кредитным картам.
Знание того, что у вас есть деньги в банке, чтобы подготовиться к любой чрезвычайной ситуации, может уменьшить стресс, в котором вы находитесь, и может помешать вам брать краткосрочные долги, которые могут иметь невероятно высокие процентные ставки.
Теперь, когда мы рассмотрели, почему важно экономить, пришло время изучить, почему важно ставить свои сбережения и финансовые цели. Для большинства из нас эти цели могут иметь значение между тем, чтобы оставаться в плохом финансовом положении, и переходом на более зеленые пастбища.
Эти цели могут быть любыми:от экономии 50 долларов в месяц до избавления от долгов в ближайшие 3 года.
Ваши финансовые цели могут дать вам ясность, цель и пошаговое руководство к тому, что вы должны делать со своими деньгами.
Вот 3 причины, почему финансовые цели так важны.
Достигали ли вы когда-нибудь чего-нибудь важного в своей жизни, не намереваясь это сделать? Ответ, наверное, нет. Постановка целей необходима для того, чтобы получать от жизни то, что мы хотим.
Цели могут дать нам краткосрочное и долгосрочное вдохновение для достижения самых важных для нас вещей.
Когда дело доходит до наших финансов, наши цели дают нам повод экономить. Они облегчают нам ежедневный трудный выбор. Если вы знаете, что откладываете на отпуск, но при этом хотите купить дорогую вещь, которая вам на самом деле не нужна, гораздо проще не тратить ненужные деньги. Если у вас нет мотивации копить, то сделать выбор будет намного сложнее.
Когда вы знаете, на что вы копите и какой образ жизни вы хотите вести, тогда вы знаете, сколько вам нужно зарабатывать, чтобы достичь этого.
Понимание направления, в котором вы хотите, чтобы ваши финансы двигались, не только даст вам дорожную карту того, как вы должны тратить свои деньги, но и как вы должны их зарабатывать.
Если вы поставили перед собой цели, которые не достижимы при вашей текущей зарплате, вам, возможно, придется подумать о смене работы, подать заявку на повышение или заняться подработкой. Зная, почему вы работаете в эти дополнительные часы, вам будет легче их выполнять. И это сделает достижение ваших целей еще слаще.
Долгосрочные цели могут привести к долгосрочным вознаграждениям.
Знание того, что экономить и как экономить, может привести к долгосрочным выгодам. Возможно, вы захотите накопить на пенсию, чтобы путешествовать по миру. Может быть, вы хотите переехать в большой дом в более дорогом городе. Возможно, вы захотите приобрести спортивную машину.
Все эти цели требуют больших денежных сумм. Если вы начнете экономить достаточно рано и правильно определите, на какие счета вы вкладываете свои деньги, тогда эти мечты могут быть реализованы.
Когда вы начнете ставить свои финансовые цели, вы, скорее всего, удивите себя тем, на что вы способны. Вы даже можете обнаружить, что ставите перед собой все более и более масштабные цели.
Мы обсудили важность экономии и постановки перед собой финансовых целей, пришло время взглянуть на прагматичную сторону экономии денег.
В то время как сохранение может быть таким же простым, как перевод денег с одного счета на другой. Вам нужно изменить свое мышление, чтобы преуспеть в этом.
Вот четыре вещи, которые вы можете сделать, чтобы начать экономить деньги уже сегодня.
Знайте свой доход, потребности и образ жизни
Первый шаг к финансовому благополучию — понять свои финансы.
Вы не сможете улучшить свое финансовое положение, если не знаете, как оно выглядит. Итак, мы предлагаем вам начать этот процесс, сев со своими финансами и познакомившись с ними.
Вы должны начать с анализа того, сколько денег у вас есть, сколько денег вы зарабатываете и сколько тратите. Затем вы должны посмотреть, сколько долгов у вас есть и сколько вы должны погасить каждый месяц.
Как только вы узнаете все это, вы сможете сесть и выяснить, каковы ваши финансовые цели и сколько вам нужно будет сэкономить для их достижения. Затем вы можете подумать о том, когда вы хотели бы достичь этих целей. Это позволит вам установить цели годовых и ежемесячных сбережений.
Понимание ценности денег
Глядя на то, как вы тратите деньги, вы получите хорошее представление о том, сколько денег вы тратите впустую каждый месяц. Это могут быть деньги, которые вы могли бы вложить в свои сберегательные цели.
Чем больше времени вы проводите, наблюдая за своими расходами, тем больше вы понимаете, что траты немного здесь и немного там действительно со временем складываются.
Это клише, но большинство людей не осознают, сколько они ежемесячно тратят на кофе или сигареты. Если бы они переключились на приготовление кофе дома, они могли бы направить эти средства на достижение своих долгосрочных финансовых целей.
