Нет правильного ответа, когда речь заходит о том, когда (или нужно ли) заводить детей. Существует множество мнений о преимуществах создания семьи в молодом возрасте, когда уровень энергии высок, а фертильность более снисходительна, по сравнению с ожиданием, пока вы не построите карьеру и не выплатите долги.
В конечном счете, будущие родители выбирают то, что им больше подходит. Или нет, и Мать-Природа решает.
Но одно совершенно ясно. Возраст, в котором вы рожаете первого ребенка, сильно влияет на ваше финансовое будущее.
В некотором смысле быть моложе — это хорошо.
Эти области включают:
С другой стороны, возраст может давать преимущества в других областях, таких как:
Понимание последствий в каждой из этих областей при рассмотрении вопроса о рождении ребенка может сделать переход к родительству намного приятнее.
Доступ к членам семьи
У молодых мам может быть меньше денег в банке, чем у их более пожилых сверстников, но они также потенциально имеют больший доступ к семейным опекунам.
Действительно, у бабушек и дедушек, которым все еще за 50 или чуть за 60, обычно больше энергии и меньше проблем со здоровьем, чем десять лет спустя, и они могут с большей готовностью присматривать за вашим малышом (бесплатно), пока вы возвращаетесь к работе над любой из частей. -рабочий или полный рабочий день.
Это возможность значительной экономии для миллионов работающих мам. По данным Министерства труда, около 70 % матерей с детьми в возрасте до 18 лет участвуют в рабочей силе 1 .
Альтернативный вариант ухода за детьми, включая детские сады и няню, может оказаться слишком дорогим для многих семей. По данным Института экономической политики, средняя годовая стоимость ухода за младенцами составляет от 4800 до 22 600 долларов США в год в зависимости от региона 2 .
«Когда бабушки и дедушки становятся старше и у них меньше энергии, они не могут так легко помочь», — говорит Эрика Сафран, финансовый специалист Safran Wealth Advisors в Нью-Йорке.
Как избежать сложностей, связанных с "поколением сэндвичей"
В то же время, по словам Сафран, молодые мамы с меньшей вероятностью будут испытывать эмоциональные и финансовые трудности, связанные с одновременной заботой как о своих детях, так и о своих стареющих родителях, что часто называют «поколением бутербродов».
Согласно исследованию State of the American Family Study, проведенному MassMutual в 2018 году, 18 процентов американцев с семейным доходом в размере 75 000 долларов США и более и по крайней мере с одним иждивенцем в возрасте до 18 лет знают, что их родители рассчитывают на то, что они станут опекунами, но не видят, как они это сделают. быть в состоянии себе это позволить. Этот показатель вырос с 10% в 2013 году.
(Подробнее: Как выжить в «поколении бутербродов»)
По данным Family Caregiver Alliance, около 44 миллионов американцев, чаще всего женщины в возрасте от 40 до 50 лет, оказывают неоплачиваемую помощь пожилым людям. Многие вынуждены отказаться от своей карьеры, чтобы больше общаться с родителями, что влияет на их способность экономить и обеспечивать свое финансовое будущее.
Страхование жизни обходится дешевле, когда вы молоды
Многие, кто покупает страхование жизни, делают это впервые после рождения детей, чтобы защитить своих близких от финансовых потерь в случае преждевременной смерти владельца полиса.
То же самое относится и к страхованию дохода по нетрудоспособности, которое предназначено для возмещения части дохода владельца полиса, если он больше не может работать из-за болезни или травмы.
В любом случае молодость — это преимущество. Чем вы старше, тем больше вы будете платить ежегодных страховых взносов, чтобы обеспечить свою семью. Факторы окружающей среды, образ жизни, ваше здоровье и пол также влияют на расходы.
«Если у вас еще нет страховки жизни, покрывающей ваш доход, она будет дорожать по мере того, как вы становитесь старше», — сказал Сафран.
