Лето — идеальное время для барбекю и пляжных вечеринок, но это также и хорошая возможность проверить свой план сбережений и расходов, проведя финансовую проверку в середине года.
Взглянув в зеркало заднего вида на первую половину года, беглый взгляд на ваш ежемесячный бюджет может дать ценную информацию о том, находитесь ли вы на пути к достижению своих целей по сбережениям на 2021 год. Это также может помочь определить области потерь и обеспечить мотивацию для постановки новых целей. (Подробнее: Установка целей экономии)
«Всегда полезно оценивать свое финансовое положение через определенные промежутки времени», — сказал в интервью Грег Хаммер, финансовый специалист Hammer Financial в Шерервилле, штат Индиана. "Если вы не встречались со своим специалистом с января, хорошо бы проверить это в середине года и углубиться, чтобы мы могли оценить, соответствуют ли ваши инвестиции вашим целям".
Полгодовая проверка также выполняет еще одну важную функцию:«Если вы находитесь в гармонии со своими инвестициями и на связи со своим профессионалом, у вас меньше шансов запаниковать, когда рынок начнет корректироваться», — сказал Хаммер. «Вы с меньшей вероятностью будете принимать эмоциональные решения, которые могут негативно повлиять на вашу прибыль».
<сильный>1. Проверьте свои пенсионные отчисления
Хаммер предлагает вкладчикам начать с подсчета своих пенсионных отчислений.
По его словам, вкладчики должны, как минимум, внести достаточный вклад, чтобы получить любую выплату работодателя, на которую они имеют право. Если этого не сделать, деньги останутся на столе.
В идеале вы должны стремиться максимально использовать свои налоговые пенсионные планы, такие как план 401 (k), 403 (b) или IRA, сказал Хаммер, что не только помогает создать ваши будущие сбережения, но и потенциально дает доход. ценный налоговый вычет за текущий год. Обратите внимание, что взносы Roth IRA не предоставляют налоговых льгот для взносов, но ваши доходы и снятие средств после выхода на пенсию, как правило, не облагаются налогом. (Подробнее: Постановка пенсионных целей )
Годовой лимит взносов для планов 401(k) составляет 19 500 долларов США в 2021 году, а общий годовой лимит взносов для традиционных и Roth IRA в этом году – 6 000 долларов США 1 . (Это ограничение составляет 26 000 и 7 000 долларов США соответственно для участников в возрасте 50 лет и старше.) 2
Если у вас нет ресурсов для достижения максимума, финансовые специалисты часто предлагают искать способы сократить текущие расходы. Вы также можете потенциально распределять любые бонусы или надбавки, которые вы получаете, в свой пенсионный фонд. Или, как предлагают некоторые финансовые специалисты, рассмотрите возможность постепенного увеличения ваших взносов на 1 процент от вашей зарплаты в год, пока вы не достигнете желаемой цели. (калькулятор пенсионного планирования)
Даже дополнительные 200 долларов США в месяц, начиная с 30 лет, могут составить примерно 454 000 долларов пенсионных накоплений к тому времени, когда вам исполнится 65 лет, при условии годового дохода в размере 7 %.
<сильный>2. Решить долг
Затем просмотрите свой долг, сказал Хаммер. «Лучший способ сэкономить — избавиться от долгов», — сказал он. «Уровень вашего долга растет, снижается или не изменился с начала года? Если он растет, вам нужно понять, что происходит с вашим финансовым положением, и скорректировать структуру расходов».
Некоторые долги, сказал Хаммер, в том числе студенческие кредиты и ипотечные кредиты, являются обычными и необходимыми, но остатки по кредитным картам с двузначными процентными ставками могут нанести вред вашему бюджету, особенно в условиях роста процентных ставок. Действительно, большинство кредитных карт имеют переменную ставку, что означает, что процент, который они взимают с клиентов, у которых есть баланс, напрямую привязан к эталонной ставке Федерального резерва.
«Долг — это худшее, что можно иметь в условиях роста процентных ставок», — сказал Хаммер. (Подробнее: Работа с долгом)
Как и большинство профессионалов, он предлагает потребителям с несколькими балансами по кредитным картам сначала выбрать ту, у которой самая высокая процентная ставка, продолжая при этом вносить минимальные ежемесячные платежи по любым другим, чтобы избежать штрафов за просрочку платежа. Как только этот долг будет выплачен, переходите к следующей карте с самой высокой ставкой, пока не освободитесь от долгов. Просто убедитесь, что вы не оплачиваете новые покупки пластиком, пока выплачиваете свой долг, – сказал он.
Уровень вашего долга — важный показатель для определения вашей «кредитоспособности».
По данным Бюро финансовой защиты потребителей, большинству кредиторов нравится соотношение долга к доходу не более 43 %, чтобы заемщики могли рассчитывать на самые выгодные процентные ставки 3 .
Чтобы рассчитать коэффициент, сложите ежемесячные платежи по долгам и разделите полученную цифру на валовой ежемесячный доход.
<сильный>3. Как поживает ваш резервный фонд?
"Проверка в середине года также является подходящим временем, чтобы убедиться, что ваш фонд на черный день в порядке", - сказал в интервью Уилли Шютт, финансовый специалист из JL Smith Group в Эйвоне, штат Огайо.
