Повышение кредитного рейтинга во многом похоже на поход в спортзал:поначалу это болезненно, требует последовательности и терпения, но в конечном итоге оно того стоит (финансовых) усилий.

Ключ в том, чтобы выработать или восстановить хорошие привычки расходования средств, установить реалистичные финансовые цели и оставаться на расстоянии оплаты счетов в течение длительного процесса повышения или восстановления вашего кредитного рейтинга.

Почему это имеет значение? Достижение и поддержание так называемого здорового кредитного рейтинга дает вам доступ к более высоким процентным ставкам по ипотеке, автомобилю, кредитной карте или личному кредиту. Более низкий балл ограничивает виды кредита, к которым вы можете получить доступ, потому что это означает для потенциального кредитора, что вы представляете больший риск.

«Кредитный рейтинг определяется на основе истории платежей, суммы задолженности, состава счетов и суммы доступного кредита», — сказал Кен Чаплин, старший вице-президент агентства кредитных рейтингов TransUnion, в переписке по электронной почте.

Изменение кредитного рейтинга

Кредитный рейтинг может быстро ухудшиться — один пропущенный платеж по ипотеке или кредитной карте может снизить оценку всего на 50 или даже на 300 баллов, объяснил Брюс Макклари, вице-президент по связям с некоммерческим Национальным фондом кредитного консультирования, в интервью.

«На то, чтобы выбраться из маленькой дыры, может уйти более 12 месяцев, — сказал Макклари. «Преодоление падения на 300 баллов может занять годы.

«В течение 12 месяцев люди могут приобретать привычки, которые повышают их оценку на 50 баллов», — продолжил он. "Это реальная цель, если вы пытаетесь внести более здоровые изменения".

Он сказал, что ключевым порогом, на котором следует сосредоточиться, является число 600:любой, у кого оценка ниже 600, должен сосредоточиться на том, чтобы получить оценку выше 600.

Это связано с тем, что баллы в диапазоне от 300 до 600 считаются низкокачественными, а баллы от 601 до 660 считаются почти первоклассными, что делает заемщика более выгодным для кредиторов. Результаты между 661 и 720 считаются низкими простыми числами; значения от 721 до 780 являются высокими простыми числами; а значения от 781 до 850 считаются суперпростыми.

По словам МакКлэри, наивысший балл – 850, но он не дает никаких особых привилегий, которые вы не можете получить в диапазоне суперпремиум-класса.

Доверие имеет тенденцию улучшаться с возрастом

С возрастом люди, как правило, берут на себя большие долги в виде ипотечных платежей, автокредитов и даже личных кредитов, не говоря уже о кредитных картах. Способность управлять долгом и улучшать кредитные рейтинги, похоже, также увеличивается.

Чтобы проиллюстрировать это, TransUnion случайным образом выбрала 10 миллионов потребителей из своей более широкой базы данных. Согласно данным, предоставленным Чаплином, было обнаружено, что 32,1 процента людей в возрасте 18–36 лет имели субстандартный кредит до 600 лет; 26,2 процента людей в возрасте от 37 до 51 года имели кредит ниже 600; 14,4 процента людей в возрасте 52-69 лет имели плохую кредитную историю; и только 7,8% людей в возрасте 70 лет и старше имели самый низкий балл.

Цифры на противоположном конце спектра были обратными:только 6 процентов людей в возрасте от 18 до 36 лет имели кредит суперпремиум или кредит между 781 и 850; 31,2% людей в возрасте от 52 до 69 лет и 16,5% людей в возрасте от 37 до 51 года имели лучший кредит. Пожилые американцы в целом имели лучший кредит:46,2% людей в возрасте 70 лет и старше имели баллы от 781 до 850.

Знайте и отслеживайте свой кредитный рейтинг

Главным приоритетом для повышения вашего счета является знание вашего счета в первую очередь. Хотя это кажется очевидным, большинство людей не знают свой счет. Три ведущих рейтинговых агентства — TransUnion, Experian и Equifax — предоставляют бесплатный кредитный отчет раз в год. Распространите это, и вы сможете проверять свой кредит бесплатно почти раз в квартал. Перейдите на сайт www.annualcreditreport.com, чтобы начать процесс.

«Мониторинг действительно помогает», — сказал Макклари. «Это похоже на то, когда бегуны отслеживают свои тренировки, чтобы увидеть, как быстро они продвигаются или как далеко. Возможно, вам не нужно ничего исправлять, но вы можете видеть, как вы продвигаетесь к своей финансовой цели, и вносить изменения на этом пути».

Это особенно важно, если вам нужно исправить ошибки в отчете, которые ошибочно занижают ваш кредит.

По словам Макклари, обязательство своевременно производить будущие платежи также поможет, поскольку ваша платежная история составляет одну треть вашего кредитного рейтинга.

Действия, которые помогут повысить оценку

• Следите за тем, чтобы у вас было мало кредитных карт. — например, один для повседневных покупок и один для бензина. Если вы собираетесь обменять карту на карту с лучшим рекламным предложением, не делайте этого чаще, чем раз в год, сказал он. Открытие и закрытие нескольких счетов за короткий промежуток времени может временно снизить ваш кредит.
• Иметь различные долги . Демонстрация того, что вам предоставлен доступ к различным кредитам, таким как ипотека, авто, студенческий или личный кредит, более выгодна, чем просто наличие кредитных карт.
• Оставайтесь значительно ниже кредитного потолка сохраняя баланс на уровне 20 или менее процентов от установленного лимита. Например, если ваш общий кредитный лимит составляет 5 000 долларов США, держите баланс ниже 1 000 долларов США:наличие неиспользованного кредита помогает повысить ваш балл.
• Если вы полностью погасите карту, закройте аккаунт уменьшить количество ваших карт, но только в том случае, если закрытие этого конкретного счета не окажет большого влияния на ваш потолок кредита. Например, если у вас есть четыре карты, и одна из них составляет 50 процентов от вашего общего потолка кредита, не закрывайте эту учетную запись, даже после того, как вы ее погасили; закрыть один из меньших.

Восстановление кредита

Если у вас очень плохая кредитная история или вы возвращаетесь после банкротства, получите «карту для наращивания очков» или «кредитную карту с обеспечением». С такими картами вы делаете денежный депозит, который эмитент держит в качестве залога. Эти по существу предоплаченные кредитные карты не требуют проверки кредитоспособности и могут помочь вам восстановить свой кредит. Однако в зависимости от эмитента они могут иметь более высокие комиссии и процентные ставки.

Напротив, предоплаченные дебетовые карты не попадают в рейтинговые агентства и поэтому не учитываются.

Если возможно, найдите кого-то с хорошей репутацией в качестве со-подписанта и, по сути, поручитесь за вас, добавив вас в их учетную запись и помогая вам построить их историю. Но убедитесь, что вы действительно можете платить то, что вы должны каждый месяц, прежде чем делать это, или вы можете повредить кредитной истории этого человека.

Наконец, свяжитесь с кредитным консультантом или финансовым специалистом, если вы боретесь, поскольку речь идет не только о создании хорошей кредитной истории, но и о ее поддержании, сказал Макклари. По его словам, оценки всегда ничтожны, и поэтому вы всегда должны практиковать хорошее финансовое поведение.