По ее словам, те, кто откладывает покупку страхования жизни или страхования на случай инвалидности, когда они станут старше, также рискуют заболеть состоянием здоровья, из-за которого стоимость страхового покрытия станет непомерно высокой или их нельзя будет застраховать.
(Калькулятор: Сколько страховки жизни мне нужно?)
Чем вы моложе, тем легче зачать ребенка
Фертильность снижается с возрастом. Это просто биология. Хотя на способность женщины к зачатию влияет множество факторов, в том числе образ жизни, масса тела и заболевания, главным из них является возраст.
По данным национальной ассоциации фертильности RESOLVE, женщина в возрасте около 30 лет примерно на 30 % менее фертильна, чем в 20 лет 3 .
Это не призыв к более раннему созданию семьи, а просто признание того, что молодым мамам с меньшей вероятностью потребуется дорогостоящее лечение бесплодия.
По данным Центров по контролю и профилактике заболеваний, примерно 9 % женщин в возрасте от 15 до 49 лет испытывают трудности с зачатием или вынашиванием беременности, при этом почти 13 % получают какие-либо услуги по лечению бесплодия в течение жизни, согласно данным Центров по контролю и профилактике заболеваний. 4
Стоимость одного цикла экстракорпорального оплодотворения (ЭКО) колеблется от 10 000 до 15 000 долларов США без учета необходимых лекарств, стоимость которых может достигать 3000 долларов США за цикл 5 .
Ожидание означает больше денег
С другой стороны, пожилые мамы в возрасте 30, 40 и даже 50 лет имеют ряд преимуществ перед молодыми мамами на игровой площадке, не говоря уже о мудрости и дальновидности, которые приходят с жизненным опытом.
Потратив время на то, чтобы сосредоточиться на своей карьере, зрелые мамы обычно получают более высокую годовую зарплату, а также могут иметь лучшие льготы на рабочем месте, такие как медицинская страховка, оплачиваемый отпуск и пенсионные планы. Это особенно важно для матерей-одиночек и растущего процента женщин, которые являются кормильцами семьи. По данным Министерства труда, сегодня матери являются основными или единственными кормильцами в 40 % семей с детьми в возрасте до 18 лет по сравнению с 11 % в 1960 году.
Пожилые мамы, особенно в семьях с двойным доходом, также могли иметь возможность отметить важные финансовые вехи, прежде чем завести детей, например, накопить первоначальный взнос за новый дом, создать резервный фонд на черный день или погашение студенческих кредитов и других долгов. Это позволяет им лучше справляться с дополнительными расходами на подгузники и уход за зубами.
По данным Министерства сельского хозяйства США, сегодня расходы на воспитание ребенка для семей со средним уровнем дохода составляют 233 610 долларов США без учета расходов на обучение в колледже 6 .
Лучший баланс между работой и личной жизнью
У мам, у которых припрятано больше денег, также больше возможностей. По словам Сафран, они могут оставаться дома со своим ребенком, если захотят, и так долго, как захотят, вместо того, чтобы быть вынуждены вернуться на работу после окончания отпуска по беременности и родам из-за финансовых трудностей.
По словам Сафран, поскольку их профессиональные связи и опыт работы (предположительно) более надежны, им может быть легче найти работу консультанта или работу на неполный рабочий день, пока они остаются дома со своим ребенком.
Это позволяет им поддерживать свои профессиональные навыки в актуальном состоянии, чтобы они могли продолжить с того места, на котором они остановились, если они вернутся к работе на полную ставку.
Пенсионные сбережения
По словам Синди Хаунселл, президента Женского института безопасного выхода на пенсию (WISER), увеличение количества лет работы (детей дошкольного возраста) также потенциально приводит к увеличению пенсионного фонда, что особенно важно для женщин.