Вы также должны посмотреть, как быстро могут расти сберегательные счета. Если вы ежемесячно откладываете 10 долларов США, то к концу года у вас будет 120 долларов США, а через десять лет – 1 200 долларов США. Если вы будете откладывать 50 долларов в месяц, то через десять лет у вас будет 6000 долларов.
Представьте, сколько вы могли бы сэкономить, откладывая более 100 долларов в месяц. Воспользуйтесь калькулятором сбережений, чтобы узнать, сколько времени вам потребуется, чтобы достичь цели экономии.
Измените свои привычки
Возможно, вы читали раздел выше и думали про себя:как мне каждый месяц находить 100 долларов, чтобы откладывать их на сбережения?
Что ж, не волнуйтесь, у нас есть несколько советов, как высвободить немного лишних денег в своей жизни.
Первое, что вы должны сделать, это убедиться, что вы не платите больше, чем вам нужно, когда дело доходит до счетов за домашнее хозяйство. По данным Consumer Reports, домохозяйства могут сэкономить до 500 долларов США в год, перейдя на энергосберегающие приборы.
Вы также должны попытаться переключить дни, когда ваши счета выставляются на один день в начале месяца. Легче откладывать деньги в течение месяца, когда вы знаете, сколько денег у вас осталось для использования.
Работайте умнее, а не усерднее
Помимо того, чтобы меньше тратить, есть и другие способы сэкономить деньги.
Вы должны начать с настройки автоматического платежа, который переводит ваши ежемесячные сбережения на ваш сберегательный счет, как только вы получаете зарплату. Трудно перерасходовать, если на вашем счету нет денег, которые можно потратить.
Вы также должны попытаться обуздать свои излишества. Если вы покупаете больше книг, чем читаете, сядьте и подсчитайте, сколько месяцев вы уже прочитали. Поставьте перед собой задачу больше не покупать, пока не закончите все, что у вас есть. Этот трюк также очень хорошо работает с косметикой, одеждой, материалами для рукоделия и большинством других вещей, которых мы покупаем слишком много.
Возможно, вам будет проще отслеживать свои сбережения, создав разные сберегательные счета для каждой краткосрочной и долгосрочной финансовой цели.
Теперь мы рассмотрим, как ставить финансовые цели и почему они необходимы для того, чтобы жить той жизнью, которой вы хотите.
Если вы не ставите перед собой финансовые цели, вы настраиваете себя на неудачу. У вас больше шансов перерасходовать и собирать долги, когда вы не знаете, где вы хотите быть. Финансовые цели являются неотъемлемой частью здоровых финансов.
Чтобы сохранить мотивацию и не сбиться с пути, вы должны ставить перед собой краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные финансовые цели. В этом разделе мы рассмотрим, как это сделать успешно.
Когда вы ставите свои краткосрочные финансовые цели, вы должны думать о вещах, которые вы можете сделать немедленно и которые повлияют на ваши финансы.
Основная причина ставить перед собой краткосрочные цели — это придать вам уверенности в стремлении к долгосрочным. Нет ничего лучше, чем достижение цели. Но регулярно ставя себе эти маленькие цели, вы можете постоянно чувствовать, что делаете успехи.
Многие люди, с которыми мы разговаривали, не хотят составлять бюджет. Большинство из них меняют свое мнение после того, как увидят, насколько этот инструмент может облегчить их жизнь.
Люди часто считают бюджет ограничивающим. Хотя они устанавливают границы того, что вы можете и не можете тратить, правильнее будет рассматривать их как дорожную карту к финансовой свободе. Они позволят вам увидеть способы достижения ваших финансовых целей.
При составлении бюджета , вы должны начать с перечисления суммы денег, которую вы зарабатываете . Затем вам следует составить список ваших основных расходов. - арендная плата, ипотечные платежи, вода, электричество, газ, продукты, Wi-Fi, подписка на телевидение, транспортные расходы.
Это даст вам четкое представление о деньгах, которые у вас остались для игры.
Из этих денег отложите определенную сумму на свой сберегательный счет.
Затем у вас есть оставшиеся деньги, которые вы можете потратить по своему усмотрению — назовем их рекреационными деньгами. Если в конце месяца у вас остались деньги на развлечения, подумайте о том, чтобы перевести их на сберегательный счет.
Когда вы знаете, что вы должны и не должны тратить, легче дисциплинировать себя. У вас будет меньше соблазна легкомысленно тратить деньги, когда вы сможете увидеть прямое влияние, которое это оказывает на ваши финансы, и если эти расходы мешают вам в достижении ваших целей.
Мы рекомендуем делать это в виде электронной таблицы, так как она сделает за вас большую часть математики, но некоторые люди предпочитают делать это вручную.
Вторая краткосрочная цель, которую вы должны поставить перед собой, — создать резервный фонд.
Это одна из самых важных вещей, которые вы можете сделать со своими деньгами, и на ней вы должны сосредоточиться, когда начинаете экономить.
Финансовые эксперты рекомендуют всем нам иметь резервный фонд, который не даст нам влезть в долги. если у нас возникнут непредвиденные расходы, например, поломка вашего автомобиля, болезнь домашнего животного или непредвиденный счет за лечение.
Между экспертами идет небольшой спор о том, сколько денег мы должны откладывать. Но обычно рекомендуется, чтобы резервный фонд содержал от 3 до 6 месяцев заработной платы.
Это означает, что если вы неожиданно потеряете работу, то сможете прокормить семью и заплатить за квартиру, пока сами разберетесь.
Чрезвычайный фонд не позволяет людям брать краткосрочные кредиты. Хотя краткосрочные кредиты могут показаться полезными в то время, они часто могут иметь огромные процентные ставки. Это означает, что в конечном итоге вам придется вернуть намного больше, чем вы взяли взаймы, что оставит ваши финансы в еще худшем состоянии, чем раньше.
Поначалу сбор такой большой суммы может показаться непосильной задачей. Но вы можете упростить этот процесс, сосредоточившись на преимуществах наличия в вашем распоряжении резервного фонда.
Ваши среднесрочные финансовые цели должны стать связующим звеном между краткосрочными и долгосрочными финансовыми целями.
Мы бы классифицировали все, кроме сбережений на пенсию, как среднесрочную цель, включая сбережения на дом, машину или выплату крупных долгов. Это будут цели, которых вы пытаетесь достичь, пока у вас есть регулярный доход.
В наши предложения мы также включили некоторые действия, которые могут улучшить ваше среднесрочное финансовое положение.
Если в вашей жизни есть кто-то, кто зависит от вас в финансовом отношении, вам следует подумать о страховании жизни. Большинство людей делают это, когда у них впервые появляются дети, но мы рекомендуем подавать заявление на страхование раньше.
Если вы начинаете бизнес с кем-то, вам следует подумать о страховании жизни, чтобы бизнес не разорился, если вы умрете.
Вам также следует подумать о страховании жизни, когда вы берете ипотечный кредит с партнером. Если вы уйдете, они, возможно, не смогут продолжать выплачивать ипотеку и могут потерять свой дом.
Многие молодые люди, которые пытаются сэкономить деньги, избегают страхования жизни, потому что считают это ненужными расходами. Но как раз наоборот, это одна из лучших инвестиций, которые вы можете сделать для самых близких вам людей.
Оформив полис страхования жизни, вы можете быть уверены, что обо всех важных людях в вашей жизни будет заботиться, если вы умрете и больше не сможете их финансово поддерживать.
Каждый, кто ищет финансовой свободы, должен поставить перед собой цель избавиться от долгов. Займет ли это у вас 2 месяца, 2 года или 20 лет.
Как мы уже говорили ранее, 45 % американских домохозяйств имеют долги по кредитным картам, а число домохозяйств с любой формой долга приближается к 77 %. . Американский личный долг находится на рекордно высоком уровне, как и студенческий долг в Америке.
Большинство из нас в каком-то долгу. Этот долг влияет не только на сумму, которую мы можем откладывать каждый месяц, но и на нашу кредитную историю. Кредитный рейтинг — это то, что банки используют, чтобы определить, являемся ли мы достаточно хорошей инвестицией, чтобы они могли ссудить деньги.
Долги приводят к плохой кредитной истории, а плохая кредитная история приводит к тому, что мы не можем получить ипотечный кредит или хорошие процентные ставки по следующему кредиту.
В ваших интересах погасить свои долги и кредиты, чтобы вы могли улучшить свой кредитный рейтинг.
Есть много видов кредитов, которые будут штрафовать вас за их погашение слишком рано. Таким образом, вы должны знать, есть ли у вас такие кредиты, прежде чем начать их выплачивать. Тем не менее, убедитесь, что вы делаете математику, комиссия за досрочный платеж может быть меньше, чем общая сумма процентов.
Есть много разных способов погашения ваших долгов, потратьте некоторое время на исследования, пока не найдете метод, который вам подходит.
Когда мы впервые предложили вам подумать о постановке финансовых целей, вероятно, вам в голову пришло несколько образов.
Дом.
Автомобиль.
Большое празднование Рождества.
Идея взять два отпуска в год.
Какими бы ни были ваши финансовые цели, вам нужно найти способ их реализовать. Для достижения самых больших целей вам, возможно, придется чем-то пожертвовать. Но ничего хорошего никогда не давалось легко.
Вы захотите выяснить, сколько денег вам нужно отложить для достижения каждой цели а затем установите себе период, в течение которого нужно сэкономить деньги. . Когда у вас будут четкие временные рамки, вы сможете посмотреть, какие корректировки вам нужно будет внести для достижения ваших целей.
Вы можете решить, что сможете купить свой дом на два года раньше, если будете ходить в отпуск только один раз в году. Когда у вас есть цель, жертвы кажутся намного легче.
Если у вас есть действительно большие цели, вы можете подумать о том, чтобы инвестировать часть своих сбережений, чтобы попытаться увеличить свое богатство. Хотя инвестирование может быть рискованным, выбор правильного варианта может привести к действительно большой выплате.
Вы также должны искать сберегательные счета, которые предлагают лучшие процентные ставки в течение длительного периода времени.
Некоторые исследования показали, что мы с большей вероятностью достигаем целей, которые визуализируем. Итак, когда вы думаете о своих более крупных среднесрочных целях, вам потребуется некоторое время, чтобы визуализировать их.
Наконец, давайте поговорим о долгосрочных финансовых целях, то есть о пенсионных накоплениях.
Мы рекомендуем откладывать 10–15 % нашего ежемесячного дохода на пенсионный счет, такой как 401(k) или 304(b). Или какой-то IRA, если у вас нет доступа ни к одному из этих двух пенсионных счетов.
Хотя это должно оставить большинство из нас с хорошей суммой денег для выхода на пенсию, у вас могут быть грандиозные планы на пенсию, которые вам нужно учитывать. Лучший способ убедиться, что у вас достаточно денег для выхода на пенсию, — убедиться, что вы планируете ее.
Например. ежегодные расходы на проживание во время выхода на пенсию
Вы захотите начать с создания пенсионного плана или учетной записи, если у вас ее еще нет. Никогда не поздно начать копить на пенсию.
Если вы уже начали откладывать, вам следует посмотреть, сколько у вас уже есть на вашем счете, а затем выяснить, сколько у вас будет к тому времени, когда вы выйдете на пенсию. Держите этот номер под рукой.
Затем вы захотите разбить все основные расходы, которые у вас будут после выхода на пенсию. Будет ли у вас все еще есть часть вашей ипотеки, оставшейся для погашения? Сколько вам придется тратить на счета каждый месяц? Сколько придется потратить на еду?
Затем вы должны учитывать любые вещи, которые вы хотели бы сделать после выхода на пенсию. Хотите путешествовать раз в год или чаще? Вступить в гольф-клуб? Хотите заняться ремеслом?
Вы также должны учитывать сумму денег для покрытия любых медицинских счетов, которые могут возникнуть у вас после выхода на пенсию.
Затем вы должны подумать о том, что вы хотите оставить своим друзьям и семье после ухода из жизни. Вы хотите оплатить обучение своих внуков? У вас есть деньги, отложенные на ваши похороны?
Когда у вас есть окончательное число, пришло время посмотреть, достаточно ли вы экономите, чтобы сделать это возможным.
Когда у вас будет окончательный номер, пора посмотреть, сколько вы сэкономите к моменту выхода на пенсию (если вы продолжите платить по той же ставке, что и сейчас).
Совпадает ли это с числом, полученным вами в предыдущем разделе? Если нет, то пришло время подумать о том, чтобы вложить больше денег в пенсионный фонд.
Чем раньше вы сможете положить деньги на свой пенсионный счет , тем лучше, поскольку у него будет больше времени для накопления процентов.
Вы также должны потратить некоторое время, чтобы выбрать правильный тип счета, на который можно положить ваши долгосрочные сбережения. Вы можете получить выгоду от использования IRA, если у вас нет доступа к 401(k). Эти типы счетов обеспечивают более высокие процентные ставки, но не позволяют снимать деньги в течение определенного периода времени.
Знание того, как и почему вы экономите свои деньги, может помочь вам достичь своих финансовых целей на протяжении всей жизни. При правильной настройке сбережений вы можете быть уверены, что будете готовы ко всему в финансовом отношении.
Так чего же ты ждешь? Возьмите ручку и блокнот и начните ставить перед собой финансовые цели и цели по сбережениям.
Ваше полное руководство по инаугурации — и анти-инаугурации — событиям
Главные цели американцев и их самые большие страхи на следующие 4 года
Как установить финансовые цели для краткосрочного, среднесрочного и долгосрочного процветания
Обновление «Чрезмерное количество целей» и мой фонд сбережений на DSLR/путешествия
Цели и дополнительный ежемесячный доход