Большинство финансовых специалистов рекомендуют откладывать расходы на проживание в течение трех-шести месяцев на ликвидном, процентном счете, таком как фонд денежного рынка или сберегательный счет, на случай непредвиденных обстоятельств, но вам может потребоваться покрыть расходы за год. По его словам, если вы работаете не по найму, ваши гарантии занятости невелики или ваша семья зависит от одного кормильца. (Подробнее: основы резервного фонда)
Если у вас нет средств или вы не накопили достаточно средств, не беспокойтесь. Установите достижимую цель и начните вносить ежемесячные взносы, продолжая финансировать свою пенсию и выплачивать долги, пока не достигнете своей цели.
В зависимости от ваших обстоятельств, вы можете также рассмотреть возможность использования этих знойных летних дней для получения дохода, например, присмотра за домом, выгула собак, помощи людям в переезде, покраски домов, распродажи гаража или продажи воды в бутылках (как разрешено законом). местные законы) на мероприятиях под открытым небом. Приложив немного творческого подхода и усердной работы, вы потенциально можете иметь полностью профинансированный счет на черный день до того, как этой осенью похолодает.
<сильный>4. Следите за своими расходами
Если уровень вашего долга не изменился с января или вам трудно достичь своих целей по сбережениям, используйте следующий день лени с пользой и контролируйте свой бюджет.
Национальный фонд кредитного консультирования предлагает потребителям, независимо от их финансового положения, отслеживать свои расходы в течение как минимум 30 дней, чтобы лучше понимать, куда уходят их деньги, выявлять области расточительства и формировать более эффективные привычки сбережений. 4
«Записывайте каждый цент, который вы тратите, а затем разбивайте свои расходы на категории», — предложила NFCC в своих рекомендациях по финансовому планированию на середину года. «На этом этапе вы можете принимать осознанные решения относительно того, как вы хотите тратить деньги на продвижение вперед».
Ищите возможности высвободить денежный поток, прекратив членство в клубах, которыми вы не пользуетесь, сократив счета за кабельное телевидение и заменив одну поездку в год на отдых.
Помните также, что ваш располагаемый доход (или деньги на расходы) — это то, что осталось после вы финансируете свои долгосрочные финансовые цели, например откладываете на первоначальный взнос за дом и откладываете на пенсию.
Большинство финансовых специалистов рекомендуют откладывать от 10 до 15 процентов годовой зарплаты на пенсию. Проще всего это сделать, «заплатив себе в первую очередь» с помощью автоматических отсрочек на работе.
Если вы постоянно не можете откладывать то, что вам нужно для обеспечения своего будущего, возможно, вы живете не по средствам, а это означает, что могут потребоваться более радикальные меры, включая сокращение размера жилья в пользу более дешевого.
<сильный>5. Займитесь своими налогами
Большинство из нас обращают внимание на налоги только в декабре, когда уже слишком поздно реализовывать многие из наиболее эффективных стратегий экономии налогов. Однако, если вы встретитесь со своим налоговым специалистом сейчас, вы все равно сможете максимально увеличить вычеты и предотвратить штрафы в будущем.
В частности, финансовые эксперты и специалисты по налогам регулярно предлагают налогоплательщикам проверять свои удержания, чтобы убедиться, что они находятся на пути к выплате того, что они должны, и ничего более. Удерживая слишком много, вы получите возмещение при подаче декларации в следующем году, но вы также упустите возможность инвестировать эти деньги в совокупный рост или использовать их для уменьшения своего долга. Ежемесячно переплачивая, вы фактически предоставляете правительству беспроцентный кредит.
Напротив, если вы были должны деньги в предыдущие годы, финансовые специалисты обычно советуют вам рассмотреть возможность сокращения ваших удержаний сейчас, что приведет к более низкой ежемесячной зарплате, но может привести либо к небольшому возмещению, либо к нулевому налоговому обязательству следующей весной. Попросите в отделе кадров новую форму W-4, чтобы облегчить внесение изменений.
Онлайн-калькуляторы и фирмы, занимающиеся налоговой подготовкой, предлагают базовые рекомендации о том, сколько налоговых вычетов вы можете захотеть получить, чтобы максимизировать возврат налога или вашу заработную плату, но налоговый или финансовый специалист может предоставить персональную консультацию.
Также ищите возможности максимизировать благотворительные отчисления, начните компенсировать инвестиционные убытки, чтобы компенсировать прирост капитала за текущий год, и тратьте средства со своего счета с гибкими расходами (FSA). FSA финансируются за счет долларов до вычета налогов и могут использоваться для оплаты расходов на квалифицированное медицинское обслуживание и уход за иждивенцами, но любые деньги, не использованные до конца года, аннулируются.
«Это учетная запись «используй или потеряй», поэтому, если вы еще не наполовину заполнили свою учетную запись в этот момент в этом году, начните искать способы увеличить свои приемлемые расходы, запланировав визиты к врачу и назначив визиты к офтальмологу», — сказал Шуэтт.
Точно так же, чтобы избежать штрафа за текущий год, самозанятые лица должны быть уверены, что они вносят необходимые расчетные ежеквартальные налоговые платежи и находятся на пути к уплате либо 90 процентов того, что они будут должны за этот год, либо, по крайней мере, столько же. они задолжали в прошлом году, в зависимости от того, что меньше. 5
Год еще молод для пенсионеров, заемщиков и налогоплательщиков, которые серьезно относятся к тому, чтобы привести свой финансовый дом в порядок. Изучив свои финансы или работая в тесном сотрудничестве с финансовым профессионалом, вы потенциально можете использовать оставшиеся месяцы года, чтобы максимизировать свои налоговые вычеты в 2019 году, ликвидировать долги и разработать план сбережений и расходов, который поможет вам выполнить как краткосрочные, так и долгосрочные обязательства. -срочные финансовые цели.
Эта статья была первоначально опубликована в июне 2018 г. Она была обновлена.