По данным CDC, женщины статистически живут дольше мужчин почти на пять лет, но они по-прежнему зарабатывают всего 83% от того, что зарабатывают мужчины на той же работе, даже с учетом образования и опыта 7 . Это означает меньший располагаемый доход для финансирования их счетов 401(k).
Средний остаток на счетах женщин, участвующих в пенсионном плане с установленными взносами, составляет около 72 000 долларов США по сравнению со 107 000 долларов США для мужчин 8 . (Подробнее :Почему женщины должны быть эгоистичными в финансовом отношении )
Деньги, внесенные на выгодный для налогообложения пенсионный счет, такой как 401 (k) или индивидуальный пенсионный счет (IRA), в течение первого десятилетия карьеры могут принести наибольшую долгосрочную прибыль благодаря принципу сложного роста. , — сказал Даниэль Д'Ордин, основатель DDO Financial Advisory в Райнбеке, штат Нью-Йорк.
На самом деле, человек, который ждет до 36 лет, чтобы начать делать традиционные взносы IRA в размере 5 500 долларов в год, накопил примерно 556 000 долларов в виде сбережений к 65 годам. Эта цифра предполагает 7-процентную годовую норму прибыли и общие пожизненные взносы в размере 165 000 долларов.
Напротив, инвестор, который начинает вносить 5 500 долларов США в год на свой IRA в возрасте 26 лет, а затем никогда не делает новый взнос после 35 лет все равно выйдет вперед с балансом в 619 000 долларов в возрасте 65 лет при той же норме прибыли. Он или она внес бы на счет только 55 000 долларов США.
Урок? Женщины, которые рано финансируют свои 401(k)s или индивидуальные пенсионные счета, даже если они позже уйдут с работы, когда у них появятся дети, с большей вероятностью уйдут на пенсию вовремя, смогут лучше вести свой образ жизни и с меньшей вероятностью потребуют финансовой помощи. от своих детей по мере их старения, что, в конечном счете, является одним из величайших подарков, которые вы можете им сделать.
Сбережения в колледже
Хотя ни один родитель не должен чувствовать себя обязанным платить за обучение своего ребенка в колледже или рисковать своими пенсионными сбережениями, чтобы пополнить счет в колледже, многие считают это финансовым приоритетом. Действительно, исследование MassMutual показало, что 4 из 5 семей в США считают высшее образование ключом к ребенку, открывающему двери возможностей, построению карьеры и финансовой стабильности.
Пожилым мамам с более высокими зарплатами и большими сбережениями может быть легче реализовать эту цель.
По данным Совета колледжей, плата за обучение, проживание и питание для студентов дневного отделения составляет в среднем 21 370 долларов США в государственных четырехлетних колледжах и университетах штата и 48 510 долларов США в частных некоммерческих четырехлетних колледжах на 2018-2019 учебный год. . 9
Однако большинство студентов получают финансовую помощь в той или иной форме, в результате чего средняя чистая стоимость (цена стикера за вычетом грантовой помощи и налоговых льгот) на обучение, плату за проживание и питание снижается до 14 850 долларов США в государственных четырехлетних учебных заведениях штата, и 29 111 долларов США в частных четырехгодичных колледжах 10
Финансовый специалист может помочь молодым родителям разработать подходящую для них стратегию сбережений.
(Калькулятор: Сколько мне нужно накопить на колледж? )
Решение завести детей является эмоциональным, прежде всего, но нельзя отрицать, что ребенок в доме меняет вашу финансовую картину глубоким и необратимым образом.
Младшие мамы могут иметь лучший доступ к семейным опекунам и иметь право на более дешевое страхование жизни, но мамы, которые откладывают создание семьи, могут получить больше гарантий пенсионного обеспечения и баланса между работой и личной жизнью.
Заранее планируя финансовые проблемы, с которыми вы можете столкнуться, вы можете помочь избавиться от большей части стресса, связанного с рождением детей. И это хорошо. Потому что вам понадобится как можно больше сна.