Наличие медицинской страховки позволяет получать медицинскую помощь, оплачивая лишь часть ее реальной стоимости. Однако страховка покрывает не все. Часть расходов на лечение по-прежнему лежит на вас, и эти расходы бывают двух основных форм:доплаты и совместное страхование.

Что такое доплата?

Доплата — это фиксированная сумма денег, которую вы несете ответственность за оплату медицинских услуг. Доплаты обычно применяются для таких вещей, как прием у врача, отпускаемых по рецепту лекарств или медицинского обследования. Размер вашей доплаты зависит от вашего конкретного плана медицинского страхования.

Как правило, вы можете рассчитывать на доплату, когда регистрируетесь за свои услуги, будь то ежегодный медицинский осмотр, чистка зубов или анализ крови. Доплаты, как правило, меньше:от 10 долларов США за непатентованные лекарства по рецепту до примерно 65 долларов США за посещение врача-специалиста.

В зависимости от вашего страхового плана доплаты могут не вступить в силу до тех пор, пока вы не достигнете франшизы. Ваша франшиза — это сумма денег, которую вы должны заплатить из собственного кармана, прежде чем ваша страховая компания начнет вмешиваться. Франшиза сбрасывается в начале каждого года.

Когда вы просматриваете информацию о своем плане и видите фразу «после франшизы» или «франшиза применяется» в отношении ваших доплат, это указывает на то, что доплата действует только после того, как вы выполните свою франшизу. С другой стороны, если вы видите «отказ от франшизы», это признак того, что ваша доплата действует с самого начала. Само собой разумеется, что последняя ситуация для вас гораздо предпочтительнее.

Что такое совместное страхование?

Совместное страхование — это еще один метод разделения стоимости медицинского покрытия с вашим планом страхования. Сострахование – это процент от стоимости услуг. Вы платите процент, а ваша страховая компания оплачивает остальную часть счета. Таким образом, если у вас есть медицинский счет на 8000 долларов США и 20%-ное совместное страхование, вы получите 1600 долларов на крючок.

Сострахование обычно вступает в игру только после того, как вы выиграете свою франшизу. Кроме того, у вас могут быть разные проценты совместного страхования для одних и тех же услуг в зависимости от сети вашего провайдера. Если у вас есть план предпочтительной организации поставщиков услуг (PPO), ваше совместное страхование может составлять более высокий процент для поставщиков вне вашей сети, чем для поставщиков в вашей сети.

Точно так же ваше совместное страхование может не применяться к поставщикам услуг за пределами вашей сети, если у вас есть план организации медицинского обслуживания (HMO) или план организации эксклюзивных поставщиков (EPO). Это связано с тем, что эти планы обычно не обеспечивают покрытие вне сети.

Доплата и совместное страхование

Доплата и совместное страхование — очень похожие термины. Оба они связаны с той частью стоимости вашего медицинского обслуживания, которая находится под вашей ответственностью. Из-за этого и похожих названий их легко спутать. Однако следует помнить о нескольких важных различиях.

Наиболее заметное различие между доплатой и сострахованием заключается в том, что доплата всегда является фиксированной суммой, а сострахование всегда представляет собой процент от стоимости услуги. Еще одно отличие состоит в том, что некоторые доплаты могут быть внесены до того, как вы достигнете франшизы, в зависимости от специфики вашего плана. При совместном страховании вы должны сначала использовать свою франшизу.

Итог

Если вы выбираете между планами медицинского страхования, обязательно изучите предоставленные доплаты и совместное страхование для каждого варианта. Хотя они могут быть не самым важным фактором, который следует учитывать, высокая доплата может быть довольно болезненной, особенно в течение многих лет встреч и процедур.

Советы по контролю медицинских расходов

• Один из лучших способов избежать непредвиденных расходов на медицинское обслуживание – это создать резервный фонд на случай такой ситуации. Если вы можете с этим справиться, спрячьте расходы на сумму от трех до шести месяцев на высокодоходном сберегательном счете. Таким образом, если вы имеете дело с медицинскими счетами или вам нужно отвлечься от работы, у вас будет небольшая подушка безопасности.
• Если вы не уверены, как непредвиденные медицинские расходы повлияют на ваши финансы, рассмотрите возможность сотрудничества с финансовым консультантом для разработки финансового плана. Найти подходящего финансового консультанта, который соответствует вашим потребностям, не должно быть сложной задачей. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет вам финансовых консультантов в вашем регионе за 5 минут. Если вы готовы найти местных консультантов, которые помогут вам достичь ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.

Фото:©iStock.com/DuxX, ©iStock.com/SARINYAPINNGAM, ©iStock.com/Aja